Was ist eine Risikolebensversicherung?

Mit einer Risikolebensversicherung – kurz RLV – kannst Du Deine Liebsten im eigenen Todesfall finanziell absichern. Du sorgst also für den Schutz Deiner Hinterbliebenen, wenn Du stirbst. Dein Partner bzw. Deine Familie erhält einen vertraglich festgelegten Geldbetrag, die sogenannte Todesfallsumme. Damit der Versicherer die Todesfallsumme auszahlen kann, zahlst Du nach Abschluss der Risikolebensversicherung monatlich einen kleineren Betrag über die vereinbarte Vertragslaufzeit. Verstirbst Du innerhalb dieser Laufzeit, bekommt Deine Familie die Versicherungssumme.

Deine Angehörigen können mit der Versicherungssumme aus der Risikolebensversicherung dann laufende Kosten, wie zum Beispiel Ausbildungskosten oder den Kredit für Eure gemeinsame Wohnung oder Euer Haus, bezahlen.

Einfach erklärt hat eine Risikolebensversicherung folgende Merkmale:

• Sie ist eine Unterart der Lebensversicherung.
• Sie dient der finanziellen Absicherung anderer Menschen im Fall Deines Todes.
• Du kannst Angehörige wie Deine Partnerin bzw. Deinen Partner oder Dein Kind mit einer RLV absichern, aber auch andere wichtige Menschen in Deinem Leben, wie z. B. Geschäftspartner, wenn Du eine eigene Firma hast.
• Vertraglich wird die Risikolebensversicherung für einen bestimmten Zeitraum und über eine bestimmte Versicherungssumme abgeschlossen. Die RLV zahlt die Versicherungssumme nur dann aus, wenn Du während der Versicherungsdauer verstirbst.

Was eine Risikolebensversicherung ist, erfährst Du einfach erklärt auch noch einmal in unserem Video:

Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn Du auch nach Deinem Tod Verantwortung für Dir wichtige Menschen übernehmen möchtest und sichergehen willst, dass diese nicht in Geldnot geraten. Das könnte beispielsweise der Fall sein, wenn Du der Hauptverdiener in Deiner Familie bist.

Sinnvoll ist eine Risikolebensversicherung daher insbesondere in folgenden Fällen:

• Tilgung von offenen Kreditraten für eine Wohnung oder ein Haus
• Finanzielle Vorsorge für Deine Kinder und deren Ausbildung oder Studium
• Absicherung Deiner Partnerin oder Deines Partners, wenn Du zuvor hauptsächlich das Familieneinkommen erwirtschaftet hast

Darüber hinaus sorgt eine Risikolebensversicherung auch für das wichtige Gefühl von Sicherheit: Deine Familie weiß, dass sie im Ernstfall aufgrund einer Versorgungslücke nicht befürchten muss, den gewohnten Lebensstandard aufgeben oder das eigene Zuhause verkaufen zu müssen.

Es gibt verschiedene Arten von Risikolebensversicherungen, die sich in ihrer Form der Auszahlung und den jeweils versicherten Personen unterscheiden. Folgende Versicherungsarten solltest Du kennen, wenn Du überlegst, eine RLV abzuschließen:

Einzelversicherung Verbundene RLV Über-Kreuz-Versicherung

Die Einzelversicherung ist die klassische Risikolebensversicherung. Du bestimmst einen Begünstigten, der im Fall Deines Todes eine vertraglich festgelegte Summe von der Versicherung bekommt.

Du kannst auch eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen, bei der zwei oder mehrere Personen gemeinsam in der Versicherungspolice versichert sind. Auch hier erfolgt die Auszahlung der Versicherungssumme aber nur einmal – und zwar, wenn einer der Versicherten während der Laufzeit des Vertrags verstirbt.

Bist Du nicht verheiratet, kann eine sog. „Über-Kreuz-Versicherung“ sinnvoll sein. Eine solche Risikolebensversicherung für Paare sichert nicht nur Lebenspartner, sondern auch Geschäftspartner ab. Jeder schließt dafür einen eigenen Vertrag ab, in dem er gleichzeitig Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Begünstigter ist – die versicherte Person ist jedoch der jeweils andere. Stirbt diese, bekommt der Partner die Versicherungssumme aus dem eigenen Vertrag.

Mit einer Kapitallebensversicherung sorgst Du nicht nur für Deine Hinterbliebenen vor, sondern auch für Dich selbst – sie ist nämlich als private Altersvorsorge eine Art Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung. Dafür zahlst Du bestimmte Beiträge an Deine Versicherung, die diese dann zu einem festgelegten Anteil in verschiedene Geldanlagen investiert. Bist Du am Ende der Vertragslaufzeit der Kapitallebensversicherung am Leben, zahlt der Versicherer Dir den angelegten Anteil aus.

