Altersarmut vorbeugen, die Rentenlücke schließen, den eigenen Lebensstandard aufrechterhalten – all das ist nicht mehr ausschließlich mit der gesetzlichen Rente möglich. Darum solltest Du unbedingt weitere Vorkehrungen treffen: zum Beispiel mithilfe einer privaten Zusatzrente. Was genau sich hinter der Zusatzrentenversicherung verbirgt, wann sie sinnvoll ist und wo Du sie abschließen kannst, erfährst Du bei uns.
Das Wichtigste in Kürze
Definition: Private Zusatzrente
Die Zusatzrente, Zusatzrentenversicherung oder Rentenzusatzversicherung ist eine private Rentenversicherung, die Du zusätzlich zur gesetzlichen Rente als private Altersvorsorge abschließen kannst. Eine Zusatzrente dient dazu, Dir eine ausreichende finanzielle Versorgung im Alter zu sichern. Denn für viele Menschen reichen die Leistungen der gesetzlichen Rente nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Stattdessen entsteht eine Vorsorgelücke, die im schlimmsten Fall in Altersarmut endet. Mit einer privaten Zusatzrente hast Du die Möglichkeit, monatlich zu sparen und so Geld fürs Alter beiseite zulegen. Mit Rentenbeginn kannst Du Dich dann zwischen der monatlichen Zahlung der Privatrente oder einer einmaligen Kapitalauszahlung entscheiden
Möglichkeiten der Zusatzrente
Die eine Zusatzrente gibt es nicht. Stattdessen kannst Du Dich für eine oder sogar mehrere Möglichkeiten der Zusatzrente entscheiden, um privat vorzusorgen:
Private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung schließt Du direkt mit einem Versicherungsunternehmen Deiner Wahl ab. Vergleiche am besten die Konditionen der verschiedenen Versicherer gründlich, bevor Du Dich für ein Angebot entscheidest.
Kapitallebensversicherung
Auch die Kapitallebensversicherung erhältst Du bei einem Versicherungsunternehmen. Sie ist ein Kombi-Produkt aus Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz. Sie wird allerdings von vielen als nicht mehr zeitgemäß angesehen. Eine moderne Alternative stellt die Risikolebensversicherung dar.
Betriebsrente
In Deutschland haben alle Arbeitnehmer Anspruch auf eine sogenannte betriebliche Altersvorsorge (bAV). Du zahlst gemeinsam mit Deinem Arbeitgeber in die betriebliche Zusatzrente ein. In manchen Fällen übernimmt der Arbeitgeber die Beitragszahlungen sogar komplett. Außerdem unterstützt der Staat diese Form der privaten Zusatzrente: Wenn Du mit Deinen Beiträgen unter einem bestimmten Freibetrag bleibst, musst Du dafür keine Sozialabgaben leisten. Informiere Dich darüber am besten bei der Personalabteilung Deines Arbeitgebers.
VBL-Rente
Für Beschäftigte im öffentlichen Dienst gibt es eine Zusatzrente von der Versorgungsanstalt des Bundes und der Länder (VBL). Anders als in der gesetzlichen Rentenversicherung werden die Leistungen der VBL ausschließlich durch die beteiligten Arbeitgeber und Tarifbeschäftigten finanziert.
Riester-Rente
Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Wenn Du die volle Förderung in Anspruch nehmen willst, musst Du während der Ansparphase 4 Prozent Deines Bruttojahreseinkommens in den Riester-Vertrag einzahlen. Mit Rentenbeginn erhältst Du eine monatliche Auszahlung inklusive staatlicher Zulagen.
Rürup-Rente (Basisrente)
Die Rürup-Rente ist eine Zusatzrente mit staatlicher Förderung für Selbstständige. Ähnlich wie bei der betrieblichen Zusatzrente profitierst Du bei dieser Rentenform von erheblichen Steuervorteilen während der Ansparphase. Allerdings ist die Basisrente – einmal abgeschlossen – unkündbar und daher recht unflexibel.
