Versicherungen für Selbstständige

Die Betriebshaftpflichtversicherung kommt auf, wenn Kunden, Lieferanten, Mitarbeiter oder Besucher (im Büro oder auf dem Firmengelände) zu Schaden kommen und Du als Unternehmer dafür haften musst. Voraussetzung ist, dass der Schaden entstanden ist, weil Du oder einer Deiner Mitarbeiter einer betrieblichen Tätigkeit nachgegangen sind. Abdeckt sind auch Schäden, die durch das Firmengebäude, die Produktionsstätten oder das Betriebsgelände verursacht werden – zum Beispiel, wenn jemand stürzt, weil im Winter die Wege auf dem Firmengelände nicht rechtzeitig geräumt gewesen sind. Die Schadenersatzansprüche, die von der Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt werden, umfassen sowohl Personen-, Sach- als auch Vermögensschäden. Eingeschlossen sind beispielsweise:

• Medizinische Behandlungskosten, für welche die Krankenkasse nicht aufkommt oder Dich in Regress nimmt. Aber auch therapeutische und sonstige Reha-Maßnahmen, die zur Gesundung notwendig sind – inklusive Schmerzens­geld oder lebenslange Renten.
• Die Reparatur oder der Ersatz von beschädigten Gegenständen. Erstattet wird der Zeitwert.
• Kurzfristige Vermögenseinbußen oder Sonderausgaben (zum Beispiel für eine Flugumbuchung).

Freiberufler wie Ingenieure, Architekten oder Notare können sich gegen dieselben Risiken mit einer Berufshaftpflichtversicherung schützen. Auch für kleine Handwerksbetriebe wird gelegentlich diese Versicherung angeboten. Dabei ist für diese Form der Selbstständigkeit die Bezeichnung eigentlich irreführend, weil dahinter eine Betriebshaftpflichtversicherung steht. Da im Einzelfall die Entscheidung schwer zu treffen ist, verzichten selbst manche Versicherer auf eine genaue Trennung beider Versicherungsformen. In den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) ist dann die Rede von der „Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung“.

Für manche Berufe ist der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung obligatorisch, beispielsweise für Rechtsanwälte, Notare und Steuerberater oder für Prüfer und Gutachter. Der Grund: Schon ein kleiner Fehler im Beratungsgespräch oder eine versäumte Frist können bereits dazu führen, dass der Mandant einen großen finanziellen Schaden erleidet. Dafür kann z.B. der Anwalt haftbar gemacht werden. In solch speziellen Berufshaftpflichtversicherungen sind in der Regel nur Vermögensschäden, aber keine Personen- oder Sachschäden versichert. Für andere Berufsgruppen wird eine vergleichbare Police als Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung angeboten.

Steht die Produktion eines Unternehmens still, weil es im Lager brennt, oder verhindert ein Vulkanausbruch die Auslieferung? Dann verdient die Firma kein Geld, obwohl die Betriebskosten fortlaufend anfallen. Doch nicht nur Industrieunternehmen oder landwirtschaftlichen Betrieben droht dann der finanzielle Ruin. Auch Selbstständigen und Freiberuflern kann es passieren, dass sie den Betrieb für eine gewisse Zeit unterbrechen müssen. Zum Beispiel, wenn das Atelier nach einem Sturm nicht mehr benutzt werden kann oder das Büro bei einem Einbruch verwüstet worden ist. Die Betriebsunterbrechungsversicherung, kurz: BU-Versicherung (nicht zu verwechseln mit der ebenfalls oft so abgekürzten Berufsunfähigkeitsversicherung), kommt dann vorübergehend auf für:

• Löhne und Gehälter
• Sozialausgaben
• Miete
• den entgangenen Gewinn

Die Bedingung dafür, dass die Betriebsunterbrechnungs-Versicherung den Schaden übernimmt, ist, dass er durch Feuer, Leitungswasser und Sturm beziehungsweise durch Einbruchdiebstahl oder Raub verursacht wurde. Bei einigen Versicherungen sind auch Elementarschäden infolge von Hochwasser oder Erdrutsch mitversichert. Zudem muss der Betrieb nicht erst vollständig zum Erliegen gekommen sein. Meist genügt es bereits, wenn eine wichtige betriebliche Funktion wie Einkauf, Lager oder Vertrieb gestört wurde. Daher bezeichnen einige Versicherer die BU-Versicherung für kleine Firmen, Selbstständige und Freiberufler auch als Ertragsausfallversicherung.

