Kfz-Versicherung mit Rabattschutz

Versicherungsnehmer, die über die Jahre schaden- und unfallfrei gefahren sind, zahlen meist einen geringeren Versicherungsbeitrag als Autofahrer mit einer höheren Schadensbilanz. Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) gibt an, wie lange Du als Versicherungsnehmer ohne Schäden und ohne Unfälle gefahren bist.

Grundsätzlich gilt: Für jedes Jahr, in dem Du ohne Schäden und Unfälle fährst, erhältst Du einen höheren Schadenfreiheitsrabatt auf Deinen Beitragssatz in der Vollkasko und Kfz-Haftpflicht. Somit zahlst Du bei einer höheren SF-Klasse einen geringeren Versicherungsbeitrag für Deine Kfz-Versicherung.

Im Umkehrschluss wirkt sich eine Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse über die Jahre hinweg auf die Kosten Deines Versicherungsbeitrags aus. Mit einer gravierenden Rückstufung müssen Versicherungsnehmer nur rechnen, wenn sie innerhalb eines Jahres in mehrere selbst verschuldete Unfällen verwickelt waren.

Zahlt die Kfz-Autoversicherung für Deinen Schaden, kommt es üblicherweise zu einer Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Vielen Versicherungsnehmern ist jedoch nicht bewusst, dass die Rückstufung der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Vollkaskoversicherung unterschiedlich erfolgt:

• Kfz-Haftpflicht: Generell wird in der Versicherungspolice festgehalten, um wie viele SF-Klassen Du bei einem Schaden zurückgestuft werden kannst. In manchen Fällen kann ein Schaden eine Rückstufung von bis zu zehn SF-Klassen bedeuten.
• Vollkasko: Bei der Vollkaskoversicherung fällt die Rückstufung nach einem Unfall üblicherweise geringer aus.

Es gibt keine allgemeingültige Rückstufungstabelle für die SF-Klassen. Regelungen zur Rückstufung und Auswirkungen auf den Versicherungsbeitrag in den Folgejahren findest Du in Deiner Versicherungspolice.

Beispielhafte Rückstufungstabelle nach einem oder mehreren Schäden innerhalb eines Jahres:

Bist Du innerhalb eines Jahres unfall- und schadenfrei gefahren, kann Dir der Rabattschutz dabei helfen, in eine höhere SF-Klasse aufzusteigen. Die Voraussetzung für eine Hochstufung ist jedoch, dass Du Deinen Versicherungsschutz für mindestens sechs Monate ohne Unterbrechung im versicherten Jahr in Anspruch genommen hast.

Der Rabattschutz ist eine von mehreren Möglichkeiten, im Falle eines Schadens eine Rückstufung in der SF-Klasse zu verhindern. Unter einem Rabattschutz ist eine Sonderleistung Deines Versicherers zu verstehen, mit der Du in der Lage bist, nach einem Unfall Deine Schadenfreiheitsklasse beizubehalten.

Das heißt, bei einer Kfz-Versicherung mit Rabattschutz hast Du sozusagen ein „Freipass“ für einen oder mehrere Schäden innerhalb eines Kalenderjahres, bei dem Dein Versicherer die entstandenen Kosten übernimmt und keine neue Einstufung erfolgt. Somit wirst Du als Versicherungsnehmer nicht in eine niedrigere Klasse zurückgestuft.

Du kannst Deine SF-Klasse bei einem Versicherungswechsel mitnehmen, jedoch nicht den Rabattschutz. Sonderleistungen wie der Rabattschutz bzw. Rabattretter sind nach einem Wechsel in der Regel ungültig, somit kann bei einem anderen Versicherer die Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse nachträglich erfolgen.

Es lässt sich nicht pauschal sagen, ob ein Rabattschutz in der Kfz-Versicherung sinnvoll ist oder sich lohnt. Entscheidend ist das Verhältnis zwischen dem Aufpreis für den Rabattschutz und der Einsparung an Kosten im Schadensfall. Je nach Versicherer kann bei einer Autoversicherung mit Rabattschutz die Versicherungsprämie um 15 bis 30 % steigen.

In der Regel ist ein Rabattschutz bei einer Kfz-Versicherung sinnvoll, wenn der Aufschlag weniger als 20 % des Versicherungsbeitrags ausmacht.

Bei einer Kfz-Versicherung mit Rabattschutz profitierst Du von folgenden Leistungen:

• Mindestens einen Unfallschaden innerhalb eines Jahres „frei“ – bei CosmosDirekt sind es bis zu drei Schäden
• Die SF-Klasse als auch der Schadenfreiheitsrabatt bleiben im Folgejahr unverändert. Es erfolgt weder eine Rückstufung in der Kfz-Haftpflicht noch in der Vollkaskoversicherung

Versicherungsnehmer sollten möglichst darauf achten, den Rabattschutz vor einem Unfall abzuschließen, denn dieser greift nur, wenn er im Vorfeld abgeschlossen wurde. Nach einem Unfall ist es nicht möglich, den Rabattschutz abzuschließen und gleichzeitig die vorherige Schadenfreiheitsklasse beizubehalten.

Wie hoch die Versicherungsprämie mit Rabattschutz ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren wie dem gewählten Versicherungsschutz für Dein Fahrzeug, Deiner SF-Klasse, der Typklasse oder auch von Deiner Regionalklasse ab. Üblicherweise steigen die Kosten der Autoversicherung mit Rabattschutz zwischen 15 % und 30 %. Besonders für Vielfahrer kann sich der Rabattschutz lohnen. Angeboten wird dieser Zusatzschutz in der Regel erst ab vier schadenfrei gefahrenen Jahren (SF-Klasse 4).