Das Wichtigste zur Risikolebensversicherung für Paare
Über die Absicherung des Partners im Todesfall machen sich die wenigsten Menschen gerne Gedanken. Es ist nicht nur für Familien mit Kindern, sondern auch für kinderlose Paare wichtig, für diese Situation entsprechend vorzusorgen. Die Risikolebensversicherung ist für Paare die wichtigste und gleichzeitig preisgünstigste Versicherung, um die Liebsten im Todesfall finanziell abzusichern.
Bei der Wahl der Risikolebensversicherung gibt es verschiedene Varianten, mit denen Du und Dein Partner Euch gegenseitig bestmöglich absichern könnt. In unserem Ratgeber erfährst Du, welche Möglichkeiten es gibt und welches Modell der Risikolebensversicherung für Paare zu Eurer Lebenssituation am besten passt.
Der Ratgeber bietet allgemeine Informationen zur Risikolebensversicherung für Dich und Deinen Partner. Produktinformationen zur Risikolebensversicherung von CosmosDirekt findest Du hier.
Wann ist eine Risikolebensversicherung für Partner sinnvoll?
Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist für alle Paare sinnvoll. Stirbt ein Partner plötzlich, lastet die finanzielle Versorgung auf den Schultern des hinterbliebenen Partners. Vor allem bei Paaren mit Kindern kann es schnell zu Engpässen kommen. Aber auch für Paare, bei denen nur ein Partner berufstätig ist oder als Hauptverdiener ein deutlich höheres Einkommen erzielt, ist eine Lebensversicherung eine sinnvolle Absicherung.
Welche Möglichkeiten haben Paare bei der Risikolebensversicherung?
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung haben Paare verschiedene Möglichkeiten zur Absicherung:
- Absicherung über Einzelverträge
- Gebundene Risikolebensversicherung mit gemeinsamem Versicherungsvertrag
- Über-Kreuz-Risikolebensversicherung
Je nachdem, für welche Variante der Risikolebensversicherung Ihr Euch entscheidet, entstehen unterschiedliche Vor- und Nachteile.
Absicherung über Einzelverträge: Eigener Vertrag für jeden Partner
Bei dieser Variante der Risikolebensversicherung sind Versicherungsnehmer und versicherte Person identisch. In jedem Vertrag wird jeweils der Partner als Empfänger der Versicherungsleistung eingetragen, das heißt im Todesfall erhält der begünstigte Partner, also der Bezugsberechtigte, die vereinbarte Versicherungssumme aus dem Vertrag des anderen.
Die Höhe der Todesfallsumme und die Laufzeit des Vertrags können für jeden der Einzelverträge individuell festgelegt werden. Tritt der Fall ein, dass beide Partner sterben, erhalten die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme aus beiden Verträgen. Im Falle einer Trennung oder Scheidung ist es Dir möglich, eine andere Person als Bezugsberechtigten einzutragen.
Einzelverträge: Vor- und Nachteile
Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Versicherungssumme und Laufzeit der Verträge können flexibel festgelegt werden. | Zwei Einzelverträge können teurer als eine Partner-Risikolebensversicherung sein. |
| Wenn ein Partner einen Mehrbeitrag zahlen muss, fließt das nicht in die Gesamtprämie ein. | Bei unverheirateten Paaren fällt wegen des Freibetrags von 20.000 Euro oft Erbschaftssteuer an. |
| Einfache Änderung des Bezugsberechtigten bei Trennung / Scheidung. | |
| Verstirbt ein Partner, bleibt der Vertrag des anderen Partners bestehen. | |
| Versterben beide versicherte Personen, wird die Versicherungssumme beider Verträge ausgezahlt. |
Verbundene Risikolebensversicherung: Ein Vertrag, zwei Bezugsberechtigte
Bei der verbundenen Risikolebensversicherung, auch Partner-Risikolebensversicherung oder Risikolebensversicherung auf Gegenseitigkeit genannt, schließen die Partner einen gemeinsamen Versicherungsvertrag, in dem beide als versicherte Personen und Bezugsberechtigte aufgeführt sind.
Stirbt einer der Partner, wird die Versicherungsleistung an den eingetragenen Hinterbliebenen ausgezahlt – danach endet der Vertrag der Partnerabsicherung automatisch. Die Versicherungssumme steht nur einmal zur Verfügung.
Versterben beide versicherte Personen, wird die Todesfallsumme nur einmal ausgezahlt. Dann kann die Auszahlung der Versicherungssumme für die Hinterbliebenen – zum Beispiel die Kinder – nicht ausreichend sein.
Im Gegensatz zur Absicherung über Einzelverträge ist bei der Risikoversicherung auf Gegenseitigkeit eine Absicherung mit unterschiedlichen Versicherungssummen oder Laufzeiten nicht möglich. Daher solltest Du beim Abschluss der Versicherung darauf achten, Euch beide als Versicherungsnehmer einzutragen und die Beiträge am besten vom Gemeinschaftskonto aus bezahlen. Denn dann fällt auf die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung nur 50 % Erbschaftssteuer an.
Was sind die Vor- und Nachteile der Partner-Risikolebensversicherung?
Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Bei der Partner-Risikolebensversicherung kann der Beitrag geringer als bei zwei Einzelverträgen sein. | Eine individuelle Versicherungssumme und Laufzeit für jeden einzelnen Partner ist nicht möglich. |
| Wenn ein Partner stirbt, erlischt sofort der eigene Versicherungsschutz. | |
| Versterben beide versicherten Personen, wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt. Die Absicherung der Hinterbliebenen kann dadurch zu niedrig sein. | |
| Sind beide Partner Versicherungsnehmer, müssen auch beide einer Kündigung oder Änderung der Begünstigten zustimmen. | |
| Je nach Vertragsgestaltung fällt bei der Auszahlung der Versicherungsleistung eine unterschiedlich hohe Erbschaftssteuer an. |
Risikolebensversicherung für Paare über Kreuz
Bei der Risikolebensversicherung über Kreuz schließt jeder Partner einen eigenen Vertrag ab. In diesem wird er als Versicherungsnehmer, Bezugsberechtigter und Beitragszahler eingetragen. Als versicherte Person wird jedoch der Partner eingetragen.
Im Todesfall der versicherten Person wird die Todesfallleistung an den Begünstigten, der gleichzeitig auch Versicherungsnehmer ist, ausgezahlt. Auf diese Weise bekommt der Versicherungsnehmer seine eigene Versicherungsleistung, ohne dass dabei die Erbschaftssteuer fällig wird. Insbesondere für nicht eheliche Lebensgemeinschaften ist eine Vertragskonstellation wichtig, in der möglichst keine Erbschaftssteuer anfällt. Achte deshalb auch darauf, die Beiträge für Deinen Vertrag von Deinem eigenen Konto zu bezahlen, nicht vom Gemeinschaftskonto aus.
Risikolebensversicherung über Kreuz: Vor- und Nachteile
Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Laufzeit und Versicherungssumme der Einzelverträge lassen sich individuell festlegen. | Zwei Einzelverträge können teurer als ein Partner-Risikolebensversicherung sein. |
| Unverheiratete Paare vermeiden beim Über-Kreuz-Modell den Erbschaftssteuerfreibetrag von nur 20.000 Euro. Nur wenn beide Partner gleichzeitig versterben, kann die Erbschaftssteuer anfallen. | |
| Versterben die beiden versicherten Personen, erfolgt die Auszahlung der Versicherungssumme beider Verträge an die Hinterbliebenen. |
Wir beraten Dich gerne
Deine Sicherheit ist uns wichtig, daher nehmen wir uns für Dich alle Zeit, die Du brauchst. Wir beantworten persönlich Deine Fragen und unterstützen Dich bei der Wahl des richtigen Versicherungsschutzes. Und wenn Du möchtest, können wir mit Dir den Antrag am Bildschirm Schritt für Schritt durchgehen, bis der Antrag fertig ist. Unsere Experten, sind Montag bis Freitag von 8 bis 20 Uhr für Dich da.
Die Risikolebensversicherung für Partner für jede Lebenssituation
Fazit: Darum ist eine Risikolebensversicherung für Paare wichtig
Der Verlust des Partners ist ein schwerer Schicksalsschlag. Um die Hinterbliebenen nicht zusätzlich mit finanziellen Sorgen zu belasten, ist der Abschluss einer Lebensversicherung ratsam. Eine gemeinsame Risikolebensversicherung ist nicht nur für Ehepaare sinnvoll, sondern auch unverheiratete Paare können so den Partner umfassend absichern.