Aufgrund derselben Risiken wird die Betriebsunterbrechungs-Versicherung oft im Paket mit einer Geschäftsversicherung angeboten. Sie gleicht der Hausratversicherung. Als reine Sachversicherung ist diese Versicherung bei Selbstständigkeit dennoch bedeutsam: So schützt die Geschäftsversicherung die beweglichen Dinge, die sich in Büro, Praxis oder Kanzlei befinden. Dadurch sind Schäden am Inventar, zum Beispiel infolge von Brand, Explosion oder Implosion, abgesichert. Aber auch bei Rohrbrüchen oder bei Beschädigungen an den Zu- und Ableitungen von Geschirrspülmaschinen oder unternehmenseigenen Waschmaschinen kommt die Geschäftsversicherung für den entstandenen Schaden auf. Werden Waren durch einen Sturm beschädigt oder zerstört, ist die Versicherung ebenfalls zuständig. Das gleiche gilt für einen Einbruchdiebstahl ins Büro oder ins Lager.

Teure Innenverglasungen, große Fensterflächen oder Türscheiben aus besonders geschliffenem Glas können zusätzlich mit einer Glasversicherung abgesichert werden. Die zahlt dann nicht nur bei Beschädigungen durch Brand oder Einbruch, sondern auch, wenn Du oder einer Deiner Mitarbeiter das Glas beschädigst. Voraussetzung ist, dass das Glas gebrochen ist. Schrammen und Kratzer werden nicht ersetzt. Abgedeckt sind aber nicht nur die Austauschkosten, sondern auch Notverglasungen und die Entsorgung der Glassplitter.

Die folgenden Versicherungen können oft separat abgeschlossen oder als Zusatzmodule der BU-Versicherung hinzugefügt werden.

• Warenkreditversicherung: Schützt gegen Zahlungsausfälle von Kunden, wenn Du bereits Waren geliefert oder Dienstleistungen erbracht hast. Eine Insolvenz des Schuldners muss nicht zwangsläufig vorliegen, bei vielen Versicherungen reicht bereits der Zahlungsverzug. Die Police wird auch als Forderungsausfallversicherung angeboten.
• Transportversicherung: Sichert Waren, Güter, Maschinen oder Muster dagegen ab, dass sie während des Transports beschädigt oder zerstört werden beziehungsweise verlorengehen. Je nach Geschäftsfeld, in der die Selbstständigkeit verortet ist, kann die Versicherung dabei Transporte abdecken, die ausschließlich mit unternehmenseigenen oder aber auch mit fremden Fahrzeugen durchgeführt wurden. Für selbstständige Spediteure gibt es auch Policen, die Haftungsrisiken einschließen.

Auch Selbstständige und Freiberufler benötigen einen Rechtsschutz, der gewerbliche Risiken einschließt. Das heißt: Eine gute Firmenrechtsschutzversicherung beinhaltet Vertrags- und Sachenrecht, bietet Arbeitsrechtsschutz (bei juristischen Auseinandersetzungen mit Mitarbeitern) und ist auch bei Steuerstreitigkeiten zuständig. Je nach Versicherung sind auch Vorwürfe von Verstößen gegen das Wettbewerbsrechts oder Nachfolge-Beratungen enthalten. Versichert sind in jedem Fall Anwalts-, Gutachter- und Gerichtskosten, wenn der Streit juristisch ausgefochten wird. Viele Versicherungen übernehmen aber auch die Kosten für eine außergerichtliche Einigung, zum Beispiel durch Mediation.

Wenn Du ein Auto oder einen Transporter als Firmenwagen zugelassen hast, benötigst Du in jedem Fall eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie kommt für Schäden auf, die Du anderen Verkehrsteilnehmern zufügst. Willst Du das Fahrzeug zusätzlich gegen Schäden bei Wildunfällen, Hagel- und Glasschäden schützen, benötigst Du eine Teilkaskoversicherung. Die umfassendste Absicherung bietet eine Vollkaskoversicherung. Sie enthält alle Leistungen der Teilkasko, zahlt aber darüber hinaus auch Unfallschäden am eigenen Auto, die Du selbst verursacht hast, sowie Schäden aufgrund von Vandalismus.

Der Erfolg eines Unternehmens hängt oftmals vom speziellen Know-how und der Persönlichkeit des Unternehmers selbst und wichtiger Schlüsselpersonen ab. Im Ernstfall einen Ersatz zu finden ist häufig ein großes Problem, vor dem insbesondere kleinere und technologieorientierte Firmen stehen. Um wenigstens den finanziellen Spielraum dafür zu schaffen und somit auch die Geschäftspartner zu beruhigen, eignet sich die Risikolebensversicherung.

