Das Wichtigste in Kürze
Unser ganzes Leben lang arbeiten wir, um uns das Leben zu ermöglichen, das wir uns wünschen. Die Arbeit ist daher für die meisten Menschen ein wichtiger Punkt im Vermögensaufbau. Aber was passiert, wenn das Fundament Deines Vermögens – Deine Arbeitskraft – wegen Krankheit plötzlich wegfällt oder instabil wird? Vielleicht hast Du Dir besondere Wünsche, wie eine Weltreise oder einen Zweitwohnsitz, für die Zeit im Ruhestand aufgehoben und befürchtest nun, Dich von diesen Träumen zu verabschieden? Das muss nicht sein, denn in so einem Fall kann der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.
In unserem Ratgeber erfährst Du, ob eine BU-Versicherung sinnvoll ist, wann sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt oder nicht und für welche Personengruppe die BU sinnvoll ist oder eher nicht.
Deshalb solltest Du auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung setzen
- Die Versicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit ist sinnvoll für alle, die v. a. ausschließlich von ihrem Einkommen leben. Ein Unfall oder eine schwerwiegende Erkrankung können finanzielle Probleme bringen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. Arbeitskraftabsicherung schafft hier Abhilfe.
- Eine BU-Versicherung dient der Absicherung im Falle eines existenzbedrohenden Risikos. Sie ist neben der Privat-Haftpflichtversicherung die wichtigste private Versicherung. Deshalb gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung auch zum Standardportfolio eines guten Versicherers.
- Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt der Versicherer eine monatliche Rente, die sogenannte BU-Rente. Voraussetzung dafür: Du kannst Deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben. Im Gegensatz zur Erwerbsminderungsrente ist es bei der BU-Versicherung also nicht wichtig, ob Du noch einen anderen Job machen könntest.
- Berufsunfähigkeit kann jeden betreffen – statistisch gesehen sogar jede vierte Person – ob durch einen Unfall oder Erkrankungen aufgrund körperlicher Arbeit oder eine psychische Krankheit, wie z. B. Burnout oder Depressionen. Sichere Dich mit einem BU-Vertrag für einen solchen Fall ab.
Im Falle der Berufsunfähigkeit hilft zwar auch der Staat in Form der Erwerbsminderungsrente, diese reicht aber nicht aus, um Deinen vorherigen Lebensstandard abzusichern. Für einen umfassenden Schutz kann der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, da im Falle einer Berufsunfähigkeit (BU) die vom Staat zugesagte Erwerbsminderungsrente oft nicht über die Grundsicherung hinausgeht und auch nicht in jedem Fall greift. Wer seinen bisherigen Lebensstandard auch nach einem Unfall oder schwerer Erkrankung sichern möchte, sollte über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken.
Es ist also absolut sinnvoll, sich Gedanken über eine BU-Versicherung zu machen – und dabei gilt, je früher, desto besser. Denn wenn man im Falle einer Berufsunfähigkeit zuvor keine Versicherung abgeschlossen hat, bekommt man nur Zahlungen aus der Erwerbsminderungsrente. Und das ist nicht besonders viel: Laut Zahlen der Deutschen Rentenversicherung betrug die Erwerbsminderungsrente im Jahr 2019 durchschnittlich 806 Euro.
Außerdem haben nur Angestellte einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Im Gegensatz zu Selbstständigen und Freiberuflern zahlen sie in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Wer dann nicht freiwillig Beiträge in die Rentenkasse einzahlt, für den kann es sinnvoll sein, sich rechtzeitig über eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu informieren.
Für wen ist eine BU-Versicherung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll für alle, die von ihrem monatlichen Einkommen leben. Denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist meist nicht mehr genug, um seinen gewohnten Lebensstandard zu halten oder sich Wünsche zu erfüllen. Sie lohnt sich grundsätzlich für alle Berufsgruppen, da eine Berufsunfähigkeit jeden, unabhängig vom erlernten Beruf, treffen kann.
Da Angestellte regelmäßig Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, haben sie im Falle einer Berufsunfähigkeit auch Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente. Allerdings kann diese so niedrig ausfallen, dass der gewohnte Lebensstil nicht beibehalten werden kann. Hier kann eine BU-Versicherung sinnvoll sein.
Auch Beamte profitieren ähnlich wie Angestellte von einem gesetzlichen Schutz. Die sogenannte Dienstunfähigkeitsrente greift allerdings erst nach fünf Jahren Dienstzeit. Eine BU-Rente ist also vor allem sinnvoll, wenn dieser Zeitraum noch nicht abgeschlossen ist.
Übrigens: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Büroangestellte genauso sinnvoll wie für körperlich stärker beanspruchte Berufsgruppen. Zwar leiden meist eher Bauarbeiter oder Krankenpfleger an Erkrankungen wie einem Bandscheibenvorfall, es sind heute aber vor allem die psychischen Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out, die zu einer Berufsunfähigkeit führen.
Für Selbstständige ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders sinnvoll, weil sie meist gar keine staatlichen Leistungen erhalten und sich allein um ihren Versicherungsschutz kümmern müssen. Wer weder Krankengeld noch Erwerbsminderungsrente erhält, sollte sich bei einem Versicherer nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung erkundigen.
