Lexikon Risikolebensversicherung

Das Recht, die Leistungen der Risikolebensversicherung in Anspruch zu nehmen, wird für einen begrenzten Zeitraum abgetreten. Üblicherweise wird die Abtretung bei der Absicherung von Immobilienfinanzierungen angewendet. Im Todesfall des Kreditnehmers darf die Bank oder Sparkasse, die den Kredit gewährt hat, die Versicherungssumme zur Deckung der noch ausstehenden Schulden verwenden. Der Abtretung müssen Kreditnehmer, Kreditgeber und Versicherungsunternehmen zustimmen.

Ein Darlehen, das mit konstanten Raten zurückgezahlt wird. Die jährlich gleich hohe Zahlung heißt Annuität und setzt sich aus der Tilgung sowie dem Zins zusammen. Kreditgeber setzen oft den Abschluss einer Risikolebensversicherung zur Absicherung eines größeren Kredites voraus, zum Beispiel zum Hausbau oder Hauskauf. Diese Police wird auch als Restschuld- oder Darlehensversicherung bezeichnet.

Sie regeln, in welchen Fällen die Risikolebensversicherung keine Leistungen erbringt. So wird zum Beispiel im Versicherungsvertrag ausgeschlossen, dass die Versicherung zahlt, wenn sich der Versicherte innerhalb von 3 Jahren nach Vertragsabschluss selbst tötet („Selbsttötungs-Klausel“). Todesfälle innerhalb von Kriegsgebieten sind bis auf wenige Ausnahmen nicht versichert. Ebenfalls gibt es keine Leistung, wenn das Ableben des Versicherten im mittelbaren oder unmittelbarem Zusammenhang mit dem vorsätzlichen Einsatz biologischer, chemischer oder atomarer Waffen steht.

Der Geldbetrag, der pro Monat oder pro Jahr an die Versicherung überwiesen oder per Lastschrifteinzug abgebucht wird. Beiträge setzen sich aus mehreren Teilen zusammen: dem Kostenanteil, der für die Verwaltung und den Vertragsabschluss innerhalb des Versicherungsunternehmens anfällt, sowie dem Risikoanteil. Dieser bemisst sich anhand der Höhe der Versicherungssumme sowie der Länge der Laufzeit sowie individueller Merkmale der versicherten Person, beispielsweise ihres Gesundheitszustands, ihres Berufs und ihrer Hobbys. Ermittelt wird zunächst der Tarif- oder Bruttobeitrag. Die vom Versicherer erwirtschafteten Überschüsse werden sofort mit dem Bruttobeitrag verrechnet. Der Beitragszahler muss somit nur den ausgewiesenen Zahl- oder Nettobeitrag bezahlen. Der Zahlbeitrag liegt immer unter dem Tarifbeitrag. Seine Höhe kann aber nicht für die Versicherungslaufzeit garantiert werden. Mehr als den Tarifbetrag muss man aber nie bezahlen.

Bei finanziellen Engpässen kann bei einigen Versicherern auch die Zahlung der Beiträge für die Risikolebensversicherung – zeitlich begrenzt – aufgeschoben werden. Das bedeutet aber auch, dass die Beiträge nach Ablauf der Frist zuzüglich der eventuell vereinbarten Stundungszinsen nachgezahlt werden müssen. Der Versicherungsnehmer hat kein prinzipielles Recht auf eine Aussetzung seiner Beiträge, der Versicherer muss zuvor zustimmen. Während der Stundung bleibt der Versicherungsschutz vollständig erhalten. Die Beitragsstundung ist eine sinnvolle Alternative zur Kündigung einer bestehenden Risikolebensversicherung.

Meint die Berücksichtigung von Überschüssen bei der Berechnung der Versicherungsprämie. Denn die Risikolebensversicherung kalkuliert zunächst einen maximalen Tarifbeitrag. Da die Versicherung vorsichtig kalkuliert, erzielt sie mit den eingezahlten Beiträgen Überschüsse. Diese werden an die Versicherten zurückgegeben, die lediglich den niedrigeren Zahl- oder Nettobeitrag zahlen müssen. Die Höhe des Überschuss hängt insbesondere von der Leistungsentwicklung ab. Daher kann es theoretisch jährlich zu einer Anpassung kommen.

Die Person, welche die Beiträge für die Risikolebensversicherung zahlt. Sie muss nicht identisch mit der versicherten Person oder dem Versicherungsnehmer sein.

Bestimmt, wer im Todesfall des Versicherten die Versicherungssumme ausgezahlt bekommen soll. Diese Personen werden auch Empfänger oder Begünstigte genannt. Der Versicherungsnehmer kann frei entscheiden, wem er das Bezugsrecht einräumt. Auch mehrere Personen können gleichzeitig ein Bezugsrecht haben. Dabei muss eindeutig formuliert sein, wer welchen Anteil erhalten soll. Das Bezugsrecht kann widerruflich (änderbar) oder unwiderruflich (nicht änderbar) vereinbart werden.

