Versicherungen für den Ruhestand

Für gewöhnlich nutzen auch viele Rentner aktiv das Auto: um einzukaufen, die Kinder zu besuchen, für die Fahrt zur Kleingartenkolonie oder in die Toskana. Voraussetzung dafür ist die Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie versichert Schäden, die Du mit Deinem Fahrzeug anderen zufügst. Eine pauschale Abdeckung in Höhe von 100 Millionen Euro sollte aktuell nicht unterschritten werden. Als Rentner solltest Du alle Spar-Optionen nutzen, aber auch regelmäßig Tarife vergleichen und gegebenenfalls zu einem günstigeren Unternehmen wechseln.

Spar­po­ten­ziale für Ruhe­ständler bei der Auto­ver­si­che­rung:

• Kilometerangabe aktualisieren: Hat der Rentner im Berufsleben vorwiegend das Auto für den Weg zur und von der Arbeit genutzt, wird sich nun im Ruhestand wahrscheinlich die jährliche Fahrleistung reduzieren. Das sollte dem Versicherer gemeldet werden. Die Prämie wird in der Regel um einige Prozentpunkte gesenkt.
• Teilkasko- und Vollkasko-Schutz vergleichen: Nur die Vollkasko berücksichtigt die Anzahl der unfallfreien Jahre. Der sogenannte Schadenfreiheitsrabatt kann daher dazu führen, dass der umfangreichere Vollkasko-Schutz günstiger ist als der Teilkasko-Schutz, der selbstverursachte Schäden am eigenem Fahrzeug und Vandalismus nicht abdeckt. Die Vollkasko übernimmt dagegen auch diese Schäden.

Wichtig ist ebenfalls der optimale Schutz durch die Krankenversicherung. Denn gerade im fortgeschrittenen Alter nehmen Anzahl und Ausmaß an Leiden eher zu, ärztliche Behandlungen müssen häufiger in Anspruch genommen werden. Wer bislang gesetzlich krankenversichert war, wechselt nun in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR). Dabei handelt es sich um eine spezielle Versicherungsform innerhalb der eigenen Krankenkasse. Rentner bezahlen infolge dieses Wechsels nur noch rund die Hälfte des bislang festgesetzten Beitrags. Die Leistungen bleiben dagegen dieselben wie zuvor.

Zusatz­ver­si­che­rungen:

• Krankenhaus-Zusatzversicherung: Für Leistungen bei Krankenhausaufenthalten, die über das Spektrum der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) hinausgehen, braucht man eine Krankenhaus-Zusatzversicherung. So können zum Beispiel Behandlungen durch spezialisierte Mediziner abgesichert werden, für welche die GKV nicht aufkommt.
• Pflege-Zusatzversicherung: Um bestehende Lücken der gesetzlichen Pflegeversicherung zu schließen, ist oftmals der Abschluss einer privaten Pflegekosten- oder Pflegerentenversicherung sinnvoll.

Privat Versicherte müssen in der Regel bei ihrer Versicherungsgesellschaft bleiben. Anders als bei gesetzlich Versicherten sinkt ihr Beitrag nicht, vielmehr besteht die Möglichkeit, abhängig vom gewählten Tarif, dass die Prämie steigt. Wer schon länger Mitglied in einer privaten Krankenversicherung (PKV) ist, kann diesen Anstieg oftmals durch Altersrückstellungen ausgleichen. Ist der Beitrag immer noch zu hoch, besteht die Möglichkeit, in den Standard-Tarif der jeweiligen Versicherung zu wechseln. Dann musst Du aber Leistungskürzungen in Kauf nehmen.

Neben den Pflichtversicherungen und solchen, die essenzielle Risiken absichern und gegebenenfalls vor dem finanziellen Ruin bewahren, gibt es weitere wichtige Versicherungen. Dazu zählen die Hausratversicherung, Wohngebäudeversicherung und Unfallversicherung. Sie sind in vielen Fällen notwendig, um das eigene Hab und Gut oder die eigenen vier Wände vor dem Totalverlust zu schützen. Auch wer einen riskanteren Lebensstil pflegt, benötigt eine gesonderte Absicherung. Allerdings gilt hier auch das Gegenteil: Wer kaum wertvollen Besitz hat oder gefährliche Sportarten meidet, kann auf die entsprechende Versicherung verzichten.

Im Laufe eines Lebens haben sich bei vielen Ruheständlern Wertgegenstände wie teure Möbel, seltene Bücher, exquisite Hi-Fi-Technik oder andere Kostbarkeiten angesammelt. Bei einem Verlust können aber die Wenigsten diese Dinge gleichwertig ersetzen. Daher ist eine Hausratversicherung gerade im Alter sinnvoll. Sie versichert nicht nur Wertgegenstände, sondern auch Kleidung und sonstige Haushaltsgeräte, auch das Fahrrad im Keller der Wohnung ist abgesichert. Selbst Lebensmittel, die wegen des Schadens verdorben sind, werden ersetzt.

