Wie funktioniert die Selbstbeteiligung bei der Kfz-Versicherung?
Auch mit einer geringen Selbstbeteiligung zahlst Du meistens schon wesentlich weniger Beiträge. Dies ist möglich, da der Versicherer Ersparnisse hat:
- Die Erstattung von Kleinstschäden ist durch den Selbstbehalt abgedeckt und der Versicherer muss sich nicht darum kümmern.
- Der Verwaltungsaufwand und die damit verbundenen Kosten reduzieren sich.
- Versicherungsnehmer, die für Schäden selbst aufkommen müssen, fahren umsichtiger und reduzieren so das Schadenrisiko.
Selbstbeteiligung in der Kaskoversicherung
Eine Selbstbeteiligung ist bei der Teilkasko und Vollkasko möglich. Aber gibt es auch die Möglichkeit des Selbstbehalts bei der Kfz-Haftpflicht? Nein! Denn die Kfz-Haftpflichtversicherung ist im Gegensatz zur Kaskoversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Sie kommt dafür auf, wenn Du als Fahrer bei einem Autounfall Schäden verursacht hast. Daher ist bei der Kfz-Haftpflicht keine Selbstbeteiligung möglich.
Selbstbeteiligung bei Teilkasko
Die Kfz-Teilkasko zahlt Schäden, die durch äußere Einflüsse entstehen – zum Beispiel Diebstahl, Unfälle mit Haarwild und Schäden durch Hagel. Selbst verschuldete Unfallschäden, Vandalismus oder Fahrerflucht anderer Personen sind nicht versichert. Aus diesem Grund sind die Beiträge für die Teilkasko niedriger als die für eine Vollkasko.
Bei der Teilkasko wird je nach Wahl der Selbstbeteiligung der Versicherungsbeitrag um gut 20 bis 30 % günstiger. Es gibt aber auch Fälle, wo Du mit einer Selbstbeteiligung noch mehr sparen kannst!
Selbstbeteiligung bei Vollkasko
Bei der Vollkasko rechnet es sich meist nicht, ganz ohne Selbstbeteiligung auszukommen, da die Beiträge dann ziemlich teuer sind. Aus diesem Grund gilt hier: Je höher die Selbstbeteiligung, desto günstiger sind Deine Versicherungsbeiträge.
Die Höhe des Beitrages für eine Vollkasko-Absicherung richtet sich nach dem Schadenfreiheitsrabatt. Da sich dieser mit jedem Schaden, den die Versicherung regelt, reduziert, kann es also unter Umständen besser sein, dass Du auch einen Betrag, der höher als die Selbstbeteiligung ist, aus eigener Tasche zahlst.
Die Selbstbeteiligung bei Vollkasko hängt auch vom Wert des versicherten Kfz ab. Gerade bei hochpreisigen Fahrzeugen lohnt sich ein höherer Selbstbehalt. So kannst Du viele Beiträge sparen. Bei einer Vollkasko können für Vollkasko und Teilkasko unterschiedliche Selbstbeteiligungen gewählt werden. Bei der Vollkasko wird je nach Wahl der Selbstbeteiligung der Versicherungsbeitrag um bis zu 40 % günstiger. Es gibt aber auch Fälle, wo Du mit einer Selbstbeteiligung noch mehr sparen kannst!
Erklärvideo: Vergleich Vollkasko und Teilkasko
So wählst Du die richtige Höhe der Selbstbeteiligung
Bei der Entscheidung, wie hoch die Selbstbeteiligung sein soll, spielen einige Faktoren eine Rolle. Zunächst solltest Du Dir sicher sein, dass Du den Betrag der Selbstbeteiligung aus eigener Tasche bezahlen kannst. Sollte es nämlich zu einem Schadenfall kommen, kann dieser Betrag vollständig fällig werden.
