Berufsunfähigkeitsversicherung & Kosten: Das Wichtigste in Kürze
Erklärvideo: Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten oft geringer als gedacht
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind vermeintlich hoch. Das hält viele Arbeitnehmer davon ab, sich gegen die finanziellen Folgen infolge einer erzwungenen Berufsaufgabe abzusichern. Die tatsächlichen Kosten für die BU-Versicherung stützen sich auf folgende Faktoren.
Dabei gilt: Je jünger Du bist beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung und risikoärmer Dein Beruf sowie geringer die monatliche Rente sein soll, desto geringer fällt bei der BU-Versicherung der Beitrag aus
Berufsunfähigkeitsversicherung: So setzen sich die Kosten zusammen
Ob für Deine die Berufsunfähigkeitsversicherung die Kosten hoch oder niedrig ausfallen, hängt von den folgenden Faktoren ab. Wir erklären Sie Dir im Detail.
Beruf und Risikogruppe
Welchen Beruf Du ausübst, hat großen Einfluss darauf, was Dich die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung kosten. Denn die Versicherer bewerten jede Berufsgruppe hinsichtlich des Risikos, durch die damit verbundenen Tätigkeiten berufsunfähig zu werden. Die meisten Versicherungsunternehmen nutzen zur Klassifikation ein Schema, das mehrere Risikogruppen enthält:
Gefährlichste | Nr. | Ungefährlichste |
|---|---|---|
Gerüstbauer | 1 | Physiker |
Dachdecker | 2 | Ärzte |
Bergleute | 3 | Maschinenbauingenieure |
Pflasterer | 4 | Chemiker |
Fleisch-/ Wurstwarenhersteller | 5 | Sonstige Fertigungsingenieure |
Estrichleger | 6 | Rechtsvertreter |
Fliesenleger | 7 | Tierärzte |
Zimmerer | 8 | Elektroingenieure |
Maurer | 9 | Bergbau-Hütten-Gießerei-Ingenieure |
Stukkateure, Verputzer | 10 | Verbandsleiter |
(Beitritts-)Alter
Um die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung langfristig niedrig zu halten, solltest Du schon in jungen Jahren eine Police abschließen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten oder Auszubildende gibt es schon für weniger als 10 Euro im Monat. Mit dem steigenden Renteneintrittsalter und dem zunehmenden Risiko für eine Berufsunfähigkeit im Alter, kann sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch noch im Alter rentieren. Sprechen Sie dazu am besten mit Ihrem Versicherungsberater.
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Gesundheitszustand
Mit einem Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch immer eine Gesundheitsprüfung verbunden, denn eine BU ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Je besser Dein aktueller Gesundheitszustand ist, desto niedriger werden die Beiträge ausfallen. Denn solange Du gesund bist, ist das Risiko einer Berufsunfähigkeit geringer.
Rentenhöhe
Einen entscheidenden Einfluss darauf, wie hoch der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein wird, haben die gewählten Leistungen. Je mehr Leistung Du im Versicherungsfall beanspruchen willst, desto höher fallen auch die Beitragszahlungen aus. Natürlich kannst Du mit verschiedenen Variablen spielen (u. a. Rentenhöhe), um die für Dich optimale Berufsunfähigkeitsversicherung zu berechnen. Eines solltest Du dabei nicht vergessen: Mit der Berufsunfähigkeitsrente solltest Du im Leistungsfall Deinen Lebensunterhalt finanzieren können.
Versicherungszeitraum
Zu den zentralen Kriterien zählt auch der gewünschte Versicherungszeitraum. Du musst daher angeben, bis zu welchem Alter die Berufsunfähigkeit eingetreten sein muss, um den Versicherungsschutz in Anspruch nehmen zu können. Die Problematik dabei: Endet der Versicherungsschutz, bevor Du in Rente gehen kannst, entsteht eine Versorgungslücke. Wähle die Vertragslaufzeit daher besser großzügig, denn Du kannst die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen, wenn Du doch früher in Rente gehen solltest.
Beitragsrechner zur BU-Versicherung: Kosten vorab einschätzen
Wenn es um die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung geht, ist ein Rechner ein unverzichtbares Werkzeug. Damit kannst Du bequem Deinen individuellen BU-Beitrag berechnen. Egal, ob Du Lehrer, Ingenieur oder Künstler bist – der BU-Beitragsrechner berücksichtigt Deine persönlichen Daten und hilft Dir, den passenden Tarif zu finden. Ermittle Deine Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung mit unserem praktischen Beitragsrechner!
Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung senken
Hast Du eine BU-Versicherung gefunden, die auf den ersten Blick Deinen Vorstellungen entspricht, aber die Versicherungsprämie erscheint Dir zu hoch? Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich Kosten durch einen aufmerksamen Vergleich der Angebote senken. Außerdem solltest Du auf die folgenden Faktoren ein Augenmerk legen:
- Tarifwahl: Entscheide Dich für den Tarif, der am besten Deinen Anforderungen entspricht. Denn gelegentlich sind in den Angeboten Leistungen enthalten, die Du nicht enthalten haben willst.
- Dynamische Rentenanpassung: Zunehmend gehört eine dynamische Anpassung der Rente zu den empfohlenen Optionen. Zwar wird dadurch die Berufsunfähigkeitsversicherung etwas mehr kosten, doch langfristig rechnet sich die Dynamik. Denn sie erhöht die Monatsrente kontinuierlich und gleicht damit die Inflation aus.
- Nachversicherungsgarantie: Sie ermöglicht es Dir ohne erneute Gesundheitsprüfung Anpassungen an Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung vorzunehmen.
- Weltweiter Versicherungsschutz: Kannst Du nicht definitiv ausschließen, einmal im Ausland zu leben und zu arbeiten, solltest Du einen weltweiten Versicherungsschutz bei Vertragsabschluss berücksichtigen.
- Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit: Manche Versicherer nennen in ihren Verträgen noch eine abstrakte Verweisung. Im Fall Deiner Berufsunfähigkeit können sie Dich dann auf einen anderen als Deinen ausgeübten Beruf verweisen. Es kommt nicht zur Auszahlung der Versicherungssumme.
- Rückwirkende Anerkennung: Achte darauf, dass Dein Vertrag die rückwirkende Anerkennung enthält, um Deine BU-Rente zu erhalten, auch wenn die ärztliche Prognose innerhalb der ersten sechs Monate der Berufsunfähigkeit nicht möglich war.
Um bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten zu sparen, lohnt sich oftmals eine jährliche Zahlungsweise. Zusätzlich kannst Du bei vielen Versicherern sparen, wenn Du bei einem Anbieter mehrere Versicherungen abschließt.
Häufige Fragen zu Berufsunfähigkeitsversicherung und Kosten
Eine pauschale Antwort auf die Frage, was kostet eine BU-Versicherung monatlich gibt es nicht. Denn die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen Faktoren wie
- Alter,
- Beruf,
- Gesundheitszustand,
- Laufzeit und
- Prämienhöhe.
Besonders junge und gesunde Versicherungsnehmer profitieren mehr als solche im mittleren Alter oder mit Vorerkrankungen.
Studierende oder Auszubildende profitieren in der Regel von geringeren monatlichen Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Beiträge können hier unter 10 Euro monatlich ausfallen. Je nach Ausbildung oder Studiengang liegt der Höchstbetrag im Leistungsfall bei 1.500 Euro. Später kannst Du für Deine Berufsunfähigkeitsversicherung den Beitrag erhöhen, ohne dass Du eine erneute Gesundheitsprüfung absolvieren musst. Durch die steigenden Beiträge für Deine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöht sich dann auch Deine monatliche BU-Rente.
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige können stark variieren. Zwei paar Beispiele:
- Eine 30-jährige selbstständige Redakteurin und Raucherin möchte eine monatliche Rente von 1.500 Euro versichern. Ihr Beitrag läge bei der CosmosDirekt bei 45 Euro pro Monat.
- Ein 54-jähriger Ingenieur und Nicht-Raucher möchte eine monatliche Rente von 3.000 Euro versichern. Sein Beitrag läge bei der CosmosDirekt bei über 115 Euro pro Monat.
Der Bruttobeitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist der ursprünglich kalkulierte Beitrag, der das individuelle Risiko des Versicherten abdeckt. Der Nettobeitrag ist der tatsächlich zu zahlende Beitrag, der durch Überschüsse des Anbieters reduziert wird. Es ist wichtig zu wissen, dass der Nettobeitrag während der Vertragslaufzeit angehoben werden könnte. Beide Begriffe haben nichts mit der Steuer zu tun.
Ja, die Berufsunfähigkeitsversicherung fällt unter Vorsorgeaufwendungen. Diese können bei der Steuererklärung angegeben werden.