Welche Variante der Versicherung am besten passt, hängt von Eurer Lebenssituation ab. Wer soll wie hoch abgesichert werden – Partner und/oder Kinder? Steht noch ein Kredit aus? Prüfe am besten vorab Deine persönliche Situation und lass Dich im Zweifelsfall beraten, welche Risikolebensversicherung für Paare am besten für Dich und Deinen Partner geeignet ist.
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Wir beantworten Deine Fragen zur Risikolebensversicherung für Paare
Je nachdem, welche Art von Versicherungsvertrag Ihr abgeschlossen habt, gibt es bei einer Trennung folgende Möglichkeiten:
- Zwei einzelne Verträge
Bei zwei Einzelverträgen entscheidet jeder Partner selbst, ob er den Vertrag weiterführen oder auflösen möchte. Eine Zustimmung des Partners ist nicht erforderlich. - Über-Kreuz-Versicherung
Bei der Über-Kreuz-Versicherung ist einer der Partner die versicherte Person im Versicherungsvertrag des anderen. Es bietet sich somit ein Wechsel des Versicherungsnehmers an. Wird dieser durchgeführt, können die beiden Verträge wie zwei getrennte Verträge behandelt werden und jede Seite entscheidet selbst, ob der Vertrag fortgeführt werden soll oder nicht. - Verbundene Risikolebensversicherung
Sollen vorhandene Kinder abgesichert werden, empfiehlt sich eine Änderung der Begünstigten im Vertrag. Diente die Partner-Risikolebensversicherung nur zur gegenseitigen Absicherung, kannst Du die Risikolebensversicherung kündigen. Hierzu müssen beide Partner der vorzeitigen Kündigung zustimmen.
Bei einer Trennung oder Scheidung ändert sich in der Regel auch der Versicherungsbedarf. Wenn die gegenseitige Absicherung über eine Risikolebensversicherung für die Partner nicht mehr benötigt wird, kann der Vertrag kurzfristig reduziert oder komplett gekündigt werden. Sollen durch die Versicherung zukünftig andere Personen abgesichert werden, kann der Begünstigte geändert werden, die Zustimmung des bisher Bezugsberechtigten ist dafür nicht erforderlich.
Wenn beide Partner sterben, wird die Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Bei der Risikolebensversicherung über Kreuz wird die Versicherungssumme beider Verträge ausgezahlt, bei der verbundenen Partner-Risikolebensversicherung wird die Todesfallleistung nur einmal ausgezahlt.
Eine gemeinsame Risikolebensversicherung für Paare ist in der Regel nur günstiger, wenn beide versicherte Partner dasselbe Risiko haben. Ist z. B. ein Partner Raucher oder ein paar Jahre älter, sind zwei Einzelverträge meistens günstiger als eine Partner-Risikolebensversicherung.
Die Höhe der Auszahlungssumme ist abhängig davon, was Du absichern möchtest und wie Deine persönliche Lebenssituation aussieht. Wer einen Kredit absichern möchte, sollte mit der Versicherung mindestens die Restschuld des Kredits abdecken.
Möchtest Du mit der Risikolebensversicherung hauptsächlich Dich und Deinen Partner absichern, hängt die Höhe der Auszahlungssumme von der familiären Situation, dem Einkommen des Partners und dem vorhandenen Vermögen ab. Vor Abschluss der Risikolebensversicherung solltest Du mit Deinem Partner zusammen berechnen, welche Einnahmen durch den Tod des Partners fehlen würden. Die Todesfallleistung sollte mindestens den monatlichen Bedarf der Familie sichern. Eine zu hoch gewählte Todesfallsumme kann später auch gesenkt werden, während eine Erhöhung allerdings oftmals nur in besonderen Fällen, z. B. bei der Geburt eines Kindes, möglich ist.
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Tarif CR B1, Nichtraucher/in seit mindestens 10 Jahren, keine risikorelevanten Hobbys, keine Gesundheitsrisiken, 100.000 Euro Versicherungssumme, Versicherungsdauer 10 Jahre, Eintrittsalter 27 Jahre, Beruf EDV-Ingenieur/in, monatliche Beiträge nach Verrechnung der Gewinnanteile. Diese sind für das laufende Geschäftsjahr garantiert und können sich in den Folgejahren ändern.