Höhe der Risikolebensversicherung ermitteln

Das Wichtigste zur Höhe Versicherungssumme

 Passende Versicherungssumme der Risikolebensversicherung hängt von Deiner Lebenssituation ab.
Als Empfehlung für die Ver­sicherungs­summe Deiner Risiko­lebens­versicherung gilt je nach Situation das 3- bis 5-fache Deines Brutto­jahres­einkommens.
Kredite oder andere Schulden sollten zusätzlich addiert werden.
Mit der dynamischen Anpassung und der Nachversicherungsgarantie kannst Du Deine Versicherungssumme nachträglich ändern.
 

Erklärvideo zum Thema Versicherungssumme der Risikoabsicherung

Erklärvideo zum Thema Risikoabsicherung Versicherungssumme (Vorschaubild)

Risikolebensversicherung: Summe ermitteln mit Faustregel

Um bei einer Risikolebensversicherung die passende Summe zu ermitteln, gibt es eine Faustregel: Bei der Risikolebensversicherung sollte die Versicherungssumme das 3- bis 5-fache des gemeinsamen Brutto-Jahreseinkommens betragen. Paare mit (kleinen) Kindern sollten eine höhere Absicherung wählen als ein kinderloses Paar. Sind noch Schulden offen – z. B. in Form eines Kredits – ist es sinnvoll, diese zur Risikolebensversicherung-Summe obendrauf zu rechnen.

Als Faustregel für das Festlegen der richtigen Höhe einer Risiko-Lebensversicherung gilt:

Familien mit kleinen Kindern: das 5-fache Bruttojahreseinkommen
Alleinerziehende: das 5-fache Bruttojahreseinkommen
Familie mit größeren Kindern: das 3-fache Bruttojahreseinkommen
Kinderlose Ehepaare: das 3-fache Bruttojahreseinkommen

Geschäftspartner: Summe der Verbindlichkeiten sowie Aufwände der Re-Organisation oder Geschäftspartnersuche

Die monatlichen Beiträge hängen von der Laufzeit und der Höhe der Risikolebensversicherung ab. Welche Summe Du wählst und wie lange die Versicherung bezahlt wird, ergibt Deinen Beitrag.

Diese Faktoren beeinflussen bei der Risikolebensversicherung die Versicherungssumme

Bestehende Verbindlichkeiten, z. B. ein Kredit
Laufende Kosten
Anzahl und Alter der Kinder
Arbeiten beide Partner oder nur einer

Wie hoch sollte die Versicherungssumme je nach Lebenssituation sein? Mehr dazu erfährst Du in den Ratgebern Risikolebensversicherung für Alleinerziehende und Risikolebensversicherung für Partner.

Wir beraten Dich kostenlos!

Deine Sicherheit ist uns wichtig, daher nehmen wir uns für Dich alle Zeit, die Du brauchst. Wir beantworten persönlich Deine Fragen und unterstützen Dich bei der Wahl des richtigen Versicherungsschutzes. Und wenn Du möchtest, können wir mit Dir den Antrag am Bildschirm Schritt für Schritt durchgehen, bis der Antrag fertig ist. Unsere Experten, sind Montag bis Freitag von 8 bis 20 Uhr für Dich da.

Claudia

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Wie hoch sollte eine Risikolebensversicherung sein? Beispiele

Eine junge Familie wandert in den Bergen.

Im Todesfall der versicherten Person sind die Hinterbliebenen meistens auf die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung angewiesen, um neben der emotionalen Belastung nicht noch einer finanziellen ausgesetzt zu sein. Die Höhe der Risikolebensversicherung legst Du am besten gemeinsam mit Deiner Familie fest. Berücksichtige dabei, wie viel Einkommen im Todesfall wegfällt, welche Einnahmen aus der gesetzlichen Rentenversicherung fließen, ob bereits Rücklagen vorhanden oder noch Restschulden zu tilgen sind und welche monatlichen Kosten gedeckt werden müssen.

Überlegt Euch auch gemeinsam, wer mit der Lebensversicherung abgesichert werden soll. Gibst Du einen Angehörigen namentlich in Deinem Vertrag an, sorgst Du bereits im Vorfeld für eine meist reibungslose Auszahlung der Risikolebensversicherung. Je nach Höhe der Versicherungssumme kann es sein, dass die Erbschaftssteuer auf die Risikolebensversicherung fällig wird. Setze Dich hierzu am besten mit Deinem Steuerberater zusammen, um alles zu den Steuern der Risikolebensversicherung zu erfahren.

