Die private Haftpflichtversicherung ist keine Pflichtversicherung. Der Name leitet sich aus der Pflicht ab, für einen entstandenen Schaden haften zu müssen. Da man für alle Schäden in unbegrenzter Höhe haftbar gemacht werden kann, ist der richtige Versicherungsschutz notwendig. Angesichts der möglichen finanziellen Folgen sollte eigentlich jeder eine Haftpflichtversicherung besitzen – dazu raten auch alle Verbraucherschutzorganisationen. Aber etwa 17 Prozent haben keine Privathaftpflicht abgeschlossen!
Doch wie hoch fällt der Beitrag für die Haftpflicht aus und wie wird diese berechnet? Die Antwort hängt vor allem davon ab, welche Leistungen die Police beinhaltet. In unserem Ratgeber erhältst Du alle wichtigen Informationen zur Berechnung der Haftpflichtversicherung.
Informationen zur Privathaftpflicht von CosmosDirekt findest Du auf der Produktseite.
Welche Leistungen sollte eine private Haftpflichtversicherung haben?
Die wesentliche Leistung der Haftpflichtversicherung ist die Übernahme der finanziellen Auswirkungen von Schäden, die Du Dritten zufügst und für die Du verantwortlich bist. Die Haftpflichtversicherung deckt aber nicht alle Schäden ab. Grundsätzlich übernehmen Versicherer nur dann die Kosten, wenn Du einen Schaden an Dritten aufgrund von leichter oder grober Fahrlässigkeit zu verantworten hast. Daher sind bestimmte Risiken ausgeschlossen:
- Alle Schäden, die man selbst am eigenen Eigentum verursacht
- Alle Schäden, die Angehörige desselben Haushalts untereinander verursachen
- Alle Schäden, die mit Vorsatz verursacht wurden
- Alle Schäden, die durch eine Straftat verursacht werden
- Alle Schäden, die durch eine Verletzung einer Vertragspflicht verursacht wurden
- Alle Schäden, die durch eine gesonderte Haftpflicht abgedeckt werden
(zum Beispiel Diensthaftpflicht, Tierhalterhaftpflicht, Haus-und Grundbesitzerhaftpflicht)
Hohe Versicherungssumme bereits im Grundschutz
Eine möglichst hohe Versicherungssumme gehört zu den wesentlichen Kriterien, die Du berücksichtigen solltest, wenn Du den Beitrag für Deine Haftpflicht berechnen willst. So gut wie alle Versicherer haben in den vergangenen Jahren die Versicherungssummen den veränderten Kostenfaktoren angepasst. Eine Basis-Absicherung sollte eine Versicherungssumme von mindestens 5 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden bieten. Darunter solltest Du nicht bleiben. Alte Verträge decken standardmäßig nur bis zu 1 Million Euro ab. Für moderne medizinische und therapeutische Maßnahmen sowie das Schmerzensgeld, das Gerichte Geschädigten zusprechen, ist das aber viel zu wenig. Übersteigt die Schadenersatzforderung Deine Versicherungssumme, musst Du die Differenz aus eigener Tasche bezahlen. Suche Dir daher einen neuen Anbieter oder handele neue Konditionen aus. Wenn Du Deine Daten in einen Haftpflicht-Rechner eingibst, achte auf eine möglichst hohe Deckung bereits im günstigsten Tarif.
Extra-Schutz mit Aufpreis in den Comfort-Tarifen
Die meisten Risiken des Alltags lassen sich bereits mit einem guten Basis-Tarif abdecken. Wer einen umfassenderen Schutz möchte, kann in der Regel auch eine oder mehrere Zusatzleistungen abschließen. Die Comfort-Tarife bieten dann einen umfassenderen Schutz. Enthalten ist zumeist eine höhere Versicherungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Aber auch Extra-Leistungen wie Absicherungen beim Verlust von Schlüsseln einer zentralen Schließanlage oder Sachschäden am Arbeitsplatz sind dann mitinbegriffen.
Erklärvideo zum Thema Privat-Haftpflichtversicherung: Darauf musst Du achten!
