Hausrat- und Haftpflicht­ver­si­che­rung Kombi

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Die Hausratversicherung und die Privat-Haftpflichtversicherung gehören zu den wichtigsten Versicherungen. Mit einer Hausratversicherung sicherst Du Dein Hab und Gut gegen Schäden oder Diebstahl ab. Die Privat-Haftpflicht springt ein, wenn Du versehentlich Dritte schädigst. Einige Versicherer bieten die Hausrat- und Haftpflichtversicherung als Kombi an. Dies kann durchaus Vorteile haben, ist aber nicht immer sinnvoll und kann auch teurer als zwei günstige Einzelverträge sein. Informationen zur Hausrat­versicherung findest Du auf unserer Produktseite.

Erklärvideo: Kombipaket Haft­pflicht- und Haus­rat­versicherung

Welche Schäden decken Haftpflicht- und Haus­rat­­ver­­si­che­rung ab?

Die Privat-Haftpflicht und die Hausratversicherung decken unterschiedliche Schadenbereiche ab. Die Haftpflicht alle Schäden, die Du anderen unbeabsichtigt zufügst und die Hausratversicherung Schäden an dem Eigentum in Deinem Haus oder Wohnung.

Manchmal führt schon ein Moment der Unachtsamkeit zu einem immensen Schaden. Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (BGB) haftest Du für alle Schäden, die Du verursachst mit Deinem gesamten Vermögen und so lange, bis der Schaden beglichen ist. Gerade wenn Personen verletzt werden, kann das teuer werden. Mit einer Haftpflichtversicherung sicherst Du Dich gegen dieses Risiko ab. Die Privat-Haftpflicht sichert folgende Schäden ab: Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden.

Ein weiterer Vorteil der Haftpflichtversicherung ist der passive Rechtsschutz. Kommt es aufgrund unberechtigter Schadenersatzforderungen zu einem Rechtsstreit, trägt Dein Versicherer diesen für Dich aus. Er übernimmt sämtliche Anwalts-, Gutachter- und Gerichtskosten.

Von der Haftung ausgeschlossen sind zum Beispiel Schäden, die vorsätzlich verursacht werden. Auch Schäden mitversicherter Personen werden nicht übernommen. Hast Du eine Familien-Haft­pflicht­versicherung und verletzt aus Versehen Deinen Partner, ersetzt die Versicherung die entstandenen Kosten nicht. Ebenso ausgenommen sind Geldstrafen und Bußgelder, die im Schadenfall erhoben werden.

Die Hausratversicherung ist eine reine Sachversicherung. Sie leistet nur bei Schäden an Deinem Hausrat. Dazu gehören unter anderem: Gebrauchs­gegen­stände (z. B. Haus­halts­geräte, Unterhaltungs­elektronik), Verbrauchs­gegen­stände (z. B. Nahrungs­mittel), Einrichtung (z. B. Möbel, Teppiche) und Wertsachen (z. B. Antiquitäten, Schmuck, Gemälde).

Je wertvoller Dein Hausrat, desto wichtiger ist es, diesen zu versichern. Stell Dir vor, ein Feuer vernichtet deinen gesamten Hausstand. Die Hausratversicherung ersetzt in einem solchen Fall dein Hab und Gut zum Neuwert. Das ist der Wert, den die Gegenstände in gleicher Art und Qualität im Neuzustand einmal hatten. Dass sie in der Zwischenzeit Abnutzungs- oder Gebrauchsspuren erlitten haben, ist unerheblich. Darin besteht ein weiterer Unterschied zwischen Haftpflicht- und Hausratversicherung: Die Haftpflichtversicherung erstattet lediglich den Zeitwert einer Sache bzw. die Reparatur, wenn diese im Schadenfall möglich ist. Durch folgende Ursachen entstandene Schäden deckt die Hausratversicherung ab:

  • Leitungswasser
  • Brand und Explosion
  • Blitz, Sturm und Hagel
  • Einbruchdiebstahl und Vandalismus

Dabei umfasst der Versicherungsschutz nicht nur Gegenstände, die sich in den Wohnräumen befinden. Der Schutz erstreckt sich auch auf Garagen, Terrassen, Anbauten sowie Kellerräume des Hauses. Zudem sind auch Folgeschäden abgedeckt. Musst Du nach einem Schadenfall beispielsweise in einem Hotel untergebracht werden oder soll das Haus während der Reparatur professionell überwacht werden, übernimmt der Versicherer ebenfalls die Kosten.

Die Hausratversicherung zahlt wie die Haftpflichtversicherung nicht, wenn Schäden absichtlich verursacht werden. Eine Hausratversicherung zahlt auch nicht, wenn Gegenstände kaputt gehen, etwa weil sie herunterfallen oder unsachgemäß gelagert oder genutzt wurden. Auch für Fälle, in denen etwas auf offener Straße ohne Gewalt­androhung gestohlen wurde, ist die Hausrat­versicherung in der Regel nicht zuständig. zudem sind auch Schäden durch Erdbeben, Kern­energie und infolge von politischen Unruhen nicht versichert.