Rechenbeispiele für junge Familien, kinderlose Paare & Alleinerziehende

Junge Familien

Lisa und Paul haben als junge Familie einen besonders hohen Absicherungsbedarf. Tochter Maja ist noch klein und die beiden haben noch Restschulden in Form von Krediten.

Ausgangssituation:

Einkommen: Vollzeit & Teilzeit mit 60.000 Euro Bruttojahresgehalt
Kinder: Ein 2-jähriges Kind
Kredite: Das neue Familienauto (20.000 Euro) und die Küche (10.000 Euro)
Wohnsituation: Mietwohnung, auf der Suche nach einem Haus

Berechnung der Versicherungssumme:

5-faches Bruttojahreseinkommen+ Absicherung Kredite: 5 x 60.000 Euro + 30.000 Euro
Empfohlene Versicherungssumme: 330.000 Euro
Empfohlene Tarifoption bei CosmosDirekt: Comfort-Schutz! Dieser beinhaltet z.B. viele Leistungen für Familie sowie die Nachversicherungs-Garantie. Mit dieser Option kann die Versicherungssumme beim Erwerb einer Immobilie oder der Geburt eines zweiten Kindes ohne zusätzliche Gesundheitsprüfung erhöht werden.

Kinderlose Paare

Sabrina und Julian sind seit fünf Jahren verheiratet. Als Paar ohne Kinder steht die gegenseitige Absicherung und die von gemeinsamen Verbindlichkeiten für die beiden im Vordergrund.

Ausgangssituation:

Einkommen: 80.000 Euro Bruttojahresgehalt
Kredite: 90.000 Euro Immobilienkredit (aktuelle Restschuld) und 20.000 Euro Autokredit
Wohnsituation: Eigentumswohnung

Berechnung der Versicherungssumme:

3-faches Bruttojahreseinkommen + Absicherung Kredite: 3 x 80.000 Euro + 110.000 Euro. Empfohlene Versicherungssumme: 350.000 Euro.
Empfohlene Tarifoption bei CosmosDirekt: Basis-Schutz mit Dynamik-Option. Mit der Dynamik-Option erhältst Du jedes Jahr ein kostenloses, unverbindliches Angebot über die eine Erhöhung der Versicherungssumme der Risikolebensversicherung. Hiermit werden die fallende Kaufkraft der Summe (Inflationsausgleich) und Gehaltserhöhungen ausgeglichen.

Alleinerziehende

Kilian ist alleinerziehender Vater des achtjährigen Felix. Weil er das volle Sorgerecht hat, trägt er auch das Risiko für seinen Sohn allein. Die Ferien verbringen die beiden gerne mit ihrem neuen Camper auf dem Campingplatz.

Ausgangssituation:

Einkommen: Bruttojahresgehalt 48.000 Euro
Kinder: Ein 8-jähriges Kind
Kredite: Wohnmobilkredit 40.000 Euro
Wohnsituation: Mietwohnung

Berechnung der Versicherungssumme:

5-faches Bruttojahreseinkommen + Absicherung Kredit: 5 x 48.000 Euro + 40.000 Euro. Empfohlene Versicherungssumme: 280.000 Euro.
Empfohlene Tarifoption bei CosmosDirekt: Comfort-Schutz. Zudem enthält der Comfort-Schutz einen Kinder-Zusatz-Schutz bei Erkrankung eines Kindes. Das bedeutet, wenn Dein Kind ernsthaft erkrankt, stehen wir an Deiner Seite und zahlen sofort 10 % der Versicherungssumme (max. 25.000 Euro). Damit können z. B. Kosten zur Durchführung von Therapien o.ä. gezahlt werden.

Kriterien zum Abschluss einer Altersvorsorge.

Damit die Versicherungssumme im Leistungsfall an die Kinder ausgezahlt wird, muss das Bezugsrecht der Risikolebensversicherung genau festgelegt werden. Sogar Minderjährige können als Bezugsberechtigte im Versicherungsvertrag benannt werden. In diesem Fall ist es entscheidend eine Sorgerechtsverfügung zu hinterlegen, sodass die Auszahlung an Deine minderjährigen Kinder reibungslos erfolgen kann.

Höhe der Risikolebensversicherung nachträglich anpassen

Deine Lebenssituation kann sich während der Laufzeit der Lebensversicherung ändern. Du bekommst Nachwuchs, kaufst mit Deinem Partner zusammen ein Haus, das Einkommen steigt an oder Du erbst überraschend eine größere Summe. Doch keine Sorge: Die Höhe Deiner Risikolebensversicherung lässt sich an Dein Leben und den optimalen Schutz Deiner Hinterbliebenen anpassen.