Auch Tarifbeitrag genannt. Dabei handelt es sich um den Beitrag, den ein Versicherungsnehmer maximal für seine Risikolebensversicherung zahlen müsste. Bei der Beitragsberechnung werden vor allem Versicherungssumme, Eintrittsalter und Laufzeit des Vertrags berücksichtigt. Aber auch Risikofaktoren wie Gesundheitszustand oder bestimmte Hobbys (beispielsweise Extremsportarten) spielen hinein. Den Bruttobeitrag müssen die Versicherten aber meistens nicht zahlen, denn er mindert sich entsprechend der Überschüsse, welche die Versicherung im abgelaufenen Geschäftsjahr erwirtschaftet hat.

Die kapitalbildende Lebensversicherung für die private Altersvorsorge gehört zu den Erlebensfallversicherungen. Am Ende der vereinbarten Laufzeit die angesparte Versicherungssumme inklusive Zinsen und Überschüssen auszahlt.

Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Sie eignet sich als Restschuldversicherung, um eine neue oder laufende Baufinanzierung oder Hypothek abzusichern. Die flexible Risikolebensversicherung kommt sowohl für Annuitätendarlehen als auch für Kredite mit linearer Tilgung in Frage. Es ist möglich, die Versicherungssumme genau an die Restschuld anzupassen.

Unterschieden werden drei Formen:

• die klassische Risikolebensversicherung (A)
• die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme (B)
• die verbundene Risikolebensversicherung (C)

Bei Form A bleibt die Versicherungssumme die gesamte Vertragslaufzeit über konstant, während bei Form B die Summe, z. B. entsprechend der Tilgung eines Annuitätendarlehens, von Jahr zu Jahr reduziert wird. Form C eignet sich für Paare, um sich mit einer Versicherungspolice gegenseitig abzusichern.

Ein anderer Name für die Risikolebensversicherung. Der Name kommt vom Zweck der Risikolebensversicherung: Sie soll die Hinterbliebenen vor den finanziellen Schwierigkeiten schützen, die im Todesfall der versicherten Person entstehen könnten.

Damit die Hinterbliebenen optimal abgesichert sind, muss die Versicherungssumme ausreichend hoch bemessen werden. Als Faustformel wird häufig angegeben: Die Versicherungssumme sollte das 3- bis 5-fache des Bruttojahreseinkommens betragen. Das kann unter Umständen zu wenig sein, insbesondere bei kleinen Kindern, die noch lange versorgt werden müssen. Entsprechend der Familiensituation sollte man den Finanzbedarf genau durchrechnen. Soll dagegen die Risikolebensversicherung allein ein Darlehen absichern, bildet die Kreditsumme den Richtwert. Soll dann bei Ableben des Kreditnehmers der Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden, muss man aber auch einen Aufschlag auf die Versicherungssumme für die Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank berücksichtigen.

Mit dieser Option erhältst Du eine Sofortleistung, wenn Dein Kind an einer der in den Ver­sicherungs­be­dingungen aufgeführten Krankheiten (zum Beispiel Krebs) erkrankt.

Meint die Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit.

Eine von mehreren Formen der Risikolebensversicherung und die "klassische" Variante, um Hinterbliebene abzusichern. Bei dieser Form bleibt die Versicherungssumme die gesamte Vertragslaufzeit über konstant.

Der Kostenanteil ist neben dem Risikoanteil maßgeblich für die Höhe des Tarifbeitrags. Der eingerechnete Kostenanteil berücksichtigt u.a. die Aufwendungen für den Vertrieb (Werbemaßnahmen etc.) sowie für die Antragsprüfung (ärztliche Zeugnisse etc.). Fallen die tatsächlichen Kosten geringer aus bzw. sterben weniger Versicherte als angenommen, so entstehen Überschüsse (in Form von Kosten- und Risikogewinnen). Diese werden in Form des sogenannten Sofortrabatts verrechnet und vom Tarif- oder Bruttobeitrag abgezogen. Der Versicherungsnehmer zahlt dann nur den Zahl- oder Nettobeitrag.

Die Risikolebensversicherung ist die günstigste Möglichkeit, im Todesfall des Versicherten die Hinterbliebenen abzusichern. Anders als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung wird kein Kapital angespart. Die Leistung erfolgt nur im Todesfall. Bei einigen Versicherungsunternehmen besteht der Versicherungsschutz bereits ab Antragseingang beim Versicherer. Je nach Tarif können weitere Leistungen in den Vertrag eingeschlossen werden, zum Beispiel eine vorgezogene Todesfall-Leistung bei unheilbaren, tödlichen Krankheiten, eine Nachversicherungsgarantie oder ein kostenloser Zusatzschutz für die ersten Monate nach der Geburt eines Kindes.