Sind wir ein Partner, auf den im Notfall Verlass ist? Unsere Kunden sagen ja und haben uns überdurchschnittlich stark beurteilt. Mit dem Gesamturteil "Sehr Gut" zählen wir laut FocusMoney zu den "Fairsten Schadenregulierern" unter den Privat-Haftpflichtversicherern.
Auf diese Leistungen kannst Du Dich freuen.
Basis Umfassende Grundabsicherung | Comfort Top-Schutz mit vielen Extras | |
|---|---|---|
| Pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden | ||
| Pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden | 10 Mio. € | 50 Mio. € |
| Vorsorgeversicherung | ||
| Vorsorgeversicherung | 10 Mio. € | 10 Mio. € |
| Mietsachschäden (ausgenommen Glasschäden) | ||
| Mietsachschäden (ausgenommen Glasschäden) | 1 Mio. € | 50 Mio. € |
| Baumaßnahmen bis zur Bausumme von | ||
| Baumaßnahmen bis zur Bausumme von | 100.000 € | 500.000 € |
| Schäden aus Datenaustausch und Internetnutzung | ||
| Schäden aus Datenaustausch und Internetnutzung | 1 Mio. € | 5 Mio. € |
| Betriebspraktikum / fachpraktischer Unterricht | ||
| Betriebspraktikum / fachpraktischer Unterricht | 10.000 € | 50.000 € |
| Auslandsaufenthalt weltweit | ||
| Auslandsaufenthalt weltweit | 3 Jahre | 3 Jahre |
| Allmählichkeitsschäden | ||
| Allmählichkeitsschäden | ✔️ | ✔️ |
| Schäden durch häusliche Abwässer | ||
| Schäden durch häusliche Abwässer | ✔️ | ✔️ |
| Ehrenamtliche Tätigkeit / Freiwilligenarbeit | ||
| Ehrenamtliche Tätigkeit / Freiwilligenarbeit | ✔️ | ✔️ |
| Vermietung Einliegerwohnung / Wohnräume | ||
| Vermietung Einliegerwohnung / Wohnräume | ✔️ | ✔️ |
| Hüten fremder Hunde | ||
| Hüten fremder Hunde | ✔️ | ✔️ |
| Selbstbewohntes Ein- / Zweifamilienhaus | ||
| Selbstbewohntes Ein- / Zweifamilienhaus | ✔️ | ✔️ |
| Absicherung von Gewässerschäden durch Kleingebinde | ||
| Absicherung von Gewässerschäden durch Kleingebinde | ✔️ | ✔️ |
| Schäden durch Heizöltanks im selbstbewohnten Ein- / Zweifamilienhaus | ||
| Schäden durch Heizöltanks im selbstbewohnten Ein- / Zweifamilienhaus | - | ✔️ |
| Privater Schlüsselverlust | ||
| Privater Schlüsselverlust | - | ✔️ |
| Beruflicher Schlüsselverlust | ||
| Beruflicher Schlüsselverlust | - | ✔️ |
| Forderungsausfalldeckung | ||
| Forderungsausfalldeckung | 10 Mio. € | 50 Mio. € |
| Sachschäden am Arbeitsplatz | ||
| Sachschäden am Arbeitsplatz | - | 50.000 € |
| Gefälligkeitsschäden | ||
| Gefälligkeitsschäden | ✔️ | ✔️ |
| Mietsachschäden an beweglichen Sachen in Hotels / Ferienwohnungen | ||
| Mietsachschäden an beweglichen Sachen in Hotels / Ferienwohnungen | - | 50.000 € |
| Kaution bei Schäden im europäischen Ausland | ||
| Kaution bei Schäden im europäischen Ausland | - | 50.000 € |
| Tätigkeit als Tagesmutter | ||
| Tätigkeit als Tagesmutter | - | ✔️ |
| Eigene Surfbretter und Modellfahrzeuge | ||
| Eigene Surfbretter und Modellfahrzeuge | - | ✔️ |
| Schäden aus Betrieb einer Photovoltaik- / Solaranlage | ||
| Schäden aus Betrieb einer Photovoltaik- / Solaranlage | - | ✔️ |
| Motorboote bis 15 PS | ||
| Motorboote bis 15 PS | - | ✔️ |
| Schäden aus Benachteiligung (Diskriminierung) | ||
| Schäden aus Benachteiligung (Diskriminierung) | - | ✔️ |
| Umweltschäden gemäß Umweltschadengesetz | ||
| Umweltschäden gemäß Umweltschadengesetz | - | ✔️ |
Basis Umfassende Grundabsicherung | Comfort Top-Schutz mit vielen Extras | |
