Risikolebensversicherung für Kinder

Als Mutter oder Vater trägst Du nicht nur die Verantwortung für Dein eigenes Leben, sondern auch für das Deines Nachwuchses. Möchtest Du für den Fall, dass Dir etwas zustößt, vorsorgen, kannst Du eine Risikolebensversicherung (RLV) für Dein Kind abschließen. Versicherungsnehmer bist Du selbst, als Begünstigten setzt Du Dein Kind ein. Hast Du mehrere Kinder, ist es möglich, sie alle namentlich als Bezugsberechtigte in die Risikolebensversicherung aufzunehmen.

Stirbst Du während der im Versicherungsvertrag vereinbarten Laufzeit, können Deine Bezugsberechtigten mit der Todesfallsumme beispielsweise die Beerdigungskosten zahlen, aber auch andere finanzielle Lücken schließen, die durch den Wegfall Deines Einkommens entstehen. Die Laufzeit und die Höhe der Versicherungssumme der Risikolebensversicherung für Dein Kind bestimmst Du als Versicherungsnehmer bei Abschluss der Versicherung.

Kinder mit einer Risikolebensversicherung abzusichern, ist eine sinnvolle Möglichkeit, um Deinem Nachwuchs im Todesfall das Leben zumindest finanziell zu erleichtern. Das wird vor allem dann wichtig, wenn Du Dein Kind allein erziehst. Aber auch, wenn Du zusammen mit Deinem Partner eine Familie führst, kann es ratsam sein, nicht Deinen Lebensgefährten oder Ehegatten als Begünstigten in der Risikolebensversicherung einzusetzen, sondern (auch) Dein Kind.

Deine Kinder bzw. Dein Kind müssen nicht volljährig sein, damit Du sie in Deine RLV aufnehmen kannst. Damit die Risikolebensversicherung an Dein Kind ausgezahlt werden kann, solltest Du als Versicherungsnehmer jedoch schriftlich festhalten, wer im Falle Deines Todes das Geld als Vormund für Deinen Nachwuchs bis zur Volljährigkeit verwalten soll. Die Risikolebensversicherung wird an Begünstigte nämlich erst dann durch den Versicherer ausgezahlt, wenn diese das 18. Lebensjahr erreicht haben. Gibt es keinen anderen Sorgeberechtigten, kann das Jugendamt einen Vormund bestimmen.

Eine Risikolebensversicherung für Kinder abzuschließen, ist immer dann sinnvoll, wenn ein erhöhtes Risiko besteht, dass Deine Familie im Falle Deines Todes in einen finanziellen Engpass geraten würde. Stirbst Du, müssten Deine Hinterbliebenen nicht nur mit dem schweren Schicksalsschlag umgehen, sondern ggf. auch mit Geldnöten. Diese können im Ernstfall existenzbedrohend sein – beispielsweise, weil Du der Haupt- oder Alleinverdiener in Deiner Familie warst oder es einen laufenden Kredit gibt, der plötzlich nicht mehr bedient werden kann.

Eine Risikolebensversicherung schützt Deine Kinder aber nicht nur vor einer akuten finanziellen Belastungssituation im Todesfall, sondern sorgt auch langfristig für eine sichere Zukunftsperspektive. Die Auszahlung der Risikolebensversicherung kann Deinem Kind etwa eine Ausbildung oder ein Studium ermöglichen.

Wie genau die finanzielle Situation Deiner Familie im Falle Deines Todes aussehen würde, hängt von Deiner bzw. Eurer individuellen Lage ab. Daher lässt sich nicht pauschal sagen, wann sich eine Risikolebensversicherung für Deine Kinder lohnt. Es gibt aber Fälle, in denen der Abschluss einer RLV für Eltern besonders empfehlenswert ist:

Möchtest Du mit einer Risikolebensversicherung für Deine Kinder vorsorgen, solltest Du mit dem Abschluss nicht zu lange warten. Das hat mehrere Gründe: Zum einen ist die finanzielle Belastung für Familien mit kleinen Kindern besonders hoch, insbesondere wenn ein Elternteil stirbt und sich der andere beispielsweise noch in Elternzeit befindet. Rücklagen gibt es oftmals kaum. Ohne Absicherung muss der hinterbliebene Elternteil diese finanzielle Belastung häufig allein stemmen.

Um dies zu verhindern, ist es sinnvoll, die Risikolebensversicherung für Dein Kind relativ früh abzuschließen. Die Geburt des Kindes ist daher ein guter Zeitpunkt. Natürlich kannst Du eine Risikolebensversicherung für Deine Kinder aber auch noch abschließen, wenn Dein Nachwuchs bereits älter ist. Außerdem ist es möglich, die Versicherungssumme Deiner bereits abgeschlossenen RLV flexibel zu erhöhen, wenn Deine Familie wächst. Dank der Nachversicherungsgarantie von CosmosDirekt kann Deine Versicherungssumme bei wichtigen Lebensereignissen angepasst werden.

Zum anderen erfordert der Abschluss einer jeden Risikolebensversicherung eine sogenannte Gesundheitsprüfung. In dieser wirst Du vom Anbieter der Versicherung gebeten, einige Fragen zu Gesundheitszustand, Lebensweisen, Beruf, Hobbys und zum generellen Lebensstil zu machen. Hintergrund ist, dass bei jungen und fitten Versicherungsnehmern für den Anbieter ein „geringeres Todesfallrisiko“ besteht als bei älteren oder kranken Menschen.

Das bedeutet nicht, dass Du für Deine Kinder keine Risikolebensversicherung abschließen kannst, wenn Du beispielsweise eine Vorerkrankung hast. Aber: Bestimmte Erkrankungen, ungesunde Angewohnheiten wie Rauchen, risikobehaftete Hobbys wie Extremsportarten oder ein gefährlicher Beruf können dazu führen dazu, dass Du für die Versicherung mehr bezahlen musst.