Der Leistungsfall wird auch Versicherungsfall genannt. Bei der Risikolebensversicherung handelt es sich dabei grundsätzlich um den Todesfall. Verstirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit („Leistungsfall“), wird die Versicherungssumme an die begünstigte Person ausgezahlt.

Auch Zahlbeitrag genannt. Gemeint ist der tatsächliche Betrag, den der Versicherungsnehmer dem Versicherungsunternehmen zahlt. Zunächst wird der Tarif- oder Bruttobeitrag berechnet, der die verschiedenen Faktoren wie Versicherungssumme, Laufzeit, Eintrittsalter und die individuelle Risikosituation berücksichtigt. Dieser Betrag wird bewusst sehr vorsichtig kalkuliert, um bei plötzlich stark ansteigenden Leistungsfällen, wie z. B. durch Epidemien verursacht, die vereinbarten Leistungen erbringen zu können. Bleibt es bei einem „normalen“ Leistungsverlauf, erwirtschaftet die Versicherung Überschüsse. Diese werden direkt mit dem Bruttobeitrag verrechnet. Daher wird der Nettobeitrag jeweils nur für ein Jahr garantiert. Der Nettobeitrag kann den Bruttobeitrag niemals übersteigen.

Bezeichnung für eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme, mit der ein Annuitätendarlehen abgesichert wird. Die Summe, die im Todesfall ausgezahlt wird, verringert sich grundsätzlich im gleichen Maße, wie die Rückzahlung des Darlehens erfolgt. Wie der Name sagt, soll mit dieser Versicherung die noch zu begleichende Restschuld abgesichert werden.

Die Sterbegeldversicherung ist eine lebenslange Kapital­lebens­versicherung auf den Todesfall mit einer relativ niedrigen Versicherungs­summe. Diese Todesfall­summe dient dazu, dem Verstorbenen nach seinem Ableben eine angemessene Beerdigung sicherzustellen und die Hinterbliebenen nicht mit diesen Kosten zu belasten.

Aufwendungen für eine Risikolebensversicherung können unter Umständen in der Einkommensteuererklärung geltend gemacht werden. Man kann die Beiträge aber nur dann absetzen, wenn die Höchstbeiträge für Vorsorgeaufwendungen (zu denen auch die Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung zählen) noch nicht überschritten wurden. Die Obergrenze für die steuerliche Absetzbarkeit liegt derzeit bei 1.900 Euro für Angestellte und Beamten sowie bei 2.800 Euro für Freiberufler und Selbstständige.

Der Tod eines Menschen. Handelt sich bei diesem um die versicherte Person einer Risikolebensversicherung, löst dies den Versicherungsfall und damit die Zahlung der vereinbarten Versicherungssumme an die begünstigte(n) Person(en) aus.

Eine von mehreren Formen, um Versicherten Überschüsse aus der Risikolebensversicherung zukommen zu lassen. Überschüsse entstehen, weil die Versicherer vorsichtig kalkulieren und mehr Todesfälle unter den versicherten Personen einkalkuliert als tatsächlich eintreten sollten. Erfolgt die Überschussbeteiligung in Form eines Todesfallbonus, erhöht sich die vereinbarte Versicherungssumme jeweils pro Jahr um den anteiligen Überschusswert. Allerdings wird der Bonus nicht garantiert, und kann sich jedes Jahr ändern.

Die Wahrscheinlichkeit, mit der eine Person einer definierten Gruppe stirbt. Bei der Risikoberechnung werden nicht individuelle Schicksale berücksichtigt, sondern nur Aussagen über bestimmte Gruppen getroffen. Maßgeblich sind die sogenannten Sterbetafeln, die zum Beispiel für die Gesamtbevölkerung eines Landes erstellt und nach Jahrgang unterschieden werden. Auch gesundheitsschädliche Faktoren wie Rauchen oder Übergewicht fließen in die Berechnung des Todesfallrisikos ein.

Hauptaufgabe der Risikolebensversicherung; sie gewährleistet finanziellen Schutz für die Hinterbliebenen, falls die versicherte Person verstirbt. Durch die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung können die Angehörigen so abgesichert werden, dass sie ihren bisherigen Lebensstandard halten können. Das ist nicht nur bei Familien sinnvoll, die einen Haupt- oder Alleinverdiener haben, sondern auch bei zwei Verdienern, die für eine hohe Miete oder die Rückzahlung eines Immobilienkredites aufkommen müssen. Auch Geschäftspartner, die gemeinsam für einen Unternehmenskredit verantwortlich sind, können einen gegenseitigen Todesfallschutz abschließen.

