Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung wech­seln

Wie für den Abschluss einer Risikolebensversicherung gibt es auch verschiedene Gründe, die Lebensversicherung wechseln zu wollen. In erster Linie dient die Versicherung der Absicherung der Familie im Todesfall, häufig wird sie aber auch zur Absicherung eines Darlehens abgeschlossen. Die Risikolebensversicherung ist in diesem Fall die Sicherheit für den Kreditgeber, falls der Kreditnehmer während der Laufzeit verstirbt. Im Normalfall tilgst Du über die Jahre Deinen Kredit und die Kreditsumme verringert sich, wodurch sich auch die notwendige Absicherung reduziert. Viele Risikolebensversicherungen sind aber nicht flexibel und lassen sich nicht einfach an die aktuelle Situation anpassen. Hier lohnt sich die Überlegung, die Lebensversicherung zu wechseln.

Im Wesentlichen ist es für Versicherte aus zwei Gründen sinnvoll, ihre Risikolebensversicherung zu wechseln:

1. Wechsel zu einem anderen Versicherer
Hast Du einen günstigeren Anbieter für die Risikolebensversicherung gefunden, kannst Du mit einem Wechsel auf Dauer Geld sparen. Das Tarifangebot ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich und unterscheidet sich nicht nur in Bezug auf die Höhe der Beiträge, sondern auch bei der Flexibilität und den Leistungen. Informiere Dich vorab, welche Leistungen für Deine Lebenssituation wichtig sind und entscheide Dich nach einem Vergleich der in Frage kommenden Anbieter für den passenden Tarif. Neben der Beitragshöhe kann auch ein höherer Leistungsumfang oder der Wunsch nach einem Zusatzschutz ein Grund sein, den Versicherer zu wechseln.

2. Wechsel zu einer anderen Art der Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung
Ändert sich die Lebenssituation, z. B. durch ein Darlehen für eine Immobilie oder die Geburt eines Kindes, kann es sinnvoll sein, zu einer anderen Art der Risikolebensversicherung zu wechseln. Wenn Deine Versicherung nur zur Absicherung eines Darlehens dienen soll, ist eine fallende Risikolebensversicherung die beste Wahl. Diese kann maßgeschneidert an den Darlehensverlauf angepasst werden. Das hat den Vorteil, dass mit der sinkenden Kreditsumme auch Deine Beiträge sinken. Bei der Geburt eines Kindes kann es von Vorteil sein, wenn Du bei Deinem Versicherer die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung flexibel erhöhen kannst.

Der Wechsel der Risikolebensversicherung bietet für die meisten Versicherten in der Regel den Vorteil, dass sie bei einem anderen Anbieter niedrigere Beiträge zahlen müssen. Doch nicht nur die finanzielle Optimierung wirkt sich positiv aus, sondern auch mögliche Zusatzleistungen oder die Erweiterung der Risikolebensversicherung um eine Zusatzversicherung können ein Anreiz sein, die Lebensversicherung zu wechseln.

Oft lässt sich der Schutz der Risikolebensversicherung um zusätzliche Leistungen für die Hinterbliebenen ergänzen. Ob dies sinnvoll ist, hängt vom Einzelfall ab – und davon, wie umfangreich die Extra-Leistungen bemessen sind. Gerade bei Optionen, für die auch separate Versicherungen abgeschlossen werden können – zum Beispiel bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung –, sollte man vor einem Wechsel zu einer kombinierten Versicherung die Konditionen genau prüfen. Kombi-Angebote sind zwar häufig günstiger, mitunter erweisen sie sich aber als unflexibler, weil beide Versicherungsleistungen in einem Vertrag vereint sind und somit z. B. auch ein gemeinsames Ablaufdatum haben.

Zu den gängigsten Kombinationsmöglichkeiten für die Risikolebensversicherung gehören die folgenden:

• Berufsunfähigkeitsversicherung:
  Kann man wegen einer schweren Erkrankung seinen Beruf nicht mehr ausüben, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Anders als bei der gesetzlichen Erwerbminderungsrente genügt es dabei, wenn man weniger als 50 Prozent in der bisherigen Tätigkeit arbeiten kann. Da sowohl der eigene Todesfall als auch eine Berufsunfähigkeit eine besondere finanzielle Belastung für die gesamte Familie darstellen, werden oft beide Versicherungsleistungen als Kombi-Tarif angeboten. Dadurch kann man Beiträge sparen, weil der Gesamtpreis im Vergleich zu zwei Einzelverträgen meist niedriger ist. Allerdings sollte man zuvor genau die Konditionen vergleichen, um optimal geschützt zu sein.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Manch einer bekommt aus gesundheitlichen Gründen oder wegen seiner beruflichen Tätigkeit keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn man weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kann – und zwar in jedem Beruf. Sie ergänzt damit die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, deren Niveau sehr niedrig ist und gerade ausreicht, um die Existenz zu sichern. In Kombination mit einer Risikolebensversicherung kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine umfassende Absicherung für die Familie bieten.