|---|---|---|
| Deliktunfähige Kinder bis 7 bzw. 10 Jahre | ||
| Deliktunfähige Kinder bis 7 bzw. 10 Jahre | 10.000 € | 50.000 € |
| Volljährige Kinder bei Arbeitslosigkeit | ||
| Volljährige Kinder bei Arbeitslosigkeit | ✔️ | ✔️ |
| Au-pair / Austauschschüler | ||
| Au-pair / Austauschschüler | 1 Jahr | 1 Jahr |
Basis Umfassende Grundabsicherung | Comfort Top-Schutz mit vielen Extras | |
|---|---|---|
| Familienangehörige im Haushalt | ||
| Familienangehörige im Haushalt | - | ✔️ |
Welche Faktoren werden im Haftpflicht-Rechner berücksichtigt?
Für eine Versicherung ist immer entscheidend, wie hoch das individuelle Risiko ausfällt, dass ein Schaden eintritt. Grundlage dafür sind statistische Berechnungen, die auf den gemeldeten und regulierten Schadenersatzforderungen der vergangenen Jahre beruhen. Wer statistisch gesehen mit einer geringen Wahrscheinlichkeit einen Haftpflichtschaden meldet, für den berechnen die Versicherer auch eine niedrige Versicherungsprämie. Relevant für die Berechnung sind zudem die Anzahl der versicherten Personen, die Höhe der Selbstbeteiligung, die gewünschte Vertragslaufzeit und die Berufsgruppe des Versicherungsnehmers. Im Haftpflicht-Rechner von CosmosDirekt musst Du beispielsweise folgende Angaben machen:
Familienstand
Einer der wichtigsten Faktoren, um die Versicherungsprämie der Haftpflicht zu berechnen, ist der Familienstand. Der Grund dafür ist, dass eine Versicherungspolice für alle Familienmitglieder, die in einem Haushalt zusammenleben, Versicherungsschutz bietet. Daher benötigen Ehepaare und Paare in eheähnlicher Gemeinschaft nicht zwei Versicherungen. Auch Kinder, sowohl leibliche, als auch Stief-, Adoptiv- oder Pflegekinder, werden von der Haftpflichtversicherung mitabgesichert. Doch je mehr Familienmitglieder über eine Police abgesichert werden sollen, desto höher ist auch das Risiko für einen Schadenfall und desto höher die Versicherungsprämie. Deshalb musst Du bei der Beantragung einer neuen Police im Haftpflicht-Rechner einen der vier folgenden Fälle angeben:
- Single
- Alleinerziehend mit Kind / Kindern
- Zusammenlebend
- Verheiratet
Bei den letzten beiden Punkten sind Kinder, die noch minderjährig sind oder sich in der ersten Berufsausbildung befinden, eingeschlossen. Kinder unter sieben Jahren, die noch als deliktunfähig gelten, können gesondert in die Haftpflicht aufgenommen werden. So lassen sich auch Schadenfälle regulieren, für die die Eltern nicht haftbar gemacht werden können. Doch da diese Fälle vor allem im Bekannten- und Familienkreis auftreten, bezahlen die Eltern die Schadenersatzforderung oft dennoch, um den Frieden zu wahren.
Selbstbeteiligung
Die meisten Haftpflichtversicherungen kannst Du mit oder ohne Selbstbeteiligung abschließen. Durch einen Selbstbehalt lässt sich die Versicherungsprämie reduzieren. Der Grund: Mit jeder Schadenregulierung sind immer auch Verwaltungskosten verbunden. Bei geringen Schadenfällen fallen diese Kosten unter Umständen höher aus als die Entschädigungsleistungen. Deine Versicherung revanchiert sich daher, wenn Du kleineren Schadenersatzforderungen selbst nachkommst. Wenn Du Deine Haftpflicht berechnen lässt, lohnt es sich langfristig durchaus, eine Selbstbeteiligung von bis zu 250 Euro einzuschließen und Bagatellschäden selbst zu bezahlen.
