Risikolebensversicherung als Raucher abschließen

Die Antwort wird nicht neu für Dich sein: Weil Rauchen/Nikotin konsumieren gesund­heits­schädigend ist. Rauchen/Nikotin konsumieren schädigt Lunge, Herz-Kreislauf-System, Verdauung und Zähne und führt langfristig zu einem erhöhten Risiko, früher zu sterben. Für Dich bedeutet das, dass Du als Raucher/Nikotinkonsumnent höhere Beiträge zahlen musst, wenn Du eine Risikolebensversicherung abschließen möchtest. Schließlich möchtest Du mit ihr ja für das Risiko Deines eigenen Todes und den Schutz von Familie, Partner oder Deiner Firma vorsorgen – und dieses Risiko ist eben höher, wenn Du rauchst.

Statistisch gesehen sterben in Deutschland jeden Tag fast 350 Menschen an den Folgen von Tabak, Zigaretten und Co². Für Versicherer bedeutet ein höheres Todesrisiko auch eine erhöhte Wahrscheinlichkeit, dass die Versicherungsleistung in Anspruch genommen wird. Aus diesem Grund muss die Risikolebensversicherung für Raucher/Nikotinkonsumenten höhere Beiträge festsetzen – denn sonst könnte sie die günstigen Tarife für andere Versicherte nicht gewährleisten.

Möchtest Du aber eine Risikolebensversicherung (RLV) abschließen, geht dies auch Deinen Versicherer etwas an. Du musst gesundheits­schädigende Verhaltens­weisen wie Rauchen/Nikotin konsumieren im Antrag zur Versicherung angeben, denn damit kalkuliert die Versicherung ihr eigenes Risiko. Das gilt übrigens nicht nur für Rauchen/Nikotin konsumieren, sondern auch für gefährliche Hobbies wie zum Beispiel Fallschirmspringen.

Für die Risikolebensversicherung spielt es in der Regel keine Rolle, wie viel jemand raucht bzw. Nikotin konsumiert.

Hast Du innerhalb der letzten 12 Monate Tabak bzw. Nikotin konsumiert, giltst Du bei der Risikolebensversicherung als Raucher/Nikotin­konsument. Die allermeisten Risikolebensversicherungen fragen den Raucherstatus genau mit dieser Frage im Antrag ab. Nicht alle Versicherer definieren aber „Rauchen“ und „Tabak- bzw. Nikotinkonsum“ gleich. Je nach Versicherer können folgende Konsumarten von Tabak bzw. Nikotin den Status als Raucher bejahen:

• Rauchen von Zigaretten
• Rauchen von Zigarren
• Rauchen von Zigarillos
• Pfeife rauchen
• Konsum von Kautabak
• Konsum von Schnupftabak
• Rauchen von E-Zigaretten (Vapes), E-Zigarren und E-Zigarillos
• Shisha rauchen
• Verwendung von Nikotinkaugummis, Nikotinpflaster

Du siehst: Selbst, wenn Du beispielsweise mit Rauchen aufgehört hast und Deinen Drang nach Nikotin mit Nikotinpflastern oder -kaugummis bekämpfst, würdest Du von einigen Versicherungen als Raucher eingestuft werden. Nur wenn Du in den letzten 12 Monaten keinerlei Tabak- und Nikotinprodukte konsumiert hast, zählst Du als Nichtraucher. Die genauen Anforderungen unterscheiden sich aber von Versicherer zu Versicherer.

Möchtest Du als Raucher/Nikotin­konsument eine Risikolebensversicherung abschließen, musst Du das Rauchen im Antrag angeben. Dein Versicherer befragt Dich im Zuge der Antragstellung zu Deinem Gesund­heits­zustand, Vor­er­krankungen, Gewohn­heiten und Hobbies. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht.

Falls Du Dich fragst, was passieren würde, wenn Du in der Gesund­heits­prüfung einfach verschweigst, dass Du z. B. rauchst, lass Dir gesagt sein: Das ist keine gute Idee. Grundsätzlich kann Dich natürlich niemand dazu zwingen, im Antrag nur die Wahrheit zu sagen. Genau dazu verpflichtest Du Dich aber, wenn Du eine Risikolebensversicherung (RLV) abschließt. Verschweigst Du, dass Du Raucher/Nikotin­konsument bist und schließt die Risikolebensversicherung als Nichtraucher ab, riskierst Du aufgrund der falschen Angaben Deinen kompletten Versicherungsschutz. Falls Dein Versicherer nachträglich feststellt, dass Du in der Risikolebensversicherung nicht angegeben hast, dass Du Raucher/Nikotin­konsument bist, kann der gesamte Vertrag hinfällig werden.