In älteren Verträgen finden sich häufig veraltete Vertragsbedingungen, die mit den Leistungen aktueller Lebensversicherungen nicht mithalten können. Die meisten Versicherer bieten heutzutage einen Basis-Tarif mit den wichtigsten Absicherungen und einen Comfort-Versicherungsschutz mit zusätzlichen Mehrleistungen an. Ist der Versicherungsschutz Deines bisherigen Versicherers nicht mehr ausreichend für Deine Lebenssituation, kann es sinnvoll sein, den Anbieter zu wechseln.

Diese zusätzlichen Leistungen gibt es bei der Risikolebensversicherung von CosmosDirekt:

• Unfall-Zusatzversicherung: Bei Unfalltod erhalten die Hinterbliebenen beziehungsweise die begünstigte Person die Leistung zusätzlich zur Versicherungssumme der Risikolebensversicherung.
• Dynamik-Option: Du kannst jährlich den Beitrag zur Risikolebensversicherung um einen bestimmten Prozentsatz erhöhen, dadurch steigt auch die vereinbarte Versicherungssumme. Diese Anpassung erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung. So kannst Du zum Beispiel deine Familie automatisch bei steigenden Bedürfnissen in der Lebenshaltung absichern. Möchtest Du keine Erhöhung, kannst Du dieser jedes Jahr widersprechen, dann bleiben Leistung und Beiträge konstant.
• Vorgezogene Todesfall-Leistung: Mit dieser Option kannst Du selbst noch zu Lebzeiten über die Versicherungssumme verfügen. Voraussetzung ist aber, dass eine unheilbare, fortschreitende Krankheit diagnostiziert wurde, bei der keine Chance auf eine Heilung gesehen wird.
• Verlängerungs-Option: Die Vertragslaufzeit kann einmalig und ohne erneute Gesundheitsprüfung um bis zu 15 Jahre verlängert werden. Die ursprüngliche Vertragslaufzeit darf dabei meist höchstens verdoppelt werden und die Gesamtdauer darf inklusive der Verlängerung nicht mehr als 45 Jahre betragen. Auch ein bestimmtes Höchstalter, zum Beispiel von 75 Jahren, darfst Du durch die Verlängerung nicht überschreiten.
• Kinder-Bonus: Mit dem Familienzuwachs steigen gleichzeitig auch die Ausgaben der Familie: Wenn Deine Familie wächst, wird mit diesem Bonus der Versicherungsschutz kostenlos um beispielsweise 20 Prozent der im Vertrag vereinbarten Versicherungssumme erhöht. Der Bonus gilt für sechs Monate ab der Geburt oder der Adoption des Kindes.
• Kinder-Zusatzschutz: Du erhältst eine Sofortleistung in Höhe von 10 Prozent der zum Zeitpunkt der Er­krank­ung ver­einbarten Ver­sicherungs­summe (maximal 25.000 Euro), wenn Dein Kind an einer der in den Ver­sicherungs­be­dingungen aufgeführten Krankheiten erkrankt.
• Bau-Bonus: Wenn Du eine Wohnimmobilie baust oder kaufst, um sie selbst zu nutzen, erhöht sich der Ver­sicherungs­schutz kostenlos um 20 Prozent der ur­sprüng­lichen Ver­siche­rungs­summe. Der Bau-Bonus gilt für 6 Monate ab dem Tag des Abschlusses des notariellen Kauf­vertrags bzw. des genehmigten Bau­antrags.

Ein Wechsel der Risikolebensversicherung kann zahlreiche Vorteile bieten, allerdings sollten vor der Entscheidung auch einige Faktoren geprüft werden, um Nachteile zu vermeiden. Denn ein Wechsel erfordert vor allem Zeit: Beiträge und Tarife vergleichen, Versicherungsbedingungen prüfen, neuen Vertrag abschließen und nach der Annahme durch den neuen Versicherer beim alten Anbieter kündigen. All das ist für den Versicherungsnehmer mit Aufwand verbunden. Zwar kannst Du mit einer Musterkündigung wertvolle Zeit sparen, jedoch solltest Du unbedingt mögliche Nachteile eingehend prüfen, bevor Du den Wechselprozess beginnst. Folgende Aspekte solltest Du beachten:

• Erneute Gesund­heits­prü­fung
  Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung erfolