Was ist eine Lebensversicherung? Arten im Überblick

Das Wichtigste über Lebensversicherungen

 Wofür: Dank Lebensversicherung bekommt Deine Familie in Deinem Todesfall eine festgelegte Versicherungssumme ausgezahlt.
Kapitallebensversicherung: Sie wird auch kapitalbildende Lebens­ver­sicherung genannt und kombiniert eine Absicherung im Todesfall mit einer privaten Altersvorsorge im Erlebensfall.
Risikolebensversicherung: Die Risikolebensversicherung zahlt im Falle des Todes des Versicherten eine vorab vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus.
Private Rentenversicherung: Die Rentenversicherung zahlt mit Eintritt ins Rentenalter eine monatliche Rente aus. Im Todesfall des Versicherten vor Ende des Vertrags können Leistungen an die Hinterbliebenen ausgezahlt werden.
 

Es gibt für viele Situationen eine passende Versicherung – auch für den Todesfall. Mit einer Lebensversicherung – kurz LV – kannst Du Deine Familie und andere geliebte Personen im Falle Deines Todes finanziell absichern. Allerdings gibt es nicht nur „die eine Lebensversicherung“, sondern verschiedene Möglichkeiten der Absicherung. Doch was ist eine Lebensversicherung genau, welche Arten von Lebensversicherungen gibt es und welche lohnt sich heute noch? Das erfährst Du in unserem Ratgeber.

Erklärvideo zur Risikolebensversicherung

Diese Begriffe solltest Du kennen

Bei jeder Art der Lebensversicherung tauchen bestimmte Begriffe immer wieder auf. Wir erklären Dir kurz und knapp, was sie bedeuten.

Der Garantiezins in der Lebensversicherung ist der vom Versicherer festgelegte Mindestzins, mit dem der Sparanteil der Beiträge verzinst wird. Dieser Zinssatz ist über die gesamte Laufzeit des Vertrags hinweg garantiert.

Gewinne, die der Versicherer während eines Geschäftsjahres mit dem eingezahlten Kapital erwirtschaftet, werden mit den Versicherten geteilt. Dieser Fall tritt immer seltener auf, da die Zinsen seit Jahren niedrig sind.

Der Rückkaufswert in der Lebensversicherung ist der Betrag, den der Versicherungsnehmer bei vorzeitiger Kündigung des Vertrags zurückerhält, abzüglich eventueller Kosten und Abschläge.

Eine Lebensversicherung kann auf eine bestimmte Laufzeit festgelegt sein, z. B. bis zum Eintritt in die Rente. Passiert Dir bis zum Ende des Vertrags nichts, tritt der Erlebensfall ein. Du erlebst sozusagen Deine Rente noch.

Was ist eine Lebensversicherung im Detail?

Viele stellen sich die Frage: Was ist eine Lebensversicherung im Detail und was bedeutet sie? Die Erklärung ist einfach: Der Begriff Lebensversicherung umfasst alle Versicherungen, die einen Invaliditäts- oder Todesfallschutz bieten oder der privaten Altersvorsorge dienen. Das bedeutet, sie sichern Dich im Erlebensfall oder Deine Hinterbliebenen im Todesfall finanziell ab. Die Lebensversicherung hat also eine große Bedeutung für Dich und Deine Liebsten.

Wie funktioniert eine Lebensversicherung?

Entweder stirbt die versicherte Person vor dem Ablauf der Versicherung, dann wird eine Versicherungssumme an die im Vertrag genannten Begünstigten ausgezahlt.
Oder bis zum Laufzeitende tritt kein Todesfall ein. Dann kann je nach Versicherung eine Auszahlung an den Versicherungsnehmer in einer bestimmten Höhe erfolgen.

Was bringt eine Lebensversicherung und für wen eignet sie sich?

Du fragst Dich, wofür Du eine Lebensversicherung abschließen solltest? Ganz einfach: Dir und Deiner Familie zuliebe! Sollte Dir etwas passieren und Du wirst dadurch berufsunfähig oder stirbst, ist mit einer Lebensversicherung die finanzielle Zukunft Deiner Familie gesichert. Gleichzeitig kannst Du mit bestimmten Varianten der Lebensversicherung über die Jahre hinweg Deine eigene Altersvorsorge aufbauen. Du hast also viele Vorteile und musst Dir keine Sorgen um Deine Familie machen, falls Dir etwas zustoßen sollte. Hier sind zwei Denkbeispiele einer Lebensversicherung und wofür sie sich eignet:

Junge Leute können mit einer Lebensversicherung neben einer Altersvorsorge auch eine Berufsunfähigkeit absichern
Für Familien ist eine Lebensversicherung eine Absicherung für die Hinterbliebenen im Todesfall und je nach Police auch eine Finanzspritze im Alter

Kurzum: Eine ist eine Lebensversicherung sinnvoll – ganz egal in welcher Situation Du Dich gerade befindest.

Lebensversicherungen im direkten Vergleich

Unter den klassischen Lebensversicherungen gibt es Alternativen und Möglichkeiten für jedes Szenario:

	Risiko-LV	Kapital-LV
Kapitalaufbau	–	✓
Leistung Todesfall	Versicherungssumme	Versicherungssumme
Leistung Ablauf	–	✓
Auszahlung von Überschüssen	–	✓
Mtl. Rente möglich?	–	✓

In unserem Ratgeber erfährst Du, was eine Risikolebensversicherung ist. In unserem Ratgeber Lebensversicherung vs. Risikolebensversicherung gehen wir noch einmal genau auf die Unterschiede zwischen den beiden Versicherungen ein.

Lebensversicherung: Vorteile im Überblick

Bevor Du Dich für eine Lebensversicherung entscheidest, wägst Du die Vor- und Nachteile ab. Die gute Nachricht: Mit einer Lebensversicherung gehst Du in puncto Ableben auf Nummer sicher. Der Abschluss einer Lebensversicherung hast Du mehrere Vorteile:

Finanzieller Schutz für Hinterbliebene: Im Todesfall des Versicherungsnehmers wird eine festgelegte Summe an die begünstigte Person oder Personen ausgezahlt.
Langfristige Investition: Eine Lebensversicherung kann eine private Altersvorsorge sein. Durch das langfristige Investment und die Auszahlung nach einem langen Zeitraum ist diese Form eine Investition in die Zukunft.
Individuelle Lösungen: Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, die ganz nach den eigenen Vorstellungen zusammengestellt werden können – von den Auszahlungsvarianten bis hin zur Fälligkeit.
Steuervorteile: Anteile von Lebensversicherungen wie der Risikolebensversicherung haben Steuervorteile bei der Einmalzahlung oder aber auch bei der monatlichen Rente. Sogar während der Ansparphase lassen sich Gelder von der Steuer absetzen.

Diese Lebensversicherung ist sinnvoll für Dich

Eine junge Familie spielt glücklich auf dem Sofa und hat sich mit einer Lebensversicherung finanziell abgesichert.

Eine Lebensversicherung ist grundsätzlich eine sinnvolle Versicherung. Und dennoch fragen sich viele Menschen, lohnt sich eine Lebensversicherung für mich? Leider kann jedem von uns frühzeitig und unvorhergesehen etwas passieren, wodurch die Familie nicht nur einen emotionalen Verlust erleidet, sondern unter Umständen auch in finanzielle Not gerät. Um das zu verhindern, ist eine Lebensversicherung eine gute Option.

