Wenn Du unfallfrei fährst, sparst Du bei Deiner Autoversicherung. Verursachst Du in einem Jahr keine Schäden, wirst Du im folgenden Jahr in die nächsthöhere Schadenfreiheitsklasse eingestuft und zahlst dann niedrigere Versicherungsbeiträge. Wie die Autoversicherung Prozente berechnet, wann eine Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse erfolgt und wie Du die Schadenfreiheitsklasse übertragen kannst, erfährst Du im Ratgeber.
Der Ratgeber bietet allgemeine Informationen. Produktinformationen zur Autoversicherung von CosmosDirekt findest Du hier.
Schadenfreiheitsklasse einfach erklärt von CosmosDirekt
Was sind SF-Klassen beim Kfz?
Die Schadenfreiheitsklasse (kurz: SF-Klasse) gibt die Jahre an, die Du mit Deinem Auto unfall- und schadenfrei gefahren bist. Für den Kfz-Versicherer entspricht das dem Zeitraum, in dem Du Deine Autoversicherung nicht in Anspruch genommen, also keinen Unfall verschuldet hast. Je länger die Zeitspanne, umso besser. Fährst Du beispielsweise fünf Jahre schadenfrei, kommst Du in die SF-Klasse 5. Wenn Du einen Unfall verursachst, dann wirst Du durch den Versicherer in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse eingestuft, dies nennt sich Rückstufung.
Die Schadenfreiheitsklasse hat neben der Regionalklasse und der Typklasse einen großen Einfluss auf die Höhe Deiner Versicherungsprämie. Allerdings spielt sie nur bei der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Vollkaskoversicherung eine Rolle. Bei der Teilkaskoversicherung, die zum Beispiel Schäden durch einen Wildunfall, Hagel und Diebstahl abdeckt, gibt es keine Schadenfreiheitsklassen und somit auch keine personengebundenen Prozente.
Welche SF-Klassen gibt es?
Jede Versicherungsgesellschaft kann eine eigene Staffelung der Schadenfreiheitsklassen verwenden – mindestens sind es aber immer 35 SF-Klassen. Gemeinsam mit Sondereinstufungen wie SF 0, 1/2, S oder M können es insgesamt bis zu 39 Klassen sein. Diese bilden die Basis, auf der alle Versicherer unfallfreies Fahren mit dem eigenen Auto belohnen.
Wie erfolgt die Einstufung in die Schadenfreiheitsklasse?
Die Einstufung in eine Schadenfreiheitsklasse erfolgt auf der Grundlage Deiner schadenfreien Jahre. Das sind die Jahre, in denen Du Deiner Autoversicherung keinen Schaden meldest. Jeder Schadenfreiheitsklasse wird ein Beitragssatz in Prozent zugeordnet. Dieser Beitragssatz bestimmt die Höhe des Versicherungsbeitrags. Während die SF-Klassen gesetzlich vorgeschrieben sind, können die Versicherer die zugeordneten Prozente frei bestimmen. Daher können sich die Prozente und damit die Beiträge je nach Versicherer unterscheiden, trotz gleicher Schadenfreiheitsklasse.
Wichtig: Für den Schadenfreiheitsrabatt ist nicht die Höhe der einzelnen Schäden entscheidend, sondern die Anzahl der Schäden.
Schadenfreiheitsklassen
In dieser Tabelle siehst Du, mit wie vielen schadenfreien Jahren Du bei CosmosDirekt in welche SF-Klasse eingestuft wirst und wie hoch Dein Beitragssatz entsprechend ist:
Schadenfreie Jahre | SF-Klasse | KFZ-Haftpflicht (Beitragssatz) | Vollkasko (Beitragssatz) |
|---|---|---|---|
| 50 und mehr | SF 50 | 10 % | 13 % |
| 45 | SF 45 | 12 % | 15 % |
| 40 | SF 40 | 12 % | 16 % |
| 35 | SF 35 | 13 % | 17 % |
| 30 | SF 30 | 14 % | 18 % |
| 25 | SF 25 | 16 % | 20 % |
| 20 | SF 20 | 17 % | 22 % |
| 15 | SF 15 | 20 % | 25 % |
| 10 | SF 10 | 24 % | 28 % |
| 5 | SF 5 | 31 % | 33 % |
| 1 | SF 1 | 42 % | 39 % |
| - | SF ½ | 50 % | 42 % |
| - | 0 | 64 % | 47 % |
| - | M | 86 % | 62 % |
Schadenfreiheitsklasse berechnen: Wie kann ich meine SF herausfinden?