Auf der anderen Seite hat die Höhe der Selbstbeteiligung auch Auswirkungen auf die Versicherungsbeiträge. Je niedriger der Selbstbehalt, desto höher sind die Beiträge für Deinen Versicherungsschutz – und umgekehrt. Es lohnt sich also auszurechnen, wie sich die Höhe der Selbstbeteiligung auf Deinen Beitrag auswirkt.
Dabei solltest Du die Summe der Selbstbeteiligung pro Schadenfall mit den bis dahin gesparten Beiträgen abwägen. Fahranfänger, bei denen die Beiträge noch besonders hoch sind, sollten daher eine Selbstbeteiligung wählen, um Beiträge zu sparen.
Das Beitragsniveau unseres Basis-Tarifs wurde von Finanztest (Ausgabe 11/2024) für die getesteten Altersgruppen 20- und 40-Jährige mit "Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt" beurteilt und gehört zu den günstigsten Autoversicherungen im Test.
Welche Selbstbeteiligung sollte ich wählen?
Wir empfehlen eine Selbstbeteiligung von mindestens 150 Euro in der Teilkasko und 300 Euro in der Vollkasko, um Deine Beiträge so niedrig wie möglich zu halten.
Selbstbeteiligung bei Mietwagen
Es ist schon ärgerlich, wenn es beim eigenen Auto zu einem Schaden kommt. Doch was passiert, wenn Du mit einem Fahrzeug, das gar nicht Dir gehört, in einen Unfall verwickelt bist? Wie verhält es sich in diesem Fall mit der Selbstbeteiligung?
Bei Mietwagen kannst Du in der Regel bei der Autovermietung selbst bestimmen, ob Du eine Selbstbeteiligung abschließen möchtest. Hier gilt es abzuwägen, ob es sinnvoll ist, für die Mietdauer einen etwas höheren Tarif der Versicherung ohne Selbstbeteiligung abzuschließen, sodass Du im Falle eines Schadens nicht selbst zur Kasse gebeten wirst.
Häufige Fragen zum Thema Selbstbeteiligung
Du zahlst den Betrag Deiner Selbstbeteiligung selbst. Den Rest übernimmt der Versicherer.
Durch eine Selbstbeteiligung verringern sich die Beiträge für Deine Autoversicherung um gut 20 bis 30 %. Es gibt aber auch Fälle, wo du mit einer Selbstbeteiligung noch mehr sparen kannst!
Alle Kosten, die für eine Reparatur entstehen und die über den Betrag der Selbstbeteiligung hinaus gehen, übernimmt der Versicherer. Die Selbstbeteiligung wird pro Schadenfall fällig und erhöht sich nicht nach einem Unfall.
Ja, Du kannst die Höhe Deiner Selbstbeteiligung ändern.
Bei CosmosDirekt kannst Du das zum Beispiel im Kundenportal oder in der meinCosmosDirekt-App selbst ändern.
Beachte auch, dass sich die Änderung des Selbstbehalts auch auf Deinen Versicherungsbeitrag auswirkt.
Je nach Leasinggesellschaft gibt es unterschiedliche Anforderungen an den Versicherungsschutz. In der Regel ist der Abschluss einer Vollkaskoversicherung verpflichtend. Die Höhe der Selbstbeteiligung kannst Du jedoch meistens frei wählen.
Damit Du im Falle eines Schadens rundum abgesichert bist, ist auch der Abschluss der GAP-Versicherung sinnvoll oder sogar verpflichtend.
Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
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Auszeichnung „Beliebtester Kfz-Versicherer“, 1. Platz Gesamturteil Kundenzufriedenheit, Studie „Kundenbefragung Kfz-Versicherer 2024“ des Deutschen Instituts für Service-Qualität GmbH & Co. KG (DISQ), 35 Filial- und Direktversicherer in der Einzelauswertung. www.disq.de, August 2024
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Quelle: Werte HUK24, LVM, Gothaer: NAFI-Kfz-Kalkulator, Version 29.03; Stand: 17.03.2025, Allianz Direct: Webseite des Versicherers am 17.03.2025. Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen und Vollkaskodeckung (mit Selbstbeteiligung 300/150 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. LVM und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.
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