Lebensversicherung: Wann ist welche Variante sinnvoll

Mit der Risikolebensversicherung kannst Du Deine Familie finanziell absichern. Im Vergleich zur Kapitallebensversicherung sind die monatlichen Beiträge deutlich geringer, allerdings bekommst Du im Erlebensfall keine Rente ausgezahlt. Möchtest Du vor allem Dich und Deine Familie im Alter finanziell absichern, aber auch eine kleine Absicherung im Falle Deines Todes einschließen, kann eine private Rentenversicherung mit Todesfallschutz die richtige Wahl für Dich sein. Bedenke jedoch, dass Deine Familie im Todesfall von einer Rentenversicherung nur die bisher gezahlten Beiträge zurückerhält. Stirbst Du recht früh, ist die Auszahlungssumme gering. Das Risiko der finanziellen Not Deiner Familie nach Deinem Tod kann dadurch nicht hundertprozentig abgewendet werden. Bei einer Risikolebensversicherung erhält Deine Familie zu jedem Zeitpunkt die volle vereinbarte Versicherungssumme – und das können mehrere 100.000 Euro sein.

Welche Versicherungssumme für Deine Risikolebensversicherung die richtige ist, erfährst Du in unserem Ratgeber.

Bei CosmosDirekt kannst Du Deine Lebensversicherung direkt online abschließen und Deine Familie vor einer finanziellen Notlage schützen. Wofür sich eine Lebensversicherung noch lohnen kann, z. B. zur Absicherung eines Kredits, und wann eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist, kannst Du in unseren umfassenden Ratgebern rund um das Thema Risikolebensversicherung nachlesen.

Häufige Fragen zur Lebensversicherung

Wie lange laufen die unterschiedlichen Lebensversicherungen?

Die Laufzeit einer Lebensversicherung variiert mit den individuellen Vertragsbedingungen. Typischerweise können Lebensversicherungen Laufzeiten von 5, 10, 20, 30 Jahren oder sogar länger haben. Eine Lebensversicherung mit privater Altersvorsorge zum Beispiel hat eine sehr lange Laufzeit bis zum Renteneintritt.

Ist heute eine kapitalbildende Lebensversicherung sinnvoll?

Trotz einer möglichen Überschussbeteiligung stellt sich die Frage, ob sich eine Kapitallebensversicherung heute noch lohnt. Eine Kapitallebensversicherung hatte bisher vor allem den Vorteil, dass über die Jahre Kapital aufgebaut wird. Allerdings ist die garantierte Verzinsung heutzutage nicht mehr besonders hoch. Seit 2022 beträgt der Garantiezins für Neuverträge lediglich 0,25 %. Hinzu kommt, dass sich die Verzinsung nur auf den Sparanteil der Versicherung bezieht – also den Beitrag nach Abzug aller Fixkosten, wie z. B. Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten.

Kurz gesagt: Der Garantiezins ist niedrig und die Beiträge für Versicherungsnehmer recht hoch. Viele Versicherer bieten keine Neuverträge mehr an, sondern haben ihre Kapitallebensversicherung durch moderne Verträge einer Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung ersetzt.

Wann wird welche Lebensversicherung ausbezahlt?

Grundsätzlich ist die Auszahlung einer Lebensversicherung unter verschiedenen Umständen möglich, abhängig von der Art der Lebensversicherung. Denkbar sind folgende Szenarien:

1. Todesfall:

Tritt während der Laufzeit einer Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung der Tod des Versicherten während der Laufzeit ein, erhalten die Begünstigten die vereinbarte Versicherungssumme.

2. Ablauf der Vertragslaufzeit:

Bei der Kapitallebensversicherung wird mit Erreichen der vereinbarten Laufzeit das angesammelte Kapital ausbezahlt, das sich aus den eingezahlten Prämien und eventuellen Gewinnen zusammensetzt. Bei Lebensversicherungen in Kombination mit einer Altersvorsorge wird zu einem festen Zeitpunkt die gesamte Summe oder eine monatliche Auszahlung veranlasst.

3. Schwere Krankheiten:

Einige Lebensversicherungen bieten Leistungen bei schweren Krankheiten an. Die Versicherungssumme geht schon vor dem Tod an den Versicherten, wenn dieser an einer vordefinierten schweren Krankheit mit Todesfolge leidet.

4. Kündigung oder Rückkauf:

Eine Lebensversicherung kann vorzeitig gekündigt oder zurückgekauft werden. In diesem Fall wird der Rückkaufswert ausbezahlt, der niedriger sein kann als die Summe der eingezahlten Prämien.