Deine Schadenfreiheitsklasse findest Du in Deinen Versicherungsunterlagen und in jeder Beitragsrechnung. Hast Du noch nie eine Kfz-Versicherung abgeschlossen, dann hast Du die Schadenfreiheitsklasse ½, wenn Du seit mindestens 3 Jahren den EU-Führerschein besitzt. Ansonsten hast Du die Schadenfreiheitsklasse 0. Hast Du Schwierigkeiten, Deine SF-Klasse herauszufinden, kannst Du uns jederzeit kontaktieren.
Dein Weg zu uns: Hier findest Du alle Kontaktmöglichkeiten!
In welcher Situation Du welche Schadenfreiheitsklasse hast, kannst Du auch in dieser Übersicht sehen:
Deine Situation | Schadenfreiheitsklasse |
|---|---|
| Du bist 1 Jahr unfallfrei. | SF 1 |
| Du besitzt mindestens 3 Jahre den EU-Führerschein und versicherst erstmalig ein Kfz. | SF ½ |
| Du besitzt seit weniger als 3 Jahren den EU-Führerschein und versicherst erstmalig ein Kfz. | SF 0 |
| Du wurdest nach einem Schaden aus SF1 zurückgestuft. | S |
| Du wurdest nach einem Schaden aus SF ½ oder SF 0 zurückgestuft. Oder hattest mehr als 3 Schäden in einem Jahr. | M |
Das Beitragsniveau unseres Basis-Tarifs wurde von Finanztest (Ausgabe 11/2023) für die getesteten Altersgruppen 20- und 40-Jährige mit "Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt" beurteilt und gehört zu den günstigsten Autoversicherungen im Test.
Schadenfreiheitsklasse übertragen: Welche Möglichkeiten gibt es?
Du kannst Deine SF-Klasse auf eine andere Person übertragen oder sie übernehmen. Das ist unter diesen Voraussetzungen möglich:
- Die Schadenfreiheitsklasse kann auf Verwandte ersten Grades, Ehepartner sowie Personen in eheähnlicher oder häuslicher Gemeinschaft übertragen werden.
- Der Versicherungsnehmer muss der Übertragung zustimmen.
- Der Empfänger der SF-Klasse muss nachweisen, dass er das Fahrzeug regelmäßig selbst gefahren ist. Willst Du zum Beispiel die SF-Klasse Deines Vaters übernehmen, im Versicherungsvertrag steht dieser jedoch als alleiniger Fahrer, dann ist eine Übernahme der SF-Klasse nicht möglich. Auch bei weit auseinanderliegenden Wohnorten ist eine Übertragung meist unwahrscheinlich.
- Der Übernehmende kann maximal die Schadenfreiheitsklasse erhalten, die er sich selbst hätte erfahren können. Hast Du zum Beispiel seit zehn Jahren Deinen Führerschein, kannst Du auch nur zehn unfallfreie Jahre und damit maximal die SF-Klasse 10 übernehmen. Dadurch soll verhindert werden, dass ein Fahranfänger zum Beispiel die Schadenfreiheitsklasse seines Vaters übernimmt, der seit 25 Jahren ohne Unfall fährt.
Autoversicherung: Prozente übertragen – die häufigsten Fälle
Die häufigsten Szenarien bei der Übertragung der Schadenfreiheitsklasse haben wir hier zusammengefasst:
SF-Klasse übertragen zwischen Eheleuten
Eine Übertragung der Schadenfreiheitsklasse zwischen Eheleuten, eingetragenen Lebenspartnern und Lebenspartnern in eheähnlicher Gemeinschaft ist grundsätzlich immer möglich. Eine Übertragung der SF-Klasse ist meist sinnvoll, wenn das Auto eines Lebenspartners auf den anderen zugelassen war, um durch die Zweitwagenregelung die Versicherungsprämie zu reduzieren.