Dafür gibt es prinzipiell zwei Möglichkeiten:

Die dynamische Anpassung
Die Nachversicherungsgarantie

In manchen Situationen kann nicht die Erhöhung der Versicherungssumme, sondern eine Reduzierung interessant sein. Zum Beispiel dann, wenn Du einen Kredit absichern möchtest. Die Restschuld wird im Laufe der Jahre immer geringer, da der Kredit abbezahlt wird. Dafür bietet sich eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme an.

Hast Du die dynamische Anpassung der Risikolebensversicherung-Versicherungssumme im Vertrag festgelegt, erhältst Du jedes Jahr ein Angebot von Deinem Versicherer, den Beitrag und die Höhe der Risikolebensversicherung anzupassen. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist für eine Erhöhung der Summe nicht notwendig. Wird das Angebot nicht abgelehnt, steigt die Höhe der Lebensversicherung entsprechend. Du kannst die dynamische Anpassung jederzeit aus Deiner Versicherung streichen lassen.

Verträge mit dieser Option erlauben es dem Versicherungsnehmer bei der Risikolebensversicherung, die Versicherungssumme bei bestimmten Anlässen zu erhöhen. Hierzu zählen eine Heirat, die Geburt eines Kindes oder auch der Erwerb eines Eigenheims. Auch hier ist eine erneute Gesundheitsprüfung nicht notwendig.

Du kannst auch mehrere Verträge abschließen. Die Anzahl ist nicht begrenzt.
Wichtig: Du kannst maximal 8 Mio. Euro versichern.
Wenn die Versicherungssumme höher als 500.000 Euro ist, brauchen wir von Dir eine ausführliche Gesundheitserklärung und Du musst Dich ärztlich untersuchen lassen. Die Kosten für die ärztliche Untersuchung übernehmen wir. Die Grenze von 500.000 Euro gilt für alle Verträge, die Du bei uns hast oder beantragst.

Die Versicherungssumme deiner Risikolebensversicherung sollte individuell und langfristig kalkuliert sein. Denke auch beim persönlichen Vermögensaufbau möglichst langfristig und schütze Dein Geld vor Inflation – mit CosmosDirekt FlexInvest.

Häufige Fragen zur Versicherungssumme der RLV

Weshalb ist bei der Risikolebensversicherung die richtige Versicherungssumme so wichtig?

Im Todesfall der versicherten Person sind die Hinterbliebenen meistens auf die Risikolebensversicherung und die Versicherungssumme daraus angewiesen. Die Höhe der Risikolebensversicherung legst Du am besten anhand folgender Fragen fest:

Wie viel Einkommen fehlt im Todesfall?
Welche Einnahmen kommen aus der gesetzlichen Rentenversicherung?
Gibt es Rücklagen?
Sind Restschulden zu tilgen?
Welche monatlichen Kosten müssen gedeckt werden?

Was ist eine beitragsfreie Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung?

Eine beitragsfreie Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung entsteht, wenn die Police weiterläuft aber gleichzeitig keine monatlichen Beiträge gezahlt werden. Im Fall einer Reduzierung der Höhe der Risikolebensversicherung währen der Laufzeit, reduziert sich auch die Summe, die im Versicherungsfall ausbezahlt wird. Bei einer beitragsfreien Versicherungssumme können Beiträge auch zu einem späteren Zeitpunkt nachträglich gezahlt werden, damit die volle Versicherungssumme ausbezahlt wird. Daneben gibt es auch den Fall, wenn die vereinbarte Laufzeit überschritten, aber gleichzeitig die Summe noch nicht ausbezahlt wird.

Was bedeutet die Höhe der Risikolebensversicherung für die monatliche Belastung?

Die Höhe der Risikolebensversicherung hat zusammen mit der Laufzeit den größten Einfluss auf die monatliche Belastung. Je höher die Lebensversicherung angesetzt ist und je kürzer die Laufzeit, desto höher sind die Beitragszahlungen. Andersherum ist die monatliche Belastung geringer, wenn bei der Risikolebensversicherung die Versicherungssumme kleiner und die Laufzeit länger ausgelegt sind. Außerdem solltest Du den zukünftigen Bedarf im Hinterkopf behalten, wenn du die Risikolebensversicherung-Summe ermitteln möchtest.

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¹

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Unsere Restschuldversicherung bietet Dir Schutz im Todesfall. Es handelt sich um eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Leistungen, wie bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit, sind nicht enthalten.
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Positionierung „Größter Risikolebensversicherer Deutschlands“: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Jahresabschluss-Statistik Sparte Leben, Stand Juli 2024, Rang 1 - Position Bestand Risikoversicherung nach laufendem Beitrag Geschäftsjahr 2023
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