Um die richtige Höhe der Versicherungs­summe zu finden, gibt es einige Faust­regeln: Hast Du kleine Kinder, sollte die Versicherungs­summe das 5-fache des Brutto­jahres­einkommen eines jeden Partners betragen. Bist Du allein­erziehend, gilt diese Faustregel ebenfalls. Sind Deine Kinder bereits älter, reicht das 3-fache des Brutto­jahres­einkommens als Versicherungs­summe aus. Offene Schulden, wie z. B. ein laufender Kredit, solltest Du hinzurechnen.

Ebenso wie die ideale Laufzeit und der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer Risikolebensversicherung für Deine Kinder hängt aber auch die Höhe der Versicherungs­summe von Deinen individuellen finanziellen Verhältnissen ab. Daher ist es ratsam, nicht nur die grobe Faustregel zur Berechnung hinzuziehen, sondern Dir genau zu überlegen, wie viel Geld Dein Nachwuchs im Falle Deines Todes benötigen würde.

Folgende Überlegungen können Dir helfen, die richtige Versicherungssumme festzulegen:

• Wie alt ist Dein Kind? Wie lange wird es finanzielle Unterstützung benötigen (z. B. bis zur Volljährigkeit oder bis zum Abschluss von Studium oder Ausbildung?)
• Wie hoch sind die Ausgaben und finanziellen Belastungen, die im Falle Deines Todes auf Deine Familie zukommen würden?
• Gibt es andere Einkünfte/Lebensversicherungen/Vermögen, durch die Deine Familie finanzielle Lücken schließen kann?
• Wie hoch wäre der Anspruch auf Halbwaisen- bzw. Waisenrente Deines Kindes?
• Wenn Du verheiratet bist, wie hoch wäre der Anspruch auf Witwenrente Deines Partners?

Überlege Dir in Ruhe, welchen monatlichen Betrag Dein Kind bräuchte, damit es finanziell versorgt ist. Setze die Versicherungssumme nicht zu niedrig an – sie sollte auch später einer Ausbildung oder einem Studium nicht im Wege stehen. Plane ausreichend Puffer ein. In den monatlichen Beiträgen, die Du an den Versicherer zahlst, macht sich eine etwas höhere Versicherungssumme ohnehin meist nur wenig bemerkbar.

Für welche Höhe der Versicherungssumme Du Dich auch entscheidest: Wichtig ist, dass Du mit dem Anbieter der Risikolebensversicherung für Deine Kinder keine fallende, sondern eine konstante Summe vereinbarst. Eine fallende Versicherungssumme lohnt sich zwar, wenn Du durch die Risikoversicherung nur einen offenen Kredit wie etwa eine Baufinanzierung absichern willst. Für Dein Kind ist es aber wichtig, dass es im Falle Deines Todes eine konstante Versicherungssumme erhält, da die späteren Ausgaben u. a. durch die Inflation eher steigen als fallen.

Soll die Risikolebensversicherung dazu dienen, Deine Kinder abzusichern, solltest Du die Versicherungsdauer so wählen, dass Dein Nachwuchs am Ende der Laufzeit der Risikolebensversicherung aller Voraussicht nach auf eigenen Beinen steht. Das heißt: Schließt Du die Risikolebensversicherung für Dein Kind zur Geburt ab, sollte die Laufzeit des Vertrags nicht weniger als 20 bis 25 Jahre betragen.

Zwar ist Dein Kind mit 18 Jahren volljährig – bis es aber eine Ausbildung oder ein Studium abgeschlossen hat, vergehen meist noch einige Jahre. Durch einen entsprechend längeren Versicherungszeitraum bleiben Deinem Nachwuchs alle Türen offen und Dein Kind muss sich beispielsweise nicht aus Geldnot gegen ein Studium, ein Orientierungsjahr oder einen Bundesfreiwilligendienst entscheiden.

Möchtest Du die Risikolebensversicherung für mehrere Kinder abschließen, sollte die Laufzeit des Vertrags erst enden, wenn Dein jüngstes Kind 25 Jahre alt wird.

Du möchtest für Dein Kind oder Deine Kinder eine Risikolebensversicherung abschließen, hast aber noch offene Fragen zur Lebensversicherung oder bist Dir unsicher über Laufzeit oder Versicherungssumme? Wir sind für Dich da und nehmen uns alle Zeit, die Du brauchst. Lass uns gemeinsam den richtigen Schutz für Deinen Nachwuchs finden.

Mit einer Risikolebensversicherung können Eltern für ihre Kinder vorsorgen, wenn sie selbst einmal nicht mehr da sind. Entscheidest Du Dich als Mutter oder Vater, Deine Kinder als Begünstigte Deiner Risikolebensversicherung einzusetzen, stellst Du die Weichen für eine finanziell sichere Zukunft. Solltest Du während der Laufzeit der Versicherung versterben, hilft die ausgezahlte Versicherungssumme Deiner Familie, finanzielle Belastungen zu stemmen.

Schließt Du die Risikolebensversicherung für Dein Kind bzw. Deine Kinder mit ausreichender Laufzeit und entsprechend hoher Versicherungssumme ab, kannst Du für Deine Liebsten auch über Deinen Tod hinaus Verantwortung übernehmen. Besonders wichtig ist das, wenn Du als Vater oder Mutter Dein Kind allein erziehst. Aber auch wenn Du gemeinsam mit Deinem Partner eine Familie gründest, ist es sinnvoll, für den Fall der Fälle vorzusorgen und Eure Kinder mit einer Risikolebensversicherung abzusichern – bestenfalls, indem ihr beide eine Risikolebensversicherung für Paare abschließt.