Dabei gilt jedoch: War zum Beispiel das Auto der Frau auf den Mann versichert, hat zwar der Mann zwei Versicherungen mit guten SF-Klassen – die Frau bekommt aber keine Prozente für ihre Autoversicherung, weil sie jahrelang nur Fahrerin, nicht aber Inhaberin eines Autos war. Will die Frau nun einen Pkw auf sich zulassen und selbst als Versicherungsnehmerin auftreten, muss der Mann vorher schriftlich seine Schadensfreiheitsklasse für das entsprechende Auto abtreten.
Schadenfreiheitsklasse – Zweitwagen für Kinder
Ein häufiges Szenario ist es, dass ein Auto von den Eltern als Zweitwagen versichert wird, jedoch von einem Kind gefahren wird. Das ist besonders für Fahranfänger interessant. Sie vermeiden damit den hohen Einstiegspreis für Kfz-Versicherungen, da ein Elternteil als Halter und Versicherungsnehmer fungiert. Der Nachteil ist dabei allerdings, dass Fahranfänger damit keine eigenen SF-Rabatte sammeln. Meldet das Kind später selbst ein Fahrzeug an, können die Eltern ihm die Schadensfreiheitsklasse des Zweitwagens übertragen. Die SF-Klasse des Erstwagens bleibt davon unberührt. In welche SF-Klasse das Kind eingestuft wird, hängt vom Zeitpunkt des Führerschein-Erwerbs ab.
SF-Klasse von Motorrad auf Auto übertragen
Bist Du jahrelang Motorrad gefahren und willst nun auf ein Auto wechseln, kannst Du meistens Deine schadenfrei gefahrene Zeit auf die Autoversicherung anrechnen lassen. Bei der Autoversicherung gelten aber andere Tabellen zum Schadenfreiheitsrabatt als bei der Motorradversicherung. Die der Motorradversicherung enthalten oft eine geringere Anzahl von SF-Klassen (z. B. maximal 15). Bei der Autoversicherung jedoch 40 und mehr. Jeder SF-Klasse ist ein Beitragssatz zugeordnet, nach dem Dein Versicherungsbeitrag berechnet wird.
Hast Du beim Motorrad schon länger die höchstmögliche SF-Klasse erreicht, bleibt Dein Beitragssatz bei weiter schadenfreier Fahrt konstant. Deine schadenfrei gefahrene Zeit summiert sich jedoch immer weiter auf. Diese wird berücksichtigt, wenn Du nun auf ein Auto wechselst und Deine schadenfrei gefahrene Motorradzeit übernimmst. Daher erhältst Du dann für das Auto eine höhere SF-Klasse gemäß Deiner schadenfrei gefahrenen Zeit und einen anderen Beitragssatz.
Ein Beispiel: Du fährst 20 Jahre unfallfrei Motorrad und hast deshalb die maximal erreichbare SF-Klasse 10. Dann stellst Du einen Antrag und lässt die SF-Klasse auf Dein Auto übertragen. Für Dein Auto hast Du dann die SF-Klasse 20 (für 20 Jahre unfallfreies Fahren). Hier gibt es mehr Infos zur SF-Klasse bei Motorrädern.
SF-Klasse von Dienstwagen auf Privat-Pkw übertragen
Wenn Du einen Dienstwagen gefahren bist und nun die Schadenfreiheitsklasse auf Dein privates Auto übertragen willst, gibt es zwei Möglichkeiten. In beiden Fällen muss Dir Dein Arbeitgeber entgegenkommen:
- Erste Möglichkeit: Dein Arbeitgeber ist bereit, Dir die schadenfreien Jahre des von Dir genutzten Dienstfahrzeuges zu übertragen. Das bedeutet, dass diese Rabatte für Deinen Arbeitgeber verloren sind. Dein Arbeitgeber muss demnach bei einer neuen Zulassung eines Dienstfahrzeugs wieder bei einem hohen Schadenfreiheitsrabatt anfangen.
