Restschuldversicherung

Erhältst Du ein Darlehen oder einen Kredit von einer Bank, kann die Restschuld­versicherung dabei helfen, dass Deine Angehörigen finanziell abgesichert sind. Im Todesfall übernimmt die Versicherung die dann offene Kreditsumme. Optional kann die Absicherung für den Fall der Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit abgeschlossen werden. In diesem Fall übernimmt die Versicherung die monatliche Ratenzahlung.

Banken verleihen größere Summen Geld nicht ohne Sicherheiten. Sie sind gesetzlich dazu verpflichtet, zu prüfen, ob ein Kreditnehmer den Kredit auch tatsächlich zurückzahlen kann. Zusätzlich will die Bank sicherstellen, dass notfalls genügend Gegenwerte zur Verfügung stehen, damit der Kredit abgelöst werden kann. Je geringer das Risiko für die Bank, desto eher erhältst Du einen Kredit und desto besser werden die Konditionen. CosmosDirekt verrät Dir, wie Du Dein eigenes Risikopotenzial senken und eine optimale Absicherung erreichen kannst.

Mit einer konstanten oder fallenden Risikolebensversicherung können Kreditnehmer den Ausfall der Rückzahlung aufgrund des eigenen Todes sowohl gegenüber der Bank als auch gegenüber den Angehörigen absichern. Im Todesfall innerhalb der Vertragslaufzeit wird die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Indem Du die Ver­sicherungs­summe in entsprechender Höhe wählst, kann der Kredit durch die Risiko­lebens­versicherung ausgelöst werden und die Hinterbliebenen sind schuldenfrei.

Wie die Risikolebensversicherung sichert auch die Rest­schuld­versicherung den Tod des Kredit­nehmers ab. Während sich die Versicherungs­summe bei einer Risiko­lebens­versicherung mit konstanter Absicherung während der Laufzeit nicht ändert, fällt die Versicherungs­summe bei der Restschuld­versicherung mit der Restschuld des Kredits. Somit zahlst Du jedes Jahr einen geringeren Beitrag in die Versicherung ein. Die Raten für die Restschuld­versicherung werden für die gesamte Laufzeit berechnet und zum Kredit hinzugerechnet. Dadurch steigt die Kreditsumme.

Hypotheken werden im Grundbuch der Immobilie eingetragen. Mit der Hypothek sichert sich die Bank Zugriffsrechte auf die Immobilie, wenn der Kreditnehmer die Raten für den Kredit nicht mehr zahlen kann. Die Bank darf das Gebäude auch zwangsversteigern.

Normalerweise wird das vorhandene Eigenkapital genutzt, um die Kreditsumme zu senken. Je höher Dein eigenes Kapital ist, desto günstiger ist Dein Kredit. In bestimmten Situationen kann es auch sinnvoll sein, eine vorhandene Kapital- oder Rentenversicherung als Eigenkapital beziehungsweise als zusätzliche Sicherheit an die Bank abzutreten.

Mit einer Bürgschaft verpflichtet sich eine Person, die Kreditraten des Kreditnehmers zu übernehmen, sollte dieser sie nicht mehr bezahlen können. Der Bürge muss den Kredit als Folge über die gesamte Laufzeit ablösen. Durch die Benennung eines Bürgen kannst Du einen Kredit erhalten, obwohl Deine eigene Bonität nicht ausreicht oder die Konditionen für den Kredit sonst deutlich schlechter wären.

Die Risikolebensversicherung sichert mit der vereinbarten Versicherungssumme im Todesfall den Kredit und die Familie umfassend ab. Die Restschuldversicherung bezieht sich nur auf den Kredit. Die Hinterbliebenen werden nicht zusätzlich abgesichert. Die Auswahl der richtigen Versicherung ist immer von Deiner individuellen Situation abhängig. Bei der Restschuldversicherung können zudem optional Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit abgesichert werden.

Eine Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme aus, wenn die versicherte Person stirbt. Dadurch kannst Du verhindern, dass das Kreditinstitut das Haus zwangsversteigert, sollten die monatlichen Raten für den Kredit nicht mehr aufzubringen sein. Die Versicherungssumme lässt sich – im Gegensatz zur Restschuldversicherung – frei bestimmen.

Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme fällt bei der Restschuldversicherung die Versicherungssumme analog der Restschuld des Kredits. Die Beitragszahlung erfolgt in der Regel einmalig zu Beginn des Kreditvertrags. Die Prämie wird somit mitfinanziert und erhöht die Gesamtkreditsumme. Neben der reinen Todesfallabsicherung sind auch Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit möglich.

Wenn Du Deinem ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachgehen kannst, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente bis zum festgelegten Alter. Solltest Du einen Kredit aufgenommen haben und Deinen Beruf nicht mehr ausüben können, kann es schwierig werden, die laufenden Raten zu zahlen. Die Zahlungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung können in diesem Fall dazu genutzt werden, die Restschuld weiterhin zu tilgen und das Leben zu finanzieren.

Ob eine Restschuldversicherung oder eine Risikolebensversicherung besser für Dich geeignet ist, um einen Kredit abzusichern, hängt stark von der individuellen Situation ab. Verschaffe Dir zunächst einen Überblick über Deinen finanziellen Absicherungs­bedarf von Dir und Deiner Familie. Bist Du nicht ausreichend abgesichert, besteht Handlungs­bedarf. Denn im Todesfall können durch die anstehende Tilgung der Raten hohe finanzielle Belastungen auf Deine Hinterbliebenen zukommen. Zur Minimalabsicherung solltest Du eine Risikolebens­versicherung mit fallender Versicherungssumme (Restschuldabsicherung) abschließen. Wenn Du zusätzlich Deine Familie absichern möchtest, ist eine Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme die beste Wahl.