Ist die Kombi­na­tion von Haftpflicht- und Haus­rat­­ver­­si­che­rung sinn­voll?

Bei vielen Anbietern findest Du einen Versicherungsschutz für die Haftpflichtversicherung und Hausratversicherung als Kombi-Versicherung. Das kann durchaus sinnvoll sein. Für die Kombination beider Versicherungen spricht, dass Du im Schadenfall nur einen Ansprechpartner hast. Zudem können Kombiverträge auch manchmal günstiger als separate Haftpflicht- und Hausratversicherungen sein. Der niedrigere Preis solcher Policen-Bündel sollte aber nicht das Hauptkriterium sein; entscheidend ist immer der Leistungsumfang.

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Was ist bei der Kombi­na­tion von Haftpflicht- und Hausrat­ver­si­che­rung wichtig?

Auch wenn Du Hausrat- und Haftpflichtversicherung im Paket abschließt, handelt es sich um eigenständige Policen. Das bedeutet, dass Versicherungsbedingungen und Preise separat ausgewiesen werden müssen. Diese sollte die Grundlage für Deine Entscheidung sein. Vergleichst Du kombinierte und separate Angebote verschiedener Anbieter hinsichtlich folgender Punkte:

  • Höhe der Deckungssumme
  • Umfang der Basisleistungen
  • mögliche Zusatzleistungen

Auch bei der Kündigung sind Haftpflicht- und Hausratversicherung eigenständig. Du kannst die Policen also auch unabhängig voneinander kündigen. Der Versicherungsschutz der nicht gekündigten Versicherung bleibt bestehen. Es entfällt dann jedoch der gewährte Beitragsvorteil.

Wie berechnen sich bei Haftpflicht- und Haus­rat­ver­­si­che­rung als Kombi die Kosten?

Der Beitrag einer Kombi-Police hängt von der gewünschten Deckungs­summe und dem Leistungs­umfang ab. Je höher die Deckungs­summen und je größer der Leistungs­umfang, desto teurer ist in der Regel auch die Kombi-Versicherung. Bei der Hausrat­versicherung spielen zudem die Größe der Wohnfläche und die Wohnungs­ausstattung eine Rolle. Je mehr Wohnraum Du versichern möchtest und je hochwertiger Deine Ausstattung/Einrichtung, desto teurer wird Deine Versicherung.

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Wie hoch sollten die Deckungs­summen bei einer Haftpflicht- und Hausrat-Kombi sein?

Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei Haftpflichtversicherungen eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro. Viele Versicherer bieten aber auch höhere Summen an. Bei CosmosDirekt kannst Du Dich bis zu 50 Millionen Euro absichern.

Die Deckungssumme der Hausratversicherung sollte sich nach dem Wert Deines Hausrats richten. Oft werden pauschale Ver­sicherungs­summen vereinbart, die anhand der Wohnfläche in Quadrat­metern berechnet werden. Pro Quadratmeter kalkulieren Versicherer meist zwischen 650 und 750 Euro. Der Vorteil: Du musst Dein Inventar und die Neuwerte nicht erfassen.

Bei der Hausratversicherung solltest Du darauf achten, dass der Vertrag eine Klausel zum Unterversicherungsverzicht enthält.

Welche Zusatz­leis­tungen können bei Hausrat- und Haft­pflicht­ver­si­che­rung sinn­voll sein?

Möchtest Du eine Kombipolice für Hausrat- und Haftpflichtversicherung abschließen, solltest Du beim Vergleich verschiedener Anbieter auch Zusatzleistungen berücksichtigen, die den Versicherungsschutz sinnvoll erweitern. Bei der Haftpflichtversicherung ist die Forderungs­ausfall­deckung zu empfehlen. Wirst Du selbst geschädigt und der Verursacher kann nicht für den Schaden aufkommen, leistet Deine Haftpflicht­ver­sicherung. Bei der Hausratversicherung kann eine Versicherung gegen Elementar­schäden sinnvoll sein. Sie übernimmt auch Schäden, die durch Überschwemmungen, Wasserrückstau, Lawinen, Erdrutsch und Erdbeben verursacht werden.

Fazit zur Haftpflicht- und Hausrat-Kombi

Kombinierst Du Haftpflicht- und Hausratversicherung, kannst Du häufig Kosten sparen. Damit Du im Schadenfall aber nicht das Nachsehen hast, solltest Du neben den Beiträgen auch den Leistungsumfang im Basispaket sowie mögliche Zusatzleistungen der Versicherer berücksichtigen.

Wichtig: Trotz Kombi-Police handelt es sich um eigenständige Versicherungen. Möchtest Du nur die Hausratversicherung oder die Haftpflichtversicherung kündigen, ist das möglich. Der Versicherungsschutz der anderen Versicherung bleibt erhalten.

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