Wertgegenstände wie teurer Schmuck, Luxusuhren oder Bargeld werden mitunter nur bis zu einer bestimmten Grenze versichert. Wünscht man eine vollständige Abdeckung, macht der Versicherer normalerweise bestimmte Auflagen, etwa den Einbau eines Safes oder einer Alarmanlage.
Mit einer pauschalen Versicherungssumme pro Quadratmeter kann man gut eine Unterversicherung umgehen. Ansonsten gilt nämlich: Ist der Versicherungswert höher als die vereinbarte Versicherungssumme, kann die Versicherung die Leistungen kürzen. Versichert sind Schäden infolge von Blitz-, Sturm- und Hagelschäden, Leitungswasserschäden, Brand, sowie Einbruchdiebstahl und Vandalismus. Elementarschäden – zu diesen gehören beispielsweise Rückstau der Kanalisation, Überschwemmung, Erdbeben oder Schneedruck – müssen meist separat versichert werden. In manchen Tarifen sind diese Gefahren aber bereits enthalten.

Wer ein Haus sein Eigen nennt, benötigt diese Versicherung. Sie versichert Schäden am Haus, zum Beispiel wenn ein Blitzschlag Schäden am Dach verursacht oder eine kaputte Wasserleitung das Mauerwerk durchfeuchtet. Versichert sind auch direkt zum Gebäude gehörende Teile wie z.B. Einbauküchen, Fliesen oder Parkett-Fußböden. Die abgedeckten Risiken sind: Brand, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Eine verbundene Wohngebäudeversicherung ist mittlerweile Standard. Sie sichert bei allen drei Gefahrenklassen ab. Wer allein eine Feuerversicherung abgeschlossen hat, sollte in die höherwertige Wohngebäudeversicherung wechseln. Neben dem Gebäude selbst sind in guten Tarifen auch Carports, Garagen, Gartenhäuser, Geräteschuppen, elektrische Anlagen, sanitäre Installationen und Zentralheizungsanlagen versichert.

Die Versicherungssumme wird am einfachsten über den gleitenden Neuwert festgelegt. Dadurch steigt die Absicherung entsprechend der Entwicklung von Bau- und Materialkosten, um im schlimmsten Fall ein gleichwertiges Haus neu errichten zu können. Rentner, die ihr Haus altersgerecht umbauen lassen und eine Unterversicherung im Schadenfall vermeiden wollen, teilen die entstandenen Kosten am besten unverzüglich der Versicherung mit.

Im Berufsleben bietet die gesetzliche Unfallversicherung für die Wege zur und von der Arbeit sowie für die Arbeitszeit eine Mindestabsicherung bei Invalidität. Für Ruheständler ist die gesetzliche Unfallversicherung nicht mehr zuständig. Daher sollten fitte und aktive Senioren privat vorsorgen, egal ob sie gern wandern, Berge besteigen, Kajakfahren oder mit dem Mountainbike Südtirol erkunden.

Die wichtigste Komponente ist die Invaliditätsleistung. Vereinbare bei der Invaliditätsleistung unbedingt eine Progression: Bei einem sehr hohen Invaliditätsgrad oder Vollinvalidität übersteigt dann das ausgezahlte Kapital die Versicherungssumme um ein Vielfaches. Angesichts teurer Umbauten, um die Wohnung oder das Haus behindertengerecht gestalten zu können, ist das auch notwendig. Gute Tarife leisten auch bei Unfällen in Folge von Herzinfarkt, Schlaganfall oder verordneten Medikamenten.

Insbesondere für Senioren sind Assistenz-Leistungen interessant, die Hilfe im Alltag bieten, zum Beispiel die Vermittlung eines Putz- und Wäschedienstes, ein tägliches Mittagsmenü oder Hilfe beim Einkaufen.

Auch im Ruhestand möchte man Ruhe vor rechtlichen Auseinandersetzungen haben. Falls es dennoch dazu kommt, sichert die Rechtsschutzversicherung gegen hohe Anwalts- und Gerichtskosten ab. Dabei sollte man auch nur die Bereiche absichern, in denen überhaupt ein bestimmtes Gefahrenpotenzial besteht.

• Privat-Rechtsschutz ist in jedem Fall notwendig, da viele Streitigkeiten im Privatrecht abgedeckt werden, beispielsweise bei Kaufverträgen, Handwerkerleistungen oder Geldanlagen.
• Verkehrs-Rechtsschutz ist nicht nur für Autofahrer wichtig, auch Radfahrer sollten ihren Schutzbedarf dahingehend prüfen.
• Berufs-Rechtsschutz braucht nur der, der zur Rente noch etwas hinzuverdient. Alle anderen benötigen diesen Rechtsschutz nicht mehr.

Während einer Urlaubsreise können plötzlich auftretende Erkrankungen dafür sorgen, dass ein Arzt oder ein Krankenhaus vor Ort aufgesucht werden muss. Schon bei einem leichten Unfall wird häufig die Konsultation eines Mediziners erforderlich. Bei schweren Unfallfolgen kann sogar eine kostenintensive Operation notwendig werden.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt bei Behandlungen im Ausland nicht in jedem Fall die Kosten. Die Kostenübernahme ist abhängig vom Urlaubsland und von den in Anspruch genommenen medizinischen Leistungen. Mit der Reise­kranken­versicherung kannst Du Dich gegen hohe Behandlungskosten günstig absichern.