Vertragslaufzeit
Die Versicherer bieten Haftpflichtversicherungen mit einjähriger Laufzeit und mehrjähriger Laufzeit an. Die einjährigen Verträge enden aber nicht zum festgelegten Datum, sondern verlängern sich automatisch um ein weiteres Jahr. Erst eine Kündigung zum Stichtag – oft drei Monate vorher– beendet den Vertrag. Dadurch ist regelmäßig die Option zum Wechsel des Anbieters gegeben, wenn ein anderer Versicherer das gleiche Leistungspaket zu einem günstigeren Preis anbietet. Läuft die Haftpflicht über mehrere Jahre, berechnen die Versicherer eine geringere Jahresprämie. Durch die langfristige Bindung können Versicherungsnehmer bares Geld sparen. Auch die mehrjährigen Verträge können innerhalb des gesamten Zeitraums ordentlich zum Ablauf eines Versicherungsjahres gekündigt werden. Zum ersten Mal ist dies zum Ablauf des dritten Versicherungsjahres möglich, ab dann jährlich.
Berufsgruppe
Die Versicherungsprämie wird für bestimmte Berufsgruppen besonders günstig. Beispielsweise kommen Akademiker, Mitarbeiter im öffentlichen Dienst, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Bankangestellte und einige mehr aufgrund ihres Berufsstandes in den Genuss von Sondertarifen. Wenn Du einer dieser Berufsgruppen angehörst, kannst Du diese mit einem Klick im Haftpflicht-Rechner auswählen.
Günstige Haftpflicht: So berechnen die Versicherer eine niedrige Jahresprämie
- Wenige Personen sind mitversichert
- Lange Vertragslaufzeit
- Einschluss einer Selbstbeteiligung
- Tätigkeit im öffentlichen Dienst
Spezielle Haftpflichtversicherungen
Nicht alle Risiken des Alltags sind mit einer Privat-Haftpflicht abgedeckt. Besondere Gefahren, die mit einer bestimmten Tätigkeit oder Verantwortung einhergehen, bedürfen einer eigenen Haftpflichtversicherung. Dies betrifft nicht nur Hunde- und Pferdehalter, die eine Tierhalter-Haftpflichtversicherung abschließen sollten, sondern auch Lehrer und Erzieher, die einer besonderen Sorgfaltspflicht nachkommen müssen. Ebenso Haus- und Grundbesitzer, in deren Verantwortung es liegt, dass niemand auf ihrem Grundstück zu Schaden kommt. Die Faktoren, auf deren Grundlage die Versicherer die jeweilige Haftpflicht berechnen, können sich in Bezug auf die Privathaftpflicht unterscheiden.
Die Dienst-Haftpflichtversicherung sichert Lehrer und Erzieher ab, sollte einem ihrer Schützlinge während des Aufenthalts in der Kita oder Schule etwas passieren. Aber auch alle anderen Berufstätigen, die im öffentlichen Dienst beschäftigt sind oder einer entsprechenden Tätigkeit nachgehen, können sich durch eine derartige Haftpflichtversicherung gegen Regress-Ansprüche ihres Arbeitgebers absichern. Diese werden beispielsweise erhoben, wenn der Arbeitnehmer durch grobe Fahrlässigkeit einen Schaden verursacht hat, für den zunächst der Arbeitgeber haftbar gemacht wurde. Regress-Forderungen werden insbesondere nach hohen Vermögensschäden gestellt. Um die Versicherungsprämie für die Dienst-Haftpflicht im Haftpflicht-Rechner zu berechnen, wird nach den folgenden Faktoren gefragt: Familienstand, Selbstbeteiligung und Vertragslaufzeit.