- Zweite Möglichkeit: Einige Versicherungen, wie zum Beispiel CosmosDirekt, bieten die sogenannte „Mitversicherungsnehmer-Vereinbarung“ an. Dabei bringt eine Person den bereits erfahrenen Schadenfreiheitsrabatt leihweise in eine Firma ein. Verlässt diese Person die Firma wieder, nimmt sie ihren dann geltenden Schadenfreiheitsrabatt mit. Der Schadenfreiheitsrabatt „gehört“ also dem Arbeitnehmer, die Firma wird anschließend auf Klasse 0 umgestellt.
Schadenfreiheitsklasse übertragen: So geht`s
Wenn Du eine SF-Klasse übertragen oder übernehmen möchtest, musst Du das Formular zur SFR-Abtretung ausfüllen. Dieses besteht aus vier Abschnitten:
- Fahrzeug- und Vertragsdaten (der Abtretende wird immer als „Dritter“ bezeichnet)
- Aufgabe des Anspruchs auf einen Schadenfreiheitsrabatt (bestätigt mit Unterschrift)
- Voraussetzungen benennen (Fahrzeiten mit Pkw des Abgebenden, verwandtschaftliches Verhältnis, Führerscheindaten)
- Bestätigung der Angaben (von beiden unterzeichnet)
Dem Formular muss der neue Versicherungsnehmer eine Kopie seines Führerscheins beilegen. Ist der Abgebende bereits verstorben, reicht es aus, eine Sterbeurkunde vorzulegen. Denn es ist auch möglich, gemeinsam mit einem Fahrzeug die SF-Klasse zu erben. Dafür gelten die genannten Bedingungen wie bei der Übertragung bzw. Übernahme einer SF-Klasse.
Schadenfreiheitsklasse: Wie wirkt sich eine Unterbrechung der Kfz-Versicherung aus?
Eine Unterbrechung des Versicherungsschutzes hat auch Auswirkungen auf den Schadenfreiheitsrabatt. Zu den Unterbrechungen zählt zum Beispiel die Kündigung der Kfz-Versicherung oder die Stilllegung eines Autos. Wird ein Vertrag unterbrochen oder beendet, bestehen verschiedene Fristen, unter denen die SF-Klasse der Autoversicherung verfällt:
Unterbrechungsdauer | Was passiert? |
|---|---|
| Bis 6 Monate | SFR wird so behandelt, als wenn keine Unterbrechung stattgefunden hätte. |
| 6 Monate bis 7 Jahre | Vertrag bleibt in der SF-Klasse, in der er sich bei Vertragsbeendigung befunden hat. |
| Nach 7 Jahren | SFR gilt als verfallen. |
Schadenfreiheitsklasse: Rückstufung – Was heißt das?
Wenn Du Deiner Kfz-Versicherung einen Schaden meldest, wirst Du in Deiner Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft. Das bedeutet, Du bezahlst dann höhere Versicherungsbeiträge. Eine Rückstufung kann nur in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkasko erfolgen, da es bei der Teilkasko keine SF-Klassen gibt.
Schadenfreiheitsklassen: Die wichtigsten Fragen und Antworten
Welche SF ist die beste?
Die höchste SF-Klasse ist meistens die SF 50.
Die Schadenfreiheitsklassen sind aber nicht bei jedem Versicherer gleich. Mit welchem Prozentsatz sich die SF-Klasse auf den Beitrag auswirkt, legt jeder Versicherer fest. Die Folge: Die Beiträge können trotz gleicher Schadenfreiheitsklasse je nach Anbieter unterschiedlich ausfallen.
Wozu gibt es Schadenfreiheitsklassen in der Kfz-Versicherung?
Die Schadenfreiheitsklassen in der Kfz-Versicherung geben an, wie viele Jahre Du als Versicherter unfallfrei gefahren bist – also keinen Schaden gemeldet hast. Damit spiegelt sich die unfallfreie Zeit in den Versicherungsbeiträgen wider. So wird eine umsichtige Fahrweise belohnt und Versicherte, die keine Schäden verursachen, bezahlen weniger.
Welche Schadenfreiheitsklasse haben Fahranfänger?
Fahranfänger werden in die Schadenfreiheitsklasse 0 eingestuft und starten daher in der Regel mit hohen Beiträgen für ihre Kfz-Versicherung. Das liegt an ihrer statistisch höheren Unfallrate. Jedoch können Fahranfänger von der Zweitwagenregelung profitieren, in dem das Auto, das sie nutzen, über die Eltern versichert wird.
