Auszahlung der Risiko­lebens­versicherung

Vor Abschluss einer Risikolebensversicherung fragen sich viele: Wann zahlt die Risiko­lebens­versicherung? Die Antwort ist einfach. Grundsätzlich zahlt die Risiko­lebens­ver­sicherung bei natürlichem Tod. Das heißt, stirbt der Versicherte während der Laufzeit, kommt es zur vollständigen Auszahlung der Risikolebensversicherung an die Hinter­bliebenen. Dasselbe gilt für einen Unfalltod.

Es gibt eine weitere Option, in dem die Risikolebensversicherung ausgezahlt werden kann. Dank spezieller Tarife ist die sogenannte Sofortauszahlung bei schwerster Krankheit möglich. In diesem Fall können sich die Versicherten die Versicherungssumme ihrer Risikolebensversicherung auszahlen lassen, wenn sie an einer unheilbaren Krankheit mit einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal 12 Monaten leiden. Diese vorgezogene Todesfall-Leistung ermöglicht es den Versicherten ihre restliche Lebenszeit finanziell unabhängig zu genießen oder sich persönliche Wünsche zu erfüllen.

Auch bei CosmosDirekt kannst Du die Sofortauszahlung bei schwerster Krankheit in Deine Risikolebensversicherung integrieren.

Wer bekommt das Geld im Leistungsfall ausbezahlt? Die bezugsberechtigte Person wird namentlich im Vertrag festgelegt. So geht die Auszahlung nach Bescheinigung des Todes schnell und reibungslos. Denn diese Verfügung ist im Todesfall bindend und ist auch der normalen Erbfolge übergeordnet.

Du kannst auch mehrere Personen mit gleichen oder unterschiedlichen Anteilen begünstigen. Oft werden nächste Angehörige wie (Ehe-) Partner und Kinder gewählt, da sie vom Tod des Versicherten finanziell am stärksten getroffen sind.

Während der Vertragslaufzeit kannst Du die Bezugspersonen ändern. So kannst Du beispielsweise Dein neugeborenes Kind mit aufnehmen oder nach einer Scheidung den Ex-Partner von der Liste der Begünstigten streichen. Auch Geschäftspartner oder juristische Personen (z. B. ein Verein) kommen als Bezugsberechtigte in Frage.

Sollte es keine konkrete Regelung für die Auszahlung der Risikolebensversicherung geben, wird die Summe an die Erben ausgezahlt. Das kann jedoch ein langwieriger Prozess sein, wenn unklar ist, ob die gesetzliche Erbfolge gilt oder ein Testament vorhanden ist. Dadurch kann sich die Auszahlung der Risikolebensversicherung verzögern und eine zusätzliche emotionale Belastung für die Hinterbliebenen darstellen.

Wenn es die Umstände erlauben, dann melde den Todesfall möglichst zeitnah der Versicherung. Hier reicht zunächst ein Anruf bei der Versicherung aus. Die Einsendung der nötigen Unterlagen zur Auszahlung der Risikolebensversicherung kann später erfolgen. Die Versicherung wird Dir dazu ein entsprechendes Schreiben zusenden.

Oft findet man erst später heraus, dass der Verstorbene eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hatte - zum Beispiel beim Durchsehen der Kontoauszüge. Auch in diesem Fall genügt es, die Versicherung telefonisch über den Todesfall zu informieren.

Die folgenden Unterlagen werden vom Versicherer für die Auszahlung der Risiko­lebens­versicherung benötigt.

• Versicherungsschein: Die Versicherung braucht das Original-Dokument der Versicherungspolice. Am besten machst Du Dir eine Kopie davon.
• Sterbeurkunde: Sie ist die amtliche Bescheinigung über den Tod des Menschen. Ausgestellt wird die Urkunde vom zuständigen Standesamt. Meistens übernimmt das Bestattungsunternehmen die Beantragung.
• Erbschein: Nur erforderlich, wenn Du nicht per Versicherungsvertrag begünstigst bist, sondern als Erbe die Auszahlung der Todesfallsumme beantragst. Allerdings ist ein Erbschein sehr teuer, er kann schnell 1.000 Euro uns mehr kosten. Prüfe also vorher, ob es notwendig ist, den Erbschein vom Notar oder Nachlassgericht erstellen zu lassen.

Sind alle Formalitäten geklärt, dann erhalten die Hinterbliebenen die vereinbarte Versicherungssumme auf einmal. Über die Auszahlung können die Begünstigten frei verfügen. Eine Auszahlung in monatlichen Raten ist nicht möglich. Dasselbe gilt auch für die Risikolebensversicherung mit Auszahlung zu Lebzeiten, wie sie bei schwersten Erkrankungen mit Todesfolge innerhalb von 12 Monaten der Fall ist.

Die Höhe der Auszahlung einer Risikolebensversicherung wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst:

• Versicherungssumme: Je höher die vereinbarte Versicherungssumme ist, desto höher ist die Auszahlung im Todesfall..
• Unfall-Zusatzversicherung: Wenn die versicherte Person in Folge eines Unfalls verstirbt, dann wird die Leistung aus der Unfall-Zusatzversicherung zusätzlich gezahlt - sofern diese bei Vertragsabschluss vereinbart wurde.
• Vertragsart: Es gibt verschiedene Varianten von Risikolebensversicherungen, zum Beispiel mit konstanter oder fallender Versicherungssumme. Dies beeinflusst die Auszahlung.
• Überschussbeteiligung: Der Todesfallbonus ist eine Variante der Überschuss­beteiligung, die bei der Risikolebensversicherung vereinbart werden kann. Dann zahlt der Versicherer die erwirtschafteten Überschüsse im Todesfall zusätzlich zur ver­einbarten Versicherungs­summe aus. Neben dem Todesfallbonus gibt es noch die Beitrags­verrechnung und die verzinsliche Ansammlung.

• Im Erlebensfall: Eine Risikolebensversicherung mit Auszahlung im Erlebensfall – also zu Lebzeiten – gibt es nicht. Das heißt, es ist nicht möglich, eine Auszahlung nach Ende der Laufzeit oder bei Kündigung der Risikolebensversicherung zu erhalten.
• Bei Selbstmord: Es gibt noch eine weitere Einschränkung: Begeht die versicherte Person in den ersten drei Jahren nach Vertragsabschluss Suizid, zahlt der Versicherer in der Regel nicht.

Wer nach einer Alternative zur Risikolebensversicherung mit Auszahlung bei Ablauf der Laufzeit sucht, findet in der Kapitallebensversicherung eine Option. Heutzutage bieten jedoch die meisten Versicherungen keine neuen Verträge für Kapitallebensversicherungen mehr an. Aufgrund der niedrigen Zinsen und ohne staatliche Förderung lohnt sich das Sparen mit einer Lebensversicherung kaum noch.

Es kann sein, dass auf die ausgezahlte Todesfallsumme der Risikolebensversicherung Erbschaftssteuer gezahlt werden muss. Je nachdem, wie hoch die Summe ist und in welchem Verwandtschaftsverhältnis der Versicherte und der Begünstigte zueinander stehen, fällt diese Steuer unterschiedlich hoch aus. Denn es gibt verschiedene Freibeträge. Davon abgesehen ist die Auszahlung einer Risikolebensversicherung steuerfrei. Setze Dich bei Unklarheiten am besten mit einem Steuerberater in Verbindung.