Kleine Haustiere wie Hamster oder Katzen sind in der Regel in der privaten Haftpflichtversicherung mitversichert. Wer aber einen Hund oder ein Pferd besitzt, benötigt eine Tierhalter-Haftpflicht. Denn bei Hunden und Pferden geht man von der sogenannten Gefährdungshaftung aus. Das bedeutet, dass sie immer eine gewisse Gefahr für ihre Umgebung darstellen. Auch wenn ein Hund als friedfertig gilt, kann er dennoch jemanden beißen. Als Halter verantwortet man daher alle Schäden, die das eigene Tier verursacht. Eine Hundehaftpflichtversicherung ist in einigen Bundesländern sogar gesetzliche Pflicht. Als Grundlage für den Haftpflicht-Rechner Deines Versicherers dient in erster Linie die Anzahl der Tiere. Bei einigen Versicherern gibt es einen Rabatt, wenn Du mehrere Tiere versicherst. Auch die Selbstbeteiligung und die Laufzeit spielen eine Rolle. Je höher der Eigenanteil und je länger die Vertragsbindung, desto günstiger wird die Prämie ausfallen.
Jeder Eigentümer eines Wohnhauses, einer Wohnung oder eines unbebauten Grundstücks haftet für Schäden, die Dritten dort widerfahren. Für selbstgenutzte Wohnungen und Einfamilienhäuser ist eine private Haftpflicht ausreichend. Wenn Du hingegen das Haus oder die Wohnung vermietest, brauchst Du eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung. Diese sichert Dich gegen Schadenersatzforderung Deiner Mieter ab, aber auch gegen alle Gefährdungen, die von Deinem Haus oder Grundstück ausgehen. Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn ein Dachziegel während eines Sturms herabfällt und ein parkendes Auto beschädigt oder ein Passant ausrutscht und sich verletzt, weil der Gehweg im Herbst nicht rechtzeitig vom Laub befreit wurde. Für die Beitragsberechnung musst Du im Haftpflicht-Rechner meistens die Anzahl der vermieteten Häuser/Wohnungen, die Du versichern möchtest, angeben. Auch die Laufzeit ist relevant: Je länger Du den Vertrag abschließt, umso niedriger fällt die Prämie aus. Hingegen spielt es keine Rolle, wie groß die Grundstücke oder die vermieteten Häuser/Wohnungen sind.
Die Bauherren-Haftpflichtversicherung versichert Bauherren, die einen Neubau oder Umbau planen, gegen Haftungsansprüche Dritter. Sie deckt den gesamten Zeitraum vom Beginn der ersten Arbeiten bis zur endgültigen Abnahme ab. Notwendig ist die Bauherren-Haftpflicht auch, wenn man einen Architekten oder ein Bauunternehmen beauftragt hat. Durch die gesamtschuldnerische Haftung trägt der Bauherr immer eine Mitverantwortung, zum Beispiel wenn ein Passant verletzt wird. Bei kleineren Sanierungen – meist unter 50.000 Euro – ist die Privathaftpflicht ausreichend. In den Haftpflicht-Rechner gehen Bausumme und Eigenleistung ein. Für beide Faktoren gelten unterschiedliche Risikobewertungen.
Günstigen Beitrag berechnen, aber nicht an den Leistungen sparen
Auch wenn die private Haftpflichtversicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, sollte jeder Haushalt dennoch über eine verfügen. Denn nur so bist Du finanziell abgesichert, wenn Du fahrlässig einen hohen Personen- oder Sachschaden verursachst. Auch Familienmitglieder lassen sich in einer Familien-Haftpflicht mitversichern. Der Preisaufschlag fällt relativ gering aus. Dabei ist schon die Versicherungsprämie für den Grundschutz vergleichsweise günstig. Für eine Basis-Haftpflichtversicherung für einen Single berechnen die Versicherungsunternehmen rund drei Euro pro Monat. Daher solltest Du auf keinen Fall bei den Leistungen sparen. Das bedeutet, dass die Versicherungssumme in jedem Fall drei Millionen Euro oder mehr für Personen- und Sachschäden betragen sollte. Wenn Du die Kosten reduzieren möchtest, schließe eine Selbstbeteiligung ein.
Hast Du Fragen zur privaten Haftpflichtversicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