Ähnliches gilt für Freiberufler wie Juristen, Ärzte oder Designer. Hier können zwar Versorgungswerke Leistungen bringen, allerdings nur für den Fall einer vollständigen Erwerbsunfähigkeit. Wer aufgrund eines Unfalls oder Krankheit „nur“ berufsunfähig wird, kann hier keine Leistungen erwarten. Deshalb ist eine BU auch für Freiberufler sinnvoll.
Du denkst, Schüler, Studenten und Azubis müssen sich doch noch gar keine Gedanken über eine Berufsunfähigkeitsversicherung machen? Tatsächlich kann genau das sinnvoll sein!
Azubis erhalten nur in bestimmten Fällen eine Erwerbsminderungsrente, z. B. wenn ein Arbeitsunfall oder eine Berufskrankheit Grund für die Berufsunfähigkeit ist. Wer eine BU-Versicherung abgeschlossen hat, bekommt aber auch hier Zahlungen vom Versicherer.
Ebenso kann der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch schon für Studenten oder Schüler sinnvoll sein, die noch nicht arbeiten.
Denn weil Schüler und Studenten normalerweise noch keinen Beruf ausüben, erhalten sie i. d. R. auch keine Absicherung über den Staat. Aber was passiert, wenn Du aufgrund einer Erkrankung auch später nie mehr arbeiten kannst? Eine BU bietet auch Versicherungsschutz, falls ein Start in das Berufsleben gar nicht mehr möglich sein sollte.
Weiterer Pluspunkt: Junge Menschen sind meist noch gesünder und leiden nur selten an relevanten Vorerkrankungen. Das macht die Tarife für BU-Versicherung für Schüler und Studenten besonders günstig. Hier lohnt es sich im Vorfeld, Tipps zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu lesen.
Für wen ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung möglicherweise nicht sinnvoll?
Für bestimmte Personen- oder Berufsgruppen kann eine BU nicht sinnvoll bzw. schwer abschließbar sein. Beamte, die z. B. schon viele Jahre im Dienst sind, erhalten ein Ruhegehalt, das deutlich über den Leistungen aus der Erwerbsminderungsrente liegt. Zusätzlich haben sie noch die Möglichkeit, eine Dienstunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Für Hausfrauen und -männer kann sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung schwierig gestalten, denn die BU-Versicherung soll vom Grundgedanken her ein fehlendes Einkommen ersetzen. Wer allerdings schon über einen BU-Vertrag versichert ist und z. B. nach einer Elternzeit plant, wieder arbeiten zu gehen, sollte seine Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt behalten.
Fazit: Wann ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Arbeitnehmer sollten sich so früh wie möglich Gedanken um eine BU-Versicherung machen. Warum? Je jünger der Versicherte bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto niedriger sind die Beiträge, die er zahlen muss. Deshalb kann der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch für junge Menschen wirklich sinnvoll sein.
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Häufige Fragen zum Thema "Wie sinnvoll ist eine BU?"
Selbstständige müssen komplett selbst für einen ausreichenden Versicherungsschutz sorgen. Denn sind sie von der Berufsunfähigkeit betroffen, erhalten sie keine Leistungen vom Staat. Gerade für Selbstständige kann die Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb wirklich sinnvoll sein. Wer weder auf Krankengeld noch auf Erwerbsminderungsrente setzen kann, sollte sich bei einem Versicherer über die BU informieren.
Berufsanfänger können auch während einer Ausbildung berufsunfähig werden. Damit sie im schlimmsten Fall nicht ohne finanzielles Einkommen dastehen, kann eine Absicherung durch eine BU-Versicherung sinnvoll sein.
Klar: Wer jung ist, kann sich nicht vorstellen, irgendwann einmal berufsunfähig zu werden. Trotzdem ist eine Versicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit bereits während eines Studiums sinnvoll. Denn schwere Erkrankungen und plötzliche Unfälle können Studenten treffen, bevor sie jemals in das Berufsleben starten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sichert junge Menschen in einem solchen Fall ab.
Wer auf das Einkommen seiner Arbeit angewiesen ist, kann seine finanzielle Existenz ohne eine BU-Versicherung kaum absichern. Und genau das ist bei den meisten Angestellten der Fall. Berufsunfähigkeit in Form von physischer oder psychischer Erkrankung, aber auch Unfällen, kann jeden treffen.
Zwar erhalten viele Angestellte auch eine Erwerbsminderungsrente, allerdings reicht diese meist nicht aus, um den gewohnten Lebensstil beizubehalten. Hier ist die BU-Versicherung eine sinnvolle Ergänzung.
Freiberufler, wie z. B. Ärzte, Journalisten oder Steuerberater, können wie Selbstständige kaum auf staatliche Hilfe hoffen, wenn sie wegen einer Erkrankung nicht mehr arbeiten können. Die private Vorsorge in Form einer BU-Rente ist somit für Freiberufler besonders sinnvoll.
Beamte werden nicht als berufsunfähig, sondern als dienstunfähig eingestuft, wenn sie wegen einer Krankheit nicht mehr arbeiten können. In einem solchen Fall bekommen sie ein Ruhegehalt – allerdings nur, wenn sie bereits fünf Jahre im Dienst sind. Werden jüngere Beamte berufsunfähig, ist schnell die Existenz bedroht. Daher kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.
Wer bereits als Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, profitiert in der Regel von besonderen Tarifen und niedrigen Beiträgen. Darüber hinaus sind Vorerkrankungen für viele Schüler noch kein Thema und die Gesundheitsfragen sind schnell beantwortet.
