Risikolebensversicherung: Vor- und Nachteile

Der Sinn und Zweck einer Risikolebensversicherung ist zugleich ihr größter Vorteil – denn indem Du sie abschließt, weißt Du, dass Deine Hinterbliebenen im Falle Deines Todes ausreichend finanziell versorgt sind. Solltest Du während der vertraglich vereinbarten Versicherungsdauer versterben, erhält der Bezugsberechtigte die Versicherungssumme Deiner Risikolebensversicherung vom Versicherer. Du kannst durch den Versicherungsschutz Deine Familie, Deinen Partner oder auch den Geschäftspartner Deiner Firma absichern – je nachdem, wen oder was Du im Todesfall versorgt wissen möchtest.

Mit der Auszahlung können die Begünstigten (Bezugsberechtigen) die finanziellen Belastungen stemmen, die im Todesfall auf sie zukommen. Das können zum Beispiel Beerdigungskosten sein, aber auch die Tilgung einer Baufinanzierung, wenn Du und Dein Partner eine Wohnung oder ein Haus gekauft habt. Dank der Risikolebensversicherung kannst Du gegenüber der Bank gewährleisten, dass ein laufender Kredit auch dann weiter bezahlt oder getilgt werden kann, wenn Du als Kreditnehmer verstirbst. Viele Banken fordern eine Restschuldversicherung oder Kreditausfallversicherung bei der Kreditvergabe – denn durch den Abschluss hat die Bank die Sicherheit, dass offene Raten getilgt werden können.

Allein das sind aber noch nicht alle Vorteile der Risikolebensversicherung. Dadurch, dass eine RLV nicht Deiner Altersvorsorge, sondern der finanziellen Absicherung Deiner Angehörigen dient, sind die Beiträge im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen wie etwa der Kapitallebensversicherung gering. Du zahlst pro Monat oder Quartal nur einen kleinen Beitrag an den Versicherer und hast Deine Liebsten dennoch mit einer hohen Versicherungssumme abgesichert. Oftmals ist es möglich, eine RLV bereits für wenige Euro im Monat abzuschließen. Risikolebensversicherungen haben damit den Vorteil, dass auch weniger gut verdienende Menschen ihre Familie umfangreich absichern können.

Die Höhe der Versicherungssumme kannst Du ebenso wie die Versicherungsdauer flexibel an Deine Bedürfnisse anpassen. Möchtest Du zum Beispiel Deine Baufinanzierung absichern, kannst Du den versicherten Zeitraum entsprechend der Gesamtlaufzeit des Kredits festlegen. Um für Dein neugeborenes Kind im Falle des Falles vorzusorgen, ist es ratsam, die RLV über die Dauer von 20 bis 25 Jahren abzuschließen, bis es nach Ausbildung oder Studium sein eigenes Einkommen erwirtschaftet.

Zu den weiteren Vorteilen der Risikolebensversicherung gehört, dass Du die Beiträge, die Du an den Versicherer zahlst, von der Steuer absetzen kannst. In Deiner Steuererklärung gibst Du sie dazu einfach unter dem Punkt „Vorsorgeaufwendungen“ an.

Alle Vorteile der Risikolebensversicherung auf einen Blick:

• Finanzielle Sicherheit Deiner Hinterbliebenen im Falle Deines Todes
• Absicherung von finanziellen Belastungen wie z. B. offenen Krediten im Todesfall
• Zusätzliche Sicherheit für die Bank beim Abschluss einer Baufinanzierung als Restschuldversicherung
• Geringe Beiträge bei gleichzeitig hoher Versicherungssumme
• Dank niedrigen Beiträgen für jeden erschwinglich – unabhängig vom Einkommen
• Höhe der versicherten Todesfallsumme und Versicherungsdauer flexibel gestaltbar

• Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge

Bei der Auszahlung einer Risikolebensversicherung fällt zwar keine Einkommenssteuer an, aber möglicherweise Erbschaftssteuer. Je nachdem, wen Du durch die RLV versichern möchtest (z. B. Partner, Kind, Geschäftspartner), den äußeren Umständen (z. B. verheiratet oder nicht) und der Gestaltung des Vertrags, lohnt es sich, genau hinzuschauen, damit sich die Vorteile einer Risikolebensversicherung auszahlen.

Die Höhe der Erbschaftssteuer der Risikolebensversicherung ist unter anderem vom Steuerfreibetrag abhängig. Während dieser bei Ehepaaren bei 500.000 Euro liegt, kann Erbschaftssteuer schon für eine Versicherungssumme von 20.000 Euro anfallen, wenn Du und Dein Partner nicht verheiratet seid. In diesem Fall lohnt es sich, eine Risikolebensversicherung für Paare als "Über-Kreuz-Versicherung" abzuschließen – dadurch ist die Auszahlung steuerfrei.

Ganz gleich, um welche Versicherung es geht: Bevor Du eine abschließt, solltest Du nicht nur die Vorteile, sondern auch die möglichen Nachteile kennen. Das gilt auch für Risiko­lebens­versicherungen. Nur wenn Du Dir über Vor- und Nachteile bewusst bist, kannst Du Dich informiert für oder gegen eine RLV entscheiden.

Eine überlegte Entscheidung ist auch deshalb wichtig, weil Du für die gesamte Laufzeit Deiner Versicherung eine Vertragsbeziehung mit dem Versicherer eingehst. Du musst aber keine Angst haben, dass Du Dich durch den Abschluss für 20 oder 30 Jahre an den Versicherer bindest – es steht Dir natürlich frei, Deine Risikolebensversicherung zu kündigen.

Der vielleicht größte Nachteil einer Risikolebensversicherung ist, dass Du, wenn Du nicht während der Laufzeit verstirbst, kein Geld für die gezahlten Beiträge zurückbekommst. Das gilt auch, wenn Du die Versicherung kündigst. Nach Ende der Laufzeit bzw. bei einem vorzeitigen Ende durch eine Kündigung erhältst Du keine Leistungen durch den Versicherer.

Ohnehin kannst Du von Deinen eingezahlten Beiträgen selbst nicht profitieren – denn erst wenn Du stirbst, erhält die begünstigte Person die Versicherungssumme. Ob das aber ein Nachteil der Risikolebensversicherung ist, lässt sich sicher diskutieren – schließlich hat sie ja genau den Sinn, im Falle Deines Todes Deine Liebsten abzusichern. Bedenken solltest Du aber dennoch, dass die Beiträge für andere Anschaffungen zumindest vorerst nicht mehr zur Verfügung stehen.

Und noch etwas solltest Du wissen, bevor Du Dich für den Abschluss einer Risiko­lebens­versicherung entscheidest: Die Beiträge, die Du an den Versicherer zahlst, sind abhängig von Deinem Gesund­heits­zustand. Bist Du jung, fit und rauchst nicht, profitierst Du von geringen monatlichen Versicherungsbeiträgen. Sobald Du aber einen ungesunden oder gefährlichen Lebensstil führst – weil Du beispielsweise Raucher bist, Extremsportarten ausübst oder einen risikoreichen Beruf hast –, steigen die Beiträge.

Damit Versicherer Deinen Gesundheitszustand einschätzen können, wirst Du vor Abschluss der Risikoversicherung gebeten, einige Fragen zu Deinen Lebensumständen, Lebensweisen und Vorerkrankungen zu beantworten. Du brauchst dabei keine Sorgen haben – wir bei CosmosDirekt versichern Dich auch bei Vorerkrankungen und chronischen Erkrankungen. Sei bei Deinen Antworten aber unbedingt ehrlich, denn sonst kann es passieren, dass die Versicherung im Todesfall die Auszahlung verweigert.

Mögliche Nachteile und Risiken der Risikolebensversicherung auf einen Blick:

• Kein Rückkaufswert der Risikolebensversicherung bei Kündigung
• Keine Auszahlung nach Ende der Laufzeit der Risikolebensversicherung
• Höhere Beiträge für Menschen mit gesundheitlichen Risiken (z. B. aufgrund gefährlicher Sportarten bzw. Berufe oder einem ungesunden Lebensstil)
• Keine Altersvorsorge, finanzielle Absicherung ausschließlich für Hinterbliebene
• Auszahlung nur bei Todesfall während der Versicherungsdauer

Ob eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist, hängt davon ab, ob für Dich die Vorteile oder die Nachteile der Risikolebensversicherung überwiegen. Darüber hinaus kommt es auch auf Deine Ziele und Bedürfnisse an: Möchtest Du sichergehen, dass Deine Familie, Dein Partner oder andere Dir wichtige Menschen auch im Falle Deines Todes finanziell versorgt sind, überwiegen die Vorteile einer Risikolebensversicherung.

Das gilt vor allem, wenn auf Deine Angehörigen im Todesfall neben der emotionalen auch noch eine deutliche finanzielle Belastung dazu käme – zum Beispiel, weil Du als Hauptverdiener verstirbst oder es noch offene Ratenzahlungen für einen Kredit oder eine Baufinanzierung gibt, die plötzlich nicht mehr bedient werden können. Langfristig kannst Du dank der Vorteile der Risikolebensversicherung für eine finanziell sichere Zukunft Deiner Kinder sorgen, indem die Versicherungssumme etwa eine Ausbildung oder ein Studium ermöglicht.

Es gibt aber auch Situationen, in denen die Nachteile der Risikolebensversicherung überwiegen können. Hast Du keine Angehörigen oder Geschäftspartner, die nach Deinem Tod versorgt werden müssen, ist eine Risikolebensversicherung für Dich weniger sinnvoll. Auch wenn Du Dich noch in Ausbildung oder Studium befindest und weder eine Familie hast noch einen Kredit aufnehmen möchtest, überwiegen eher die Nachteile der Risikolebensversicherung als die Vorteile.

Du interessiert Dich für eine Risikolebensversicherung, bist Dir aber noch unsicher, ob sie sich für Dich lohnt? Wir beraten Dich transparent und ausführlich zu den Vor- und Nachteilen der Risikolebensversicherung und finden für Dich eine Alternative, wenn eine andere Versicherung passender für Dich und Deine Lieblingsmenschen ist.

Mit einer Risikolebensversicherung kannst Du für Deinen eigenen Tod vorsorgen und Dir wichtige Menschen finanziell absichern. Die Risikolebensversicherung hat aber nicht nur den Vorteil, dass Du Deinen Hinterbliebenen im Fall der Fälle die Geldsorgen abnimmst – sondern auch schon zu Lebzeiten eine Sicherheit vorweisen kannst, etwa, wenn Du bei der Bank eine Baufinanzierung für Euer Eigenheim oder einen Kredit für eine gemeinsame Wohnung abschließen möchtest.

Aufgrund der niedrigen monatlichen Beiträge bei gleichzeitig hoher Ver­sicherungs­summe hat die Risikolebensversicherung kaum Nachteile. Du kannst nicht nur die versicherte Todesfallsumme und die Laufzeit des Vertrags flexibel auf Deine Bedürfnisse abstimmen, sondern dank der richtigen Vertragsgestaltung auch vermeiden, dass mit der Auszahlung Erbschaftssteuer anfällt. Sobald es Menschen in Deinem Leben gibt, die Du im Todesfall ausreichend versorgt wissen willst, ist die Risikolebensversicherung mit ihren Vorteilen eine der wichtigsten Versicherungen.