Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung Vergleich

Wenn staatliche Leistungen bei einem plötzlichen Todesfall nicht genügend absichern, hilft die Risikolebensversicherung. Begünstigte sind meistens Familienangehörige. Es können aber auch Geschäftspartner abgesichert werden, wenn zum Beispiel Kredite für das Unternehmen aufgenommen wurden. Welche Risikolebensversicherung für Dich empfehlenswert ist, hängt von einigen Faktoren ab. Daher solltest Du – bevor Du die verschiedenen Anbieter einer Risikolebensversicherung und deren Tarife vergleichst – Deine persönlichen Kriterien und Rahmenbedingungen bestimmen:

• Wen möchte ich absichern? Ehefrau/-mann, Kinder, Geschäftspartner etc.
• Was soll abgesichert werden? Unterhalt, Ausbildung, Fortbestand des Unternehmens etc.
• Wie hoch soll die Summe sein? Um den Lebensstandard zu halten, um einen Kredit abzusichern etc.
• Wie lange soll der Schutz bestehen? Bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen, bis der Kredit abgezahlt ist etc.

Um eine Risikolebensversicherung zu vergleichen, genügt es in der Regel, einige Basis-Daten einzugeben. Dazu gehören die Versicherungssumme, die Vertragsdauer und das Geburtsdatum.

Der Vergleich der Risikolebensversicherung von CosmosDirekt mit anderen Anbietern zeigt die Unterschiede möglicherweise erst auf den zweiten Blick. Denn trotz ähnlicher Namen fallen die Tarifmerkmale jeder Versicherung anders aus. Dennoch: Alle Versicherer bestimmen den Beitrag auf Basis derselben Faktoren. Neben Versicherungssumme und Vertragslaufzeit sind dies vor allem:

• Alter
• Beruf
• Hobbys
• Aktueller Gesundheitszustand
• Bestehende und vergangene Krankheiten
• Raucher oder Nicht-Raucher

Welche Leistungen im Todesfall ausgezahlt werden, ist bei allen Anbietern davon abhängig, welchen Tarif Du wählst. Daher können Risikolebensversicherungen nicht pauschal miteinander verglichen werden. Für einen direkten, aussagekräftigen Vergleich eignen sich nur Risikolebensversicherungen mit ähnlichem Leistungsumfang.

Der Grundtarif der Versicherer enthält in jedem Fall die Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall der versicherten Person. Ob und welche zusätzlichen Optionen vorhanden sind, hängt vom Anbieter ab und zeigt sich durch einen Vergleich der einzelnen Risikolebensversicherungen.

Der Basis- bzw. Grund-Schutz der Anbieter lässt sich in der Regel mit einem Extra-Schutz für die Risikolebensversicherung erweitern. Dazu können folgende Bausteine zählen:

• Dynamik-Option: Du kannst den Versicherungsschutz jährlich erhöhen. Der Beitrag steigt um den vereinbarten Prozentsatz. Eine erneute Gesund­heits­prüfung ist nicht notwendig. Mit der Dynamik-Option hast Du die Möglichkeit, die Leistungen der Risiko­lebens­versicherung an steigende Bedürfnisse oder die Inflation anzupassen. Der Versicherer informiert Dich einmal im Jahr über die geplante Erhöhung. Wider­sprichst Du nicht, erfolgt die Anpassung automatisch.
• Vorgezogene Todesfallleistung: Mit dieser Option kannst Du selbst noch zu Lebzeiten über die Versicherungssumme verfügen. Voraussetzung ist aber, dass bei Dir eine unheilbare, fortschreitende Krankheit diagnostiziert wurde und diese in naher Zukunft einen tödlichen Verlauf nehmen wird.
• Verlängerungsoption: Die Vertragslaufzeit kann einmalig und ohne erneute Gesundheitsprüfung um bis zu 15 Jahre verlängert werden. Die ursprüngliche Vertragslaufzeit darf dabei meist höchstens verdoppelt werden und die Gesamtdauer darf inklusive der Verlängerung nicht mehr als 45 Jahre betragen. Auch ein bestimmtes Höchstalter, zum Beispiel von 75 Jahren, darfst Du durch die Verlängerung nicht überschreiten.
• Nachversicherung: Erhöhung des Versicherungsschutzes bei besonderen Anlässen ohne Gesundheitsprüfung. Beispiele: Heirat, Geburt eines Kindes, Erwerb einer Immobilie.
• Kinder-Bonus: Zum Kinderglück passt sich die Risiko­lebens­versicherung flexibel an die neuen Lebens­ver­hältnisse an: Wenn Deine Familie wächst, kann beispielsweise Dein Ver­sicherungs­schutz um 20 % der ur­sprüng­lich vereinbarten Ver­sicherungs­summe erhöht werden.
• Kinder-Zusatzschutz: Du erhältst eine Sofortleistung, wenn Dein Kind an einer der in den Ver­sicherungs­be­dingungen aufgeführten Krankheiten (z. B. Krebs) erkrankt.
• Bau-Bonus: Wenn Du eine Wohnimmobilie baust oder kaufst, um sie selbst zu nutzen, kann die ursprüngliche Versicherungssumme kostenlos erhöht werden.

Bei jeder Risikolebensversicherung lohnt sich auch der Vergleich der Details: Welche Versicherungssumme kann ich maximal abschließen? Wie lange kann der Vertrag laufen? Mit welchem Alter endet der Vertrag spätestens?

Die Höhe des jeweiligen Beitrages ist mit Sicherheit eines der wichtigsten Kriterien beim Vergleich der Risikolebensversicherungen. Im Preisvergleich von Stiftung Warentest und Focus Money werden regelmäßig Versicherungen aller Art gegenübergestellt. Für Vergleichbarkeit sorgen standardisierte Werte, hier ein Beispiel für Vergleichswerte einer Risikolebensversicherung:

• 34-jähriger Modellkunde
• 20 Jahre Laufzeit
• 150.000 Euro Versicherungssumme
• Keine Sonderkonditionen

Wenn Du die verschiedenen Angebote einer Risikolebensversicherung im Vergleich betrachtest, achte auch darauf, ob es sich um eine Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme oder um eine mit fallender Versicherungssumme handelt. Während die erste Form vor allem zur Absicherung Deiner Angehörigen und Hinterbliebenen dient, um ihnen die Aufrechterhaltung des Lebensstandards zu ermöglichen, wird die zweite Form häufig eingesetzt, um Kredite und Darlehen abzusichern.