Risikolebensversicherungen laufen über lange Zeiträume und haben nicht selten eine Dauer von mehreren Jahrzehnten. Da ist es völlig normal, dass sich auch persönliche Gewohnheiten über die Jahre ändern. Es kann natürlich sein, dass Du das Rauchen/konsumieren von Niktion während der Laufzeit des Vertrags aufgibst. Doch werden in diesem Fall auch die Beiträge zur Risiko­lebens­versicherung günstiger?

Nichtraucher/Nicht-Niktionkonsumenten zahlen weniger für ihre Risikolebensversicherung. Oftmals ermöglichen die Versicherer, dass ein ehemaliger Raucher/Nikotinkosument, der nach Vertrags­beginn aufhörte zu rauchen, in einen Nichtrauchertarif bei der Risikolebensversicherung wechselt. Allerdings gelten auch hier Fristen, die von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich lange sind. Voraussetzung für den Wechsel ist häufig auch eine medizinische Untersuchung, die belegt, dass sich kein Nikotin mehr in Deinem Körper befindet.

Falls Du während der Laufzeit der Risikolebensversicherung mit dem Rauchen(Nikotin konsumieren anfängst, musst Du dies Deinem Versicherer mitteilen – denn dies stellt eine Gefahrenerhöhung dar, aufgrund derer die Versicherung die Beiträge anpassen kann bzw. Dich in den Rauchertarif der Risikolebensversicherung hochstufen kann. Du bezahlst dann höhere Versicherungsbeiträge, die versicherte Summe bleibt aber gleich.

Eine günstige Risikolebensversicherung für Raucher/Nikotin­konsumenten ohne Risikozuschlag gibt es in der Regel nicht. Als Raucher/Nikotin­konsument musst Du damit rechnen, höhere Beiträge zu zahlen – denn für Deinen Versicherer besteht eine höhere Wahrscheinlichkeit, dass es zum Versicherungsfall kommt. Wenn Du damit aufhörst, ist das also aus zweierlei Hinsicht gut: Du tust Deiner Gesundheit etwas Gutes und sparst bares Geld mit einer Risikolebensversicherung.

Dennoch unterscheiden sich die Konditionen der Versicherungsunternehmen mitunter deutlich. So ist es nicht unmöglich, dass Du bei der Suche nach einer günstigen Risikolebensversicherung für Raucher/Nikotin­konsumenten auf vermeintlich besonders attraktive Angebote stößt. Lies Dir hier genau die Vertragsbedingungen durch. Seriöse Versicherer berechnen immer höhere Beiträge für Raucher/Nikotin­konsumenten.

Es gibt aber auch Versicherungen, die generell höhere Grundbeträge für all ihre Versicherungsnehmer ansetzen, sich dafür aber durch gemäßigte Zuschläge für den Rauchertarif der Risikolebensversicherung auszeichnen.

Du hast Fragen zur Risikolebensversicherung als Raucher, zu den Fragen der Gesundheitsprüfung oder generell zu unseren Produkten? Dann kontaktiere uns gern per Telefon, E-Mail oder im Live-Support.

Ob sich eine Risikolebensversicherung für Dich als Raucher/Nikotin­kon­sument lohnt, musst Du selbst entscheiden – schließlich geht es ja in erster Linie nicht darum, dass Du rauchst/Nikotin konsumierst, sondern um den Schutz Deiner Familie für den Fall, dass Du verstirbst. Genaugenommen bedeutet das, dass sich eine Risikolebensversicherung für Raucher und deren Angehörige besonders lohnt – denn statistisch gesehen haben Raucher eine geringere Lebenserwartung und sterben früher. Möchtest Du Deinen Partner, Deine Kinder oder Deine Firma versorgt wissen, ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll.

Was eine Risikolebensversicherung ist, erfährst Du einfach erklärt auch noch einmal in unserem Video: