Hinterbliebenenabsicherung

Den Partner und die Kinder, die im Falle Deines Todes zurückbleiben, nennt man Hinterbliebene. Zu ihrer Absicherung gibt es mehrere Hinterbliebenenversicherungen, allen voran die Risikolebensversicherung, mit denen Du die finanzielle Zukunft Deiner hinterbliebenen Familie absichern kannst. Deine Angehörigen erhalten in Deinem Todesfall eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme.

Für den Hinterbliebenenschutz gibt es mehrere Versicherungen. Sie sind für unterschiedliche Zwecke geeignet, zahlen jedoch alle eine Todesfallleistung. Auch der Staat leistet in der Regel einen Beitrag, wenn Dich bzw. Deine Familie ein Schicksalsschlag trifft. Diese Hinterbliebenenabsicherungen sichern Deine Familie im Ernstfall ab:

• Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme
• Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme
• Sterbegeldversicherung
• Witwen- bzw. Witwerrente und Waisenrente

Eine Risikolebensversicherung sichert Deine Familie im Falle Deines Todes mit einer hohen Versicherungssumme ab. Je nachdem, wie groß Deine Familie ist, sollte die Todesfallleistung entsprechend hoch ausfallen. Seid Ihr nur zu zweit oder sind Eure Kinder bereits erwachsen, reicht in der Regel eine Versicherungssumme von 3 Brutto-Jahresgehältern aus. Sind die Kinder noch klein, wird das 5-fache des Brutto-Jahresgehalts als Versicherungssumme der Risikolebensversicherung empfohlen.

Bei der Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme bleibt die Höhe der Todesfallleistung über die gesamte Laufzeit der Risikolebensversicherung gleich. Sollte Dir in den ersten Monaten nach Abschluss der Hinterbliebenenabsicherung etwas passieren, bekommen Deine Angehörigen dieselbe Summe ausgezahlt, wie wenn der Todesfall erst nach mehreren Jahren eintritt. So ist sichergestellt, dass Deine Familie im Ernstfall ihren Lebensstandard beibehalten kann und sich auf die emotionale Bewältigung des Geschehenen konzentrieren kann.

Die verbundene Risikolebensversicherung ist eine Sonderform der Hinterbliebenenabsicherung. Paare haben die Möglichkeit, sich mit einem einzigen Vertrag gemeinsam gegen einen Todesfall abzusichern. Beide Partner sind dann Versicherungsnehmer und können im Vergleich zu 2 einzelnen Verträgen in der Regel Beiträge sparen. Stirbt einer der beiden, greift der Schutz für den hinterbliebenen Partner und die Kinder. Die Familie bekommt die Versicherungssumme ausgezahlt. Sterben allerdings beide Partner, beispielsweise durch einen Autounfall, wird die Todesfallleistung nicht verdoppelt. Die Versicherung leistet für die hinterbliebenen Kinder nur einmal. Daher ist es bei der verbundenen Risikolebensversicherung wichtig, die Versicherungssumme so zu wählen, dass die Kinder auch im Falle des Todes beider Eltern finanziell abgesichert sind.

Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme eignet sich zum Beispiel für Partner, die einen Kredit absichern möchten oder für Familien, deren Kinder schon fast im Erwachsenenalter sind. Bei dieser Art der Versicherung für Hinterbliebene verringert sich die Todesfallleistung von Jahr zu Jahr. Hast Du beispielsweise einen Kredit für Euer neues Haus über 300.000 Euro aufgenommen, kannst Du die Versicherungssumme zu Beginn des Vertrags in derselben Höhe festgelegen. Genauso, wie die Kreditschuld durch das regelmäßige Abbezahlen immer geringer wird, verringert sich auch die Versicherungssumme jedes Jahr.