Führt technisches Versagen, ein Bedienungsfehler oder aber ein Fehler in der Konstruktion an einer stationären Maschine oder einer ganzen Anlage zu einem Schaden, springt diese Versicherung ein. Eine entsprechende Versicherung gibt es auch für fahrbare Maschinen, die dann auch gegen Diebstahl oder Sturmschäden versichert sind.

Für viele Selbstständige sind die verwendeten Anlagen und Geräte unverzichtbar, um den Beruf auszuüben. Diese Versicherung schützt daher nicht nur Computer und Server im Schadenfall, sondern auch Prüf- und Messgeräte, Satz-, Repro-, Bild- und Tonanlagen, die Bürotechnik oder Waagen und Kassen. Abgesichert sind Austausch- beziehungsweise Reparaturkosten, zum Beispiel bei Bedienfehlern, Fahrlässigkeit, Wasserschäden, Überspannung, Diebstahl, oder Vandalismus.

Wie größere Unternehmen sind auch Selbstständige im Rahmen der gesetzlich verankerten Gefährdungshaftung dafür verantwortlich, technisch fehlerfreie und sichere Produkte anzubieten. Auch als Zulieferer oder Importeur steht man mit in der Verantwortung. Die Produkt-Haftpflichtversicherung leistet Schadenersatz, wenn ein mangelhaftes Produkt einen Sach- oder Personenschaden verursacht. Auch Folgeschäden wie Ein- und Ausbaukosten werden übernommen.

Lagerst Du auf Deinem Unternehmensgelände Heizöl, Kraftstoffe, Farben, Lacke und andere potenziell umweltschädliche Stoffe? Dann haftest Du im Unglücksfall, also wenn diese Stoffe auslaufen, austreten oder bei einer Explosion die Umwelt schädigen. Neben Kosten für Sach- und Personenschäden an Nachbarn, Passanten und unbeteiligten Dritten sind in der Regel auch Vermögensschäden abgedeckt. So können zum Beispiel Fischer entschädigt werden, wenn ein See oder eine Fischzucht durch einen Unfall kontaminiert worden ist.

Die Krankenversicherung ist gesetzliche Pflicht – für Selbstständige und Freiberufler besteht keine Ausnahme. Bei Selbstständigkeit ermöglicht die Krankenversicherung den Versicherten fachgerechte Hilfe – etwa nach einem Unfall oder bei Krankheit. Bezahlt werden die Kosten für Ärzte, Zahnärzte und Krankenhaus-Aufenthalte, aber auch Ausgaben für Arznei- und Heilmittel und anderes mehr. Selbstständige können als freiwilliges Mitglied in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bleiben, wenn sie zuvor als Angestellte gearbeitet haben und sich nun selbstständig machen. Oder sie beantragen die Aufnahme in eine private Krankenversicherung (PKV).

Die Pflegeversicherung bezahlt eine pflegerische Grundversorgung im Alter, nach einer schweren Krankheit oder nach einem Unfall. Mitglieder der GKV sind automatisch pflegeversichert, wer eine PKV besitzt, muss zusätzlich eine private Pflegeversicherung abschließen.

Anders als die Krankenversicherung ist die Rentenversicherung keine Pflichtversicherung. Wie der Selbstständige seine Altersvorsorge gestaltet, ist ihm überlassen – als freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Rentenversicherung, über eine private Rentenversicherung oder durch eine Kombination beider Modelle.

Pflicht ist die gesetzliche Rentenversicherung für Selbstständige, die nur für einen Auftraggeber arbeiten, aber auch für selbstständig tätige Lehrer, Handwerker und Hebammen. Selbstständige Künstler oder Publizisten sind über die Künstlersozialkasse versichert. Alle anderen Selbstständigen und Freiberufler können aber als freiwilliges Mitglied versichert werden. Viele Selbstständige, die als Angestellte schon einige Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, zahlen den Mindestbetrag, um Ansprüche auf Zahlung einer Erwerbsminderungsrente zu erhalten.

Hinweis: Prüfe genau, ob für Dich als Selbstständiger eine Pflichtmitgliedschaft bei der gesetzlichen Rentenversicherung besteht. Denn sie darf rückwirkend nicht gezahlte Beiträge für 30 Jahre einfordern. Die Angaben findest Du in § 2 Sozialgesetzbuch VI.

Anstelle der oder in Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung können Selbstständige eine private Rentenversicherung zum Beispiel die Basisrente abschließen. Neben dem klassischen Modell – Du zahlst monatlich einen bestimmten Betrag ein, die Rente wird mit Rentenbeginn lebenslang ausgezahlt – gibt es eine Reihe von Varianten: Fondsgebundene Rentenversicherungen investieren die eingezahlten Beiträge in Fonds, sodass Du auch von den Zuwächsen an den Aktienmärkten profitierst.

