Tipps & Sparen

Der grundlegende Zweck einer solchen Lebensversicherung ist einfach erklärt: Verstirbt die versicherte Person innerhalb der Vertragslaufzeit – durch einen Unfall oder durch eine schwere Krankheit – wird den Hinterbliebenen die im Versicherungsvertrag vereinbarte Summe ausgezahlt.

Zugegeben: Gerade als junger Mensch denkt man über den Tod nicht oder kaum nach. Spätestens aber, wenn Du eine Familie gründest und nicht mehr nur für Dich verantwortlich bist, sondern auch finanziell zunehmend Verantwortung trägst, ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll. Vor allem, wenn Deine Familie von Deinem Einkommen maßgeblich abhängig ist.

Entscheiden Du und Deine Liebsten sich für den Kauf einer Immobilie, müsst ihr – sofern Du nicht zufällig im Lotto gewonnen oder über immense finanzielle Rücklagen verfügst – in den meisten Fällen einen Kredit aufnehmen. Häuser kosten schnell mehrere Hunderttausend Euro. Bis die Baufinanzierung also zurückgezahlt ist, vergehen meist mindestens 10, 15, 20 oder mehr Jahre.

Und da leider niemand in die Zukunft schauen kann, kommt hier die Risikolebensversicherung ins Spiel: Damit sicherst Du den Hauskredit ab. Solltest Du vorzeitig versterben, wird über die Lebensversicherung der Hauskauf weiter finanziert.

Grundsätzlich empfehlen wir, dass die Höhe einer Risikolebensversicherung dem Drei- bis Fünffachen Deines Jahresbruttogehalts entsprechen sollte.

In Hinblick auf die Absicherung eines Hauskredits kannst Du aber auch anders bzw. konkreter kalkulieren: Die Versicherungssumme sollte mindestens der Höhe der Restschuld entsprechen. Plus etwas 10 bis 15 Prozent, so dass eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung problemlos gedeckt werden kann. Diese Entschädigung erheben nämlich viele Banken, wenn Deine Familie durch die komplett ausgezahlte Risikolebensversicherung den Hauskredit mit einem Mal komplett ablöst und dem Kreditgeber so eigentlich geplante Zinszahlungen entgehen.

Es gibt die Möglichkeit eine fallende oder eine konstante Versicherungssumme beim Abschluss unserer Risikolebensversicherung zu wählen:

Da die Restschuld eines Immobilienkredits mit der Zeit sinkt, kannst Du bei unserer Lebensversicherung die Versicherungssumme regelmäßig selbst anpassen, falls der Vorsorgebedarf abnehmen sollte.
Bei der sogenannten fallenden Versicherungssumme unserer Risikolebensversicherung, sinkt die Versicherungssumme linear oder im gleichen Maße wie die Restschuld. Hier läuft die Vertragszeit und Tilgung sowie Höhe der Versicherungssumme meist solange wie die Kredit-Laufzeit. Bei uns muss man nur versichern, was wirklich benötigt wird und nicht 10-15 % mehr. Besseren Schutz bietet aber meist die konstante Versicherung. Selbst bei sinkender Restschuld hat Deine Familie im Fall der Fälle einfach weitere finanzielle Rücklagen zur Verfügung. Dies bedeutet, dass bei der konstanten Versicherungssumme zunächst eine feste Summe sowie eine bestimmte Laufzeit vereinbart wird. Falls Du Nachwuchs bekommen hast, wird eine Laufzeit von 20-25 Jahren empfohlen (meist bis die Kinder 25 Jahre sind).

Eine Risikolebensversicherung schließt Du für eine bestimmte Laufzeit ab. Je kürzer die Laufzeit, desto günstiger sind meist auch die monatlichen Beiträge. Im Falle der Absicherung eines Hauses über die Risikolebensversicherung, orientiert sich die Laufzeit der Police an der Laufzeit des Kredits. Ist dieser abbezahlt und die Familie frei von Schulden, kann die Versicherung enden.

Entscheide Dich beim Abschluss einer Lebensversicherung im Zweifelsfall jedoch immer für einige Jahre mehr: Es ist immer leichter und günstiger, eine Risikolebensversicherung beim Hauskauf früher zu kündigen, als diese nachträglich zu verlängern.