Die Beiträge für eine solche Lebensversicherung sind – verglichen mit der Risikolebensversicherung – dementsprechend höher. Durch den Wegfall der steuerlichen Förderung und die aktuell niedrigen Zinsen lohnt sich eine Kapitallebensversicherung jedoch in der Regel nicht mehr. Willst Du ein finanzielles Polster für Dich und Deine Familie aufbauen, können sich Alternativen eher anbieten – zum Beispiel FlexInvest von CosmosDirekt.

Der Abschluss einer Risikolebensversicherung lohnt sich, wenn ein erhöhtes Risiko besteht, dass Deine Liebsten ohne Vorsorge deutliche finanzielle Belastungen im Falle Deines Todes zu tragen hätten. Das könnte etwa der Fall sein, wenn

• Deine Kinder ihre Ausbildung oder ihr Studium noch nicht abgeschlossen haben.
• Deine Partnerin bzw. Dein Partner nur eine sehr geringe Rente erhalten wird.
• der gemeinsam aufgenommene Kredit für die Eigentumswohnung oder das Haus noch nicht abgezahlt ist.
• Du und Deine Partnerin bzw. Dein Partner nicht verheiratet seid und somit im Todesfall kein Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente besteht.
• Du mit Deinem Geschäftspartner eine eigene Firma hast, deren Fortbestand Du absichern möchtest.

Du siehst: Eine Risikolebensversicherung kann sich für Dich auch dann lohnen, wenn Du keine eigene Familie hast. Du kannst durch sie beispielsweise auch für den Erhalt Deines Unternehmens vorsorgen. Die versicherte Summe wird im Todesfall nämlich nicht unbedingt an Verwandte ausgezahlt, sondern an jede beliebige Person, die Du dafür ausgewählt hast. Der große Vorteil einer Risikolebensversicherung ist somit der Schutz der Dir wichtigen Personen – ob Ehepartner, Lebensgefährte, Kind oder Geschäftspartner.

Was eine Risikolebensversicherung ist, weißt Du jetzt. Wie eine Risikolebensversicherung funktioniert, ist ebenfalls einfach erklärt: Du zahlst zu einem festgelegten Zeitraum (z. B. monatlich, quartalsweise) einen festgelegten Beitrag an Deinen Versicherer. Zuvor legst Du fest, wen Du versichern möchtest – sprich, an wen die Versicherungssumme im Falle Deines Todes ausgezahlt werden soll – und wie lange die Versicherungsdauer sein soll.

Ein Faktor ist nämlich wichtig bei der Risikolebensversicherung: Sie zahlt nur dann, wenn Du im vereinbarten Versicherungszeitraum verstirbst. Nach Ablauf der Laufzeit erlischt der Versicherungsschutz – eingezahltes Geld bekommst Du nicht zurück.

Welcher Versicherungszeitraum sinnvoll ist, kannst Du selbst entscheiden. Es gibt aber einige Faustregeln: Möchtest Du z. B. Dein neugeborenes Kind finanziell absichern, ist ein Zeitraum von 20 bis 25 Jahren empfehlenswert, denn dann ist Dein Kind in der Regel alt genug, um selbstständig für seinen Lebensunterhalt aufzukommen. Hast Du hingegen mit Ehepartner oder Lebensgefährten ein Haus oder eine Wohnung gekauft, die ihr beide noch abbezahlt, sollte die Versicherungsdauer mindestens dem Tilgungszeitraum des Kredits entsprechen.

Jetzt kommt es natürlich auch noch auf die zu versichernde Summe an. Dafür solltest Du Dich zum einen fragen, wie viel Geld Deine Hinterbliebenen aller Voraussicht nach im Falle Deines Todes benötigen werden. Hier spielen etwa die Restschuld offener Kredite, Schulden oder das Alter Deines Kindes eine Rolle. Anschließend legst Du fest, ob die Versicherungssumme während der Laufzeit gleich bleiben oder sich ändern soll, indem sie etwa steigt oder fällt. Eine gleichbleibende Todesfallsumme ist meist die Regel – doch es gibt auch Fälle, in denen eine Anpassung sinnvoll ist.