Manche Versicherer gewähren auch eine Einstufung in die Schadenfreiheitsklasse ½, wenn der Versicherungsnehmer seit mindestens drei Jahren im Besitz einer gültigen Fahrerlaubnis ist.
Wie Du bei CosmosDirekt als Fahranfänger sparen kannst, erfährst Du in unserem Ratgeber „Absicherung für junge Leute.“
Wann ändert sich die Schadenfreiheitsklasse?
Fährst Du in einem Jahr unfallfrei, wird Deine SF-Klasse im darauffolgenden Jahr um eine Stufe erhöht. Durch die höhere SF-Klasse sinkt dann die Versicherungsprämie für die Kfz-Haftpflicht und Vollkasko. Voraussetzung für eine Hochstufung ist, dass Du mindestens sechs Monate am Stück beim gleichen Versicherer versichert warst.
Hattest Du dagegen in einem Jahr einen Unfall und hast den Schaden der Kfz-Versicherung gemeldet, wirst Du im nächsten Jahr zurückgestuft und musst entsprechend mehr Beiträge bezahlen. Hier erhältst Du weitere Infos zur Rückstufung der SF-Klassen.
Was ist der Unterschied zwischen Schadenfreiheitsklasse und Schadenfreiheitsrabatt?
Ursprünglich wurde der Begriff Schadenfreiheitsrabatt verwendet. Da sich die verschiedenen Kfz-Versicherer auf ein gemeinsames System geeinigt haben, spricht man heute überwiegend von Schadenfreiheitsklassen.
Was passiert mit der Schadenfreiheitsklasse beim Wechsel der Autoversicherung?
Beim Versicherungswechsel kannst Du die Schadenfreiheitsklasse mitnehmen. Aber Achtung: Sondereinstufungen, ein Rabattschutz bzw. Rabattretter gelten dann in den meisten Fällen nicht mehr. Die Rückstufung kann also nachträglich erfolgen.
Kann der Schadenfreiheitsrabatt verfallen?
Ja – ein Schadenfreiheitsrabatt kann verfallen. Nach wie vielen Jahren der Rabatt verfällt, kann die Versicherung individuell festlegen. In der Regel gilt ein Schadenfreiheitsrabatt als ungültig, wenn dieser mehr als sieben Jahre nicht genutzt wurde.
Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
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Auszeichnung „Beliebtester Kfz-Versicherer“, 1. Platz Gesamturteil Kundenzufriedenheit, Studie „Kundenbefragung Kfz-Versicherer 2024“ des Deutschen Instituts für Service-Qualität GmbH & Co. KG (DISQ),
35 Filial- und Direktversicherer in der Einzelauswertung, www.disq.de, August 2024 -
2
Mögliche Beitragsersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern (Direktversicherer und klassische Versicherer) im folgenden Beispielfall: Beitragsvergleich für: VW Passat Variant 1.5 TSI (HSN: 0603, TSN: CIA), eigenfinanziert, Erstzulassung: 23.09.2024, Erwerb: 23.09.2024, Zulassung in Reutlingen (PLZ: 72764), Fahrleistung: 5.000 km/Jahr, Nutzung: ausschließlich privat, Halter: VN, Fahrer: VN (geb. 01.01.1984, Führerscheinerwerb in 2002) und sonstige Fahrer (23 Jahre), Angestellter, kein Wohneigentum, Abstellplatz: Straße, SF-Klasse KH/VK: SF20/SF20, Selbstbeteiligung VK/TK: 300/150 €, keine Vorschäden, vorher zwei Jahre bei einer anderen Versicherung versichert, Zahlweise: jährlich Bankeinzug, freie Werkstattwahl, Versicherungsbeginn: 23.09.2024.
Quelle: Werte HUK24, LVM, Gothaer: NAFI-Kfz-Kalkulator, Version 28.09; Stand: 12.09.2024, Allianz Direct: Webseite des Versicherers am 12.09.2024. Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen und Vollkaskodeckung (mit Selbstbeteiligung 300/150 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. LVM und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.