Die Versicherungssumme, die im Todesfall der versicherten Person an die bezugsberechtige(n) Person(en) oder die Angehörigen ausgezahlt wird. Je nach Form der Risikolebensversicherung kann es sich um einen Betrag handeln, der über den gesamten Versicherungszeitraum konstant bleibt (gleichbleibende Versicherungssumme), oder wie bei einer Darlehensabsicherung Jahr für Jahr fällt und somit der abzusichernden Restschuld entspricht (fallende Versicherungssumme).

„Sicherheitspuffer“, der im Rahmen der vorsichtigen Kalkulation der Beiträge entsteht und überwiegend den Versicherten zugutekommt. Die Berechnung der Beiträge beruht u. a. auf Annahmen zur Sterbewahrscheinlichkeit der versicherten Kunden. Hier sind die Versicherer verpflichtet, mit vorsichtigen (sicheren) Annahmen ihre Beiträge zu kalkulieren. Schließlich kann die tatsächliche Sterberate der Versichertengruppen von der Statistik abweichen. Die erwirtschafteten Überschüsse geben die Versicherer üblicherweise in zwei Formen an die Kunden zurück: als Beitragsverrechnung oder als Todesfallbonus. Im ersten Fall sinkt der Zahl- unter den Tarifbeitrag, im zweiten Fall erhöht sich die Versicherungssumme um einen Bonus.

Eine Ergänzung beziehungsweise Erweiterung einer klassischen Risikolebensversicherung. Meist wird eine zusätzliche Summe gezahlt, wenn die versicherte Person durch einen Unfall verstirbt.

Die Person, deren Leben versichert ist, beziehungsweise deren Tod den Versicherungsfall auslöst. In der Regel ist die versicherte Person identisch mit dem Versicherungsnehmer – die Person, die den Vertrag abschließt – und dem Beitragszahler. Doch es gibt auch andere Konstellationen, zum Beispiel die Über-Kreuz-Versicherung.

Das Ereignis, dass die Leistungspflicht der Risikolebensversicherung auslöst. Der Versicherungsfall wird im Versicherungsvertrag vereinbart. In diesem Fall handelt es sich um den Tod der versicherten Person. Ausgezahlt wird die Todesfallsumme an die bezugsberechtigte(n) Person(en).

Auch Todesfallsumme genannt. Dabei handelt es sich um den Geldbetrag, der grundsätzlich nach dem Tod der versicherten Person an die Angehörigen beziehungsweise die bezugsberechtigte(n) Person(en) ausgezahlt wird. Bei Abschluss der Risikolebensversicherung sollte man darauf achten, dass die Versicherungssumme hoch genug ist, um die Hinterbliebenen zu versorgen. Als Richtwert empfiehlt sich das 3- bis 5-fache des Jahresbruttoeinkommens, im Einzelfall ist eine höhere Absicherung sinnvoll. Dient die Risikolebensversicherung einer Darlehensabsicherung, wird oft eine fallende Versicherungssumme vereinbart. Dann passt sich der auszuzahlende Geldbetrag der verbliebenen Restschuld an.

Wie lange der Schutz durch die Risikolebensversicherung bestehen soll, lässt sich individuell festlegen. Dabei muss man aber die unterschiedlichen Mindest- und Maximal-Laufzeiten der Versicherer beachten. Üblicherweise liegt die Vertragsdauer zwischen 5 und 50 Jahren. Es empfiehlt sich, die Vertragsdauer so lange zu wählen, wie die Absicherung notwendig ist. Zum Beispiel, bis die Kinder finanziell selbstständig sind. Dient die Risikolebensversicherung der Restschuldabsicherung, sollte die Vertragsdauer mindestens der Kreditlaufzeit entsprechen. Beinhaltet der Vertrag eine Verlängerungsoption, so kannst Du diesen auch über die ursprünglich vereinbarte Dauer ausweiten.

Auch Nettobeitrag genannt. Dabei handelt es sich um den Geldbetrag, den man tatsächlich an die Versicherung zahlen muss, um den vereinbarten Schutz zu erhalten. Oft liegt der Zahlbeitrag unter dem festgesetzten Tarifbeitrag, in dem neben Kosten vor allem das Sterberisiko der versicherten Person berücksichtigt wird. Da die Versicherer aber vorsichtig kalkulieren, erwirtschaften sie in der Regel Überschüsse, die an die Versicherer zurückfließen. Selbst unter ungünstigen Bedingungen kann der Zahlbeitrag aber nie den Tarifbeitrag übersteigen.

Ergänzt die Risikolebensversicherung um weitere Leistungen beim Eintritt gewisser Versicherungsfälle. Typisch sind Kombinationen mit einer Berufsunfähigkeits- oder Unfallzusatzversicherung.