Eine fallende Versicherungssumme kann z. B. ratsam sein, wenn Du die Risikolebensversicherung für die Tilgung eines Kredits abgeschlossen hast. Im Laufe der Jahre wird die Restschuld immer weniger – und so auch die Beiträge zur RLV. Warum es aber auch sinnvoll sein kann, eine steigende Versicherungssumme zu vereinbaren, liest Du im Ratgeber „Risikolebensversicherung: Fallend oder konstant?“.

Im Todesfall funktioniert eine Risikolebensversicherung dann wie folgt: Stirbst Du, müssen sich Deine Hinterbliebenen bzw. Begünstigten sobald wie möglich (meist innerhalb von 72 Stunden) bei der Versicherung melden. Liegen alle erforderlichen Dokumente, wie z. B. Versicherungsvertrag, Totenschein und Sterbeurkunde vor, kommt es zur Auszahlung der Risikolebensversicherung.

Vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung solltest Du nicht nur wissen, was sie ist und wie sie funktioniert – sondern auch über folgende Punkte Bescheid wissen:

• Zeitpunkt des Abschlusses: Je früher Du eine RLV abschließt, desto günstiger sind die monatlichen Beiträge – denn junge Menschen sind in der Regel gesünder. Aber auch andere wichtige Momente in Deinem Leben wie die Geburt Deines Kindes oder der Kauf Eurer gemeinsamen Wohnung können der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer RLV sein.
• Gesundheitsprüfung: Wie viel Du monatlich an die Versicherung zahlst, hängt nicht nur von der gewünschten Versicherungssumme und Deinem Alter ab, sondern auch von Deinem Gesundheitszustand. Möchtest Du eine RLV abschließen, musst Du dafür einige Gesundheitsfragen beantworten, etwa zu Therapien und Vorerkrankungen. Sei bei der Gesundheitsprüfung unbedingt ehrlich – denn sonst kann die Versicherung die Auszahlung im Fall Deines Todes verweigern. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist nicht möglich.
• Versicherungssumme: Überlege Dir in Ruhe, wie hoch die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung ausfallen soll. Sie sollte in jedem Fall ausreichen, um Deine Hinterbliebenen im Todesfall für eine gewisse Zeit lang finanziell ausreichend zu versorgen. Als Faustregel gilt: Paare sollten das Dreifache ihres Bruttojahreseinkommen versichern. Hast Du Kinder, sollte die Versicherungssumme nicht weniger als das Fünffache betragen.
• Nachversicherungsgarantie: Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht Dir als Versicherungsnehmer, die Versicherungssumme Deiner Risikolebensversicherung während der Laufzeit flexibel anzupassen. Das wird wichtig, wenn sich Deine Lebenssituation ändert, weil Du beispielsweise ein Kind bekommst. Mit den Tarifen von CosmosDirekt kannst Du kannst Deine Versicherungssumme einfach und flexibel erhöhen, wenn sich in Deinem Leben etwas Wichtiges verändert
• Der richtige Anbieter: Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist ein wichtiger Schritt. Bevor Du sie abschließt, solltest Du daher die unterschiedlichen Leistungen und Tarife miteinander vergleichen, um den für Dich passenden Versicherer zu finden.

Transparenz, Sicherheit und ein gutes Gefühl sind uns wichtig – deswegen nehmen wir uns für Dich alle Zeit, die Du brauchst. Wir kümmern uns um Deine offenen Fragen, beraten Dich ausführlich zu den verschiedenen Formen der Lebensversicherung und finden gemeinsam mit Dir den für Dich passenden Versicherungsschutz. Benötigst Du Hilfe bei der Beantragung der Risikolebensversicherung, sind unsere Experten jederzeit für Dich da – auch anonyme und vertrauliche Voranfragen zur Gesundheitsprüfung sind bei uns möglich.

Was eine Risikolebensversicherung (RLV) ist, ist einfach erklärt: Als Unterform der Lebensversicherung sichert sie Deine Angehörigen für den Fall, dass Du verstirbst, finanziell ab. Dafür zahlst Du monatlich einen Betrag an die Versicherung. Tritt der Todesfall im versicherten Zeitraum ein, erhalten Deine Hinterbliebenen die vereinbarte Summe.

Durch den Abschluss einer Risikolebensversicherung kannst Du die finanzielle Belastung Deiner Angehörigen verringern: Im Fall Deines Todes sichert die ausgezahlte Versicherungssumme den Wegfall Deines Einkommens ab und hilft Deinen Angehörigen, finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen. So werden Deinen Liebsten in der schweren Zeit zumindest Geldsorgen abgenommen. Ratsam ist der Abschluss einer RLV vor allem dann, wenn Du in Deiner Familie das Haupteinkommen erwirtschaftest oder sogar Alleinverdiener bist.