Aber auch bei einer Familie mit fast erwachsenen Kindern kann eine fallende Risikolebensversicherung sinnvoll sein. Anfangs ist der Nachwuchs noch auf die finanzielle Unterstützung der Eltern angewiesen. Nach der Ausbildung können sich die Kinder ihren Lebensstandard selbst finanzieren und benötigen in der Regel keine hohe Hinterbliebenenabsicherung mehr. Dadurch kann eine geringere Versicherungssumme zur Absicherung der Hinterbliebenen ausreichen.

Auch eine Sterbegeldversicherung eignet sich zur Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall. Die Versicherung ist dafür gedacht, die Kosten zu decken, die Angehörigen durch den Todesfall entstehen. Dazu zählt vor allem die Beerdigung, aber auch Kosten für den Notar und die Testamentsvollstreckung, den Verwaltungsaufwand zum Ab- und Ummelden sämtlicher Versicherungen, Abonnements etc. oder auch das Auflösen des Haushalts.

Mit dieser Versicherung als Hinterbliebenenschutz kannst Du Deinen Lieblingsmenschen finanziell unter die Arme greifen. Sterbegeldversicherungen können mit einer Versicherungssumme von bis zu 15.000 Euro abgeschlossen werden. Ein Begräbnis kostet in der Regel zwischen 5.000 und 7.000 Euro. Du kannst die Versicherungssumme selbst wählen und einen finanziellen Puffer für Deine Liebsten, beispielsweise für Zusatzkosten unabhängig vom Begräbnis, einkalkulieren.

Verheiratete oder verpartnerte Paare haben im Todesfall einen Anspruch auf eine staatliche Hinterbliebenenrente, also die Witwer- bzw. Witwenrente. Um diese als hinterbliebener Partner beziehen zu können, muss der verstorbene Partner mindestens 5 Jahre lang in die Rentenkasse eingezahlt haben oder bereits eine Rente beziehen. Zudem gilt für Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner, die ihren Lebensweg erst ab dem 01. Januar 2002 rechtlich gesehen gemeinsam bestreiten, noch weitere Bedingungen, um Anspruch auf die Hinterbliebenenrente zu haben:

• Die Partnerschaft muss mindestens 1 Jahr lang vor dem Todesfall rechtlich eingetragen worden sein
• Oder es sind Kinder aus der Partnerschaft hervorgegangen

In den ersten 3 Monaten nach dem Todesfall erhält der hinterbliebene Partner die gesetzliche Rente des verstorbenen Partners in voller Höhe. Danach wird entweder eine kleine oder eine große Witwen- bzw. Witwerrente bezahlt. Welche dieser Hinterbliebenenrenten ausgezahlt wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

• Große Witwer- bzw. Witwenrente: Hinterbliebene ab einem Alter von 45 Jahren und 7 Monaten haben Anspruch auf die große Hinterbliebenenrente. Auch hinterbliebene Partner, die ein minderjähriges Kind versorgen müssen, bekommen die große Witwer- bzw. Witwenrente zugesprochen – unabhängig von ihrem eigenen Alter. Ausbezahlt werden 55 bis 60 Prozent der gesetzlichen Rente zur Hinterbliebenenabsicherung.
• Kleine Witwer- bzw. Witwenrente: Sind die Bedingungen für die große Witwen- bzw. Witwerrente nicht erfüllt, können Hinterbliebene mit 25 Prozent der gesetzlichen Rente als Hinterbliebenenabsicherung rechnen. Diese wird allerdings nur 2 Jahre lang ausgezahlt.

Unterhaltspflichtige Kinder, dazu zählen Minderjährige und Kinder in der Ausbildung, können eine Halbwaisen- oder Vollwaisenrente in Anspruch nehmen. Als Halbwaise gelten Kinder, die einen Elternteil verloren haben, bei Vollwaisen sind beide Eltern verstorben. Auch diese staatliche Hinterbliebenenabsicherung bezieht sich auf die gesetzliche Rente des Verstorbenen. Halbwaisen haben Anspruch auf 10 Prozent der Rente, Vollwaisen auf 20 Prozent.