Unfall­ver­si­che­rung verglei­chen

Vor Abschluss solltest Du darauf achten, dass Deine private Unfallversicherung Dich weltweit und rund um die Uhr schützt. Checke außerdem den Umfang Deines Unfallschutzes: Er sollte Dich sowohl gegen finanzielle Folgen durch Freizeit- als auch Arbeitsunfälle absichern. Anders sieht es beispielsweise bei einer Verkehrsmittel- oder Reiseunfallversicherung aus.

Prüfe vor Vertragsabschluss unbedingt, ob der Anbieter einen Mitwirkungsanteil festgelegt hat. Das würde bedeuten, dass der Versicherer Deine Leistung kürzen kann, wenn eine bestehende Krankheit die Invalidität nach einem Unfall begünstigt hat. Das wäre etwa bei einem Knochenbruch mit diagnostizierter Osteoporose der Fall. Je niedriger der Mitwirkungsanteil angesetzt ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Versicherungssumme gekürzt wird. Wir raten daher bei Vorerkrankungen zu einem Mitwirkungsanteil von mindestens 50 Prozent. Das heißt, dass Kürzungen erst dann eintreten, wenn die Vorerkrankung mindestens zur Hälfte den Unfall mitverschuldet hat.

Achte darauf, dass Deine Versicherungspolice keine sogenannte Eigenbewegungsklausel beinhaltet. Diese besagt, dass Du keine Leistung ausgezahlt bekommst, wenn Du etwa beim Sport umknickst. Hierbei handelt es sich um keine direkte Außeneinwirkung und daher nach allgemeingültiger Definition nicht um einen Unfall.

Die Leistung der Unfallversicherung erfolgt nach der im Vertrag enthaltenen Gliedertaxe (Invaliditätsgrad). Diese listet auf, welchen Grad der Invalidität die Versicherung für den Verlust eines Körperteils leistet. Aber Achtung: Die Gliedertaxen können sich je nach Versicherer unterscheiden. Achte darauf, dass die vertraglich festgelegte Gliedertaxe mindestens den Richtwerten des Gesamtverbandes der Versicherungswirtschaft (GDV)² entsprechen.

Du solltest Dich stets für eine private Unfallversicherung mit Progression entscheiden. Denn so erhältst Du bei einem Unfall mit schweren Beeinträchtigungen ein Vielfaches der Versicherungssumme ausgezahlt. Da Dein Kapitalbedarf in solchen Fällen oftmals enorm hoch ausfällt, ist eine Progression zwischen 225 und 500 Prozent empfehlenswert.¹

Eine Beitragsdynamik soll Inflation ausgleichen. Die Versicherungssumme erhöht sich über die Jahre, dasselbe gilt aber auch für die Beiträge. Wenn es die finanzielle Lage hergibt, ist es jedoch sinnvoller, direkt eine höhere Versicherungssumme zu vereinbaren, da Du bei Vollinvalidität möglicherweise eine lange Zeit mit körperlichen oder geistigen Einschränkungen leben musst.

Manche Versicherer bieten Dir eine private Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr an. Dabei handelt es sich um eine Kombination aus Unfallschutz und Geldanlage. Nach Ende der Vertragslaufzeit erhältst Du Deinen verzinsten Sparanteil zurück. Da die Vertragskonditionen oftmals nicht die besten sind, raten Experten in der Regel von einer Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr ab.¹

Nicht alle Anbieter sichern auch den Todesfall ab und um Hinterbliebene bei Unfalltod finanziell zu versorgen, ist eine Risikolebensversicherung (RLV) ohnehin die erste Wahl. Allerdings kann die Vereinbarung einer Todesfallleistung (zwischen 10.000 und 20.000 Euro) trotzdem sinnvoll sein: Im Überlebensfall können Monate bis zur Auszahlung der Invaliditätsleistung vergehen. Denn viele Versicherer zahlen erst, wenn Deine Heilbehandlung abgeschlossen ist und der Invaliditätsgrad feststeht. Für die Zwischenzeit kannst Du einen finanziellen Vorschuss (höchstens in Höhe der Todesfallsumme) beantragen. Ist keine Todesfallleistung vereinbart, besteht diese Möglichkeit in der Regel nicht.

Besteht nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit eine eingeschränkte Erwerbsfähigkeit (von mindestens 20 Prozent), hast Du Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese genügt in der Regel jedoch nicht, um Deinen bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. In der privaten Unfallversicherung hast Du daher zusätzlich die Option, Dir neben der einmaligen Kapitalleistung eine monatliche Unfallrente auszahlen zu lassen.