Berufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung für Studenten

Für Berufseinsteiger besteht zunächst kein Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente. Erst nach der Mindestversicherungszeit von fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung ist ein solcher Schutz gewährleistet. Zudem müssen innerhalb der letzten fünf Versicherungsjahre mindestens drei Jahre lang Pflichtbeiträge gezahlt worden sein.

Was vielen Berufsanfängern nicht bewusst ist: Wenn die Erwerbsminderungsrente gezahlt wird, reicht diese in den meisten Fällen nicht annähernd aus, um das bisherige Einkommensniveau aufrecht zu erhalten. Das liegt daran, dass die Beitragsjahre bei der Berechnung eine wesentliche Rolle spielen. Die volle Erwerbsminderungsrente liegt in vielen Fällen bei einem Drittel des letzten Bruttolohns. Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst Du jedoch nur, wenn Du unfähig bist, mehr als drei Stunden täglich zu arbeiten. Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Berufseinsteiger zur eigenen Absicherung besonders interessant.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Student abzuschließen, bringt einige Vorteile mit sich.

1. Finanzielle Absicherung ohne staatliche Unterstützung

Da die gesetzliche Rente an verschiedene Voraussetzungen geknüpft ist, kann es besonders für Studenten schwierig werden, im Ernstfall den bisherigen Lebensstandard zu halten. Solltest Du außerdem aus gesundheitlichen Gründen bereits Dein Studium pausieren oder abbrechen müssen, greift die private Berufsunfähigkeitsrente, während die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente in dem Fall nicht gezahlt wird.

2. Niedrigere Beitragshöhe und bessere Konditionen

Die Kosten für Versicherungsbeiträge sind für junge Leute oft eine wesentliche Überlegung. Wenn Du bereits als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, hast Du jedoch gute Chancen auf eine niedrige Versicherungsprämie. Teil der Risikoprüfung ist die Einstufung von Berufen in Risikogruppen. Auch wenn Studenten noch nicht zu hundert Prozent wissen, welchen Beruf sie nach dem Studium ausüben werden, gehören akademische Berufe in der Regel niedrigen Risikogruppen an. Bei vielen Versicherern wird die Tätigkeit als Student bereits in eine Berufsgruppe eingruppiert – die studierte Fachrichtung spielt dann keine Rolle.

3. Gesundheitsprüfung in der Regel keine große Hürde

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss jeder Interessierte einige Gesundheitsfragen beantworten. Dazu gehören Fragen zu früheren oder aktuellen Erkrankungen. Bei jungen Menschen besteht eine weitaus geringere Wahrscheinlichkeit, dass medizinischen Befunde vorliegen, die auf ein höheres Risiko für eine Berufsunfähigkeit schließen lassen.

4. Berufsunfähigkeit kennt keine Altersgrenze

Knapp ein Drittel aller Versicherungsfälle waren 2021 auf psychische Leiden wie Burn-out oder Depressionen zurückzuführen – Tendenz steigend.¹ Aufgrund eines Unfalls, Erkrankungen der Psyche oder des Bewegungsapparats kann eine Berufsunfähigkeit schon während des Studiums auftreten. Deswegen gewinnt die private Vorsorge an Bedeutung, um einen angemessenen Lebensstandard halten zu können.

Das Durchschnittsalter bei Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung liegt derzeit bei 29 Jahren.¹ Was viele nicht wissen: Einige Versicherer bieten Studenten, Azubis und Berufs­einsteigern Sonder­konditionen an. Dieser Vorteil in Form von Beitrags­er­mäßigungen wird bis zu einem bestimmten Alter gewährt und sollen den Eintritt in die Berufs­unfähigkeits­versicherung für Berufs­einsteiger erleichtern.

Es ist immer ratsam, das Angebot verschiedener Versicherer zu vergleichen. Als Student solltest Du darauf achten, dass der Versicherungs­vertrag genügend Anpassungs­möglichkeiten bietet. Schließlich kann kein Student mit Gewissheit sagen, wie sich die spätere berufliche Karriere entwickeln wird. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bestimmt der Versicherte beim Vertragsabschluss. Experten empfehlen zu diesem Zeitpunkt, dass sich Studenten pauschal mit 1.000 Euro absichern.

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Eine Berufsunfähigkeitsrente, die während des Studiums noch angemessen war, kann dem ersten Einkommen möglicherweise nicht mehr gerecht werden. Auch Heirat und die Geburt von Kindern sind Faktoren, die Einfluss auf die Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Die sogenannte Nachversicherungsgarantie ermöglicht es Dir, die Versicherungsleistung auch nach Abschluss der Police anzupassen. Konkret bedeutet das, dass Du Deine Berufsunfähigkeitsrente während der Versicherungslaufzeit erhöhen kannst. Die Bedingungen können von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich ausfallen. Allerdings erfolgen die Erhöhungen im Rahmen der Nachversicherungsgarantie immer ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Äußere Faktoren wie Inflation können eine Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente notwendig machen. Auch bei einer moderaten Inflation von zwei Prozent gegenüber dem Vorjahr ergibt sich eine Preissteigerung von 20 Prozent nach zehn Jahren. Wenn Du als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt oder diese über einen langen Zeitraum beziehst, benötigst Du einen Schutz gegen den Wertverfall des Geldes.

Um die Kaufkraft der versicherten Rente vor der Inflation zu schützen, bieten Versicherer dynamische Modelle an. Hierbei wird der Beitrag während der Laufzeit jährlich um einen festgesetzten Prozentsatz erhöht. Gibt es Jahre, in denen keine Erhöhung notwendig ist, kannst Du dieser widersprechen. Kommt es zur Rentenzahlung muss auch die Rente jährlich steigen. Das ist besonders wichtig, wenn der Leistungsfall in einem frühen Lebensalter eintritt.