Andere ermöglichen es, die spätere Rente aus verschiedenen Modulen zusammenzusetzen – und die Beiträge der momentanen Finanzsituation anzupassen.

Nicht nur der Betrieb muss unter bestimmten Umständen haften – auch als Privatpersonen stehen Selbstständige und Freiberufler in der Pflicht, von ihnen angerichtete Schäden zu ersetzen – und zwar in vollem Umfang, denn die Haftungspflicht besteht in unbegrenzter Höhe. Das heißt, dass man für besonders teure Schäden mitunter den Rest seines Lebens in der Verantwortung stehen kann. Die Haftpflichtversicherung übernimmt dann die Haftung für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, bis zur vereinbarten Deckungssumme.

Solange man gesund ist, kann man als Selbstständiger arbeiten und Geld verdienen. Doch was, wenn man wegen einer schweren Krankheit oder nach einem Unfall nicht mehr seinen Beruf ausüben kann? Die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung bietet nur eine Grundversorgung. Mit ihr lässt sich aber nicht der gewohnte Lebensstandard aufrechterhalten. Dagegen schützt die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Deine Familie ist das Wertvollste, was Du hast. Wie ist die finanzielle Situation Deiner Familie, wenn Dir etwas passiert? Wenn Du der Hauptverdiener bist, dann bedeutet dies bei Deinem Todesfall einen existentiellen Einkommensausfall, der eine große Versorgungslücke verursacht.

Gib Deiner Familie finanzielle Sicherheit mit einer Risikolebensversicherung. Darlehen und Kredite solltest Du zusätzlich mit einer Risiko­lebens­versicherung absichern. Finanzielle Sicherheit mit einer Kreditausfallversicherung in Form einer Risikolebensversicherung.

Diese Versicherungen sind dazu da, Deinen materiellen Besitz zu schützen. Die Hausratversicherung sichert Dein bewegliches Eigentum in Deiner Wohnung ab, sprich: das gesamte Inventar. Versichert sind Schäden aufgrund von Diebstahl nach einem Einbruch, Brand und Explosion, Wasserschäden, Frostschäden an Heizungen sowie Sturm- und Hagelschäden. Auch Naturgewalten wie Hochwasser und Überschwemmungen, Überspannungsschäden oder Fahrraddiebstahl können versichert werden.

Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt bei Unfällen, die sich auf dem Weg zur Arbeit oder auf dem Heimweg ereignen. Für Arbeitnehmer ist sie eine Pflichtversicherung, für Selbstständige und Freiberufler aber nicht. Sie können sich aber über ihre Berufsgenossenschaft freiwillig versichern. Doch weitaus häufiger als auf dem Arbeitsweg geschehen Unfälle im Privatbereich. Diese werden grundsätzlich nicht von der gesetzlichen Versicherung übernommen. Daher sollten Selbstständige, insbesondere, wenn sie viel reisen oder sportlich sehr aktiv sind, eine private Unfallversicherung abschließen. Sie kommt bei Invalidität für eine Vielzahl von Kosten auf, angefangen beim behindertengerechten Umbau der Wohnung über Lohnausgleich bis hin zu Heilbehandlungen, welche die Krankenkasse nicht bezahlt.

Die Firmenrechtsschutzversicherungen von Selbstständigen enthalten oft bereits eine Absicherung bei privaten Streitfällen. Das ist auch sinnvoll, denn zum einen sind oftmals die Grenzen zwischen beruflicher Tätigkeit und Privatleben nicht so leicht zu ziehen. Zum anderen können auch im Privatbereich gerichtliche Auseinandersetzungen schnell ins Geld gehen. Mehrere tausend Euro sind bei einem verlorenen Prozess keine Seltenheit. Falls die Firmenrechtsschutzversicherung keine solche Absicherung bietet, sollte man eine private Rechtsschutzversicherung abschließen. Sinnvoll ist der Einschluss folgender Sparten:

• Privatrechtsschutz bietet Absicherung bei Streitigkeiten mit Handwerkern, Dienstleistern oder Verkäufern
• Verkehrsrechtsschutz greift bei Unfällen mit Auto, Rad oder zu Fuß
• Wohnrechtsschutz umfasst Streitigkeiten mit Vermietern wegen Mieterhöhungen, Kündigungen wegen Eigenbedarf oder der Nebenkostenabrechnung