So funktioniert eine freiwillige Zusatzrentenversicherung
Das Besondere einer Zusatzrente im Vergleich zur gesetzlichen Rente: Du bestimmst sowohl den Beginn der Rente als auch die Höhe der Beiträge selbst. Zu den Beitragszahlungen für eine private Zusatzrente erhältst Du außerdem staatliche Förderung. Erwerbsminderungsrente und Todesfallleistung zur finanziellen Absicherung von Hinterbliebenen sind optionale Leistungen, die Du ebenfalls über eine freiwillige Zusatzrentenversicherung abdecken kannst.
Die Vorteile einer Zusatzrente im Überblick:
- Flexibilität bei Beitragshöhe, Umfang und Rentenbeginn
- Staatliche Zulagen
- Ersparnis bei Steuern und Sozialabgaben
- Unabhängigkeit vom Arbeitgeber
- Zusätzliche Absicherung bei Erwerbsminderung und Todesfall
Abhängig von individuellen Vertragskonditionen kannst Du obendrein von Überschussbeteiligungen in der Anwartschafts- und/oder Rentenphase sowie jährlichen Rentenerhöhungen profitieren.
Dann ist eine Zusatzrente sinnvoll
Das gesetzliche Renteneintrittsalter wurde in den letzten Jahren schrittweise angehoben und wird bis 2029 weiter sukzessive auf 67 Jahre erhöht.
Die gesetzlichen Rentenleistungen umfassen die Zahlung von
- Altersrente,
- Erwerbsminderungsrente,
- Witwen-/Witwer- und Waisenrente sowie
- Krankenversicherung und Reha-Maßnahmen.
Zwar kannst Du unter bestimmten Voraussetzungen Deinen gesetzlichen Rentenanspruch nach vorn verlegen, dann musst Du jedoch mit Abschlägen rechnen. Doch nicht nur in diesem Fall ist eine Zusatzrente ratsam. Eine Rentenzusatzversicherung ergänzend zur gesetzlichen Rente ist für alle sinnvoll, die eine im Alter drohende Rentenlücke schließen müssen. Um herauszufinden, ob auch Du davon betroffen bist, solltest Du Deine voraussichtlichen Einnahmen den Ausgaben gegenüberstellen. Bedenke außerdem den Inflationsfaktor. Decken Deine Einnahmen aus der gesetzlichen Rente nicht die Ausgaben, die nötig sind, um Deinen bisherigen Lebensstandard zu halten, trifft auch Dich eine Rentenlücke.
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Exkurs: Das kann Zusatzrente auch bedeuten
Wir sind in diesem Ratgeber auf die Zusatzrente als Form der privaten Altersvorsorge eingegangen. Der Begriff der Zusatzrente ist jedoch nicht eindeutig definiert und mehrfach belegt. Mit Zusatzrente kann demnach auch eine der folgenden beiden Angebote gemeint sein:
Zusätzliche Betriebsrente des öffentlichen Dienstes
Zusatzrentenversicherung durch den Arbeitgeber oder die Freiwillige Zusatzrentenversicherung (FZR) in der ehemaligen DDR
Häufige Fragen zur privaten Zusatzrente
Eine Zusatzrente ist eine freiwillige Altersvorsorge, die zusätzlich zur gesetzlichen Rente abgeschlossen wird. Sie dient dazu, Dein eigenes Einkommen im Ruhestand aufzubessern und den Lebensstandard zu sichern. Die Höhe und Ausgestaltung Deiner Rentenzusatzversicherung hängt von individuellen Faktoren wie Einkommen, Risikobereitschaft und Sparzielen ab.
Private Zusatzrenten können auf verschiedene Arten aufgebaut werden – beispielsweise über private Rentenversicherungen, betriebliche Altersvorsorge oder Riester- und Rürup-Renten.
Ob Du Deine private Zusatzrente versteuern musst oder nicht, lässt sich nicht pauschal beantworten. Denn die Besteuerung einer Zusatzrentenversicherung hängt von der Art der Zusatzrente ab. Generell gilt jedoch die nachgelagerte Besteuerung, d. h. die Besteuerung erfolgt erst in der Auszahlungs- und nicht in der Sparphase.
Hast Du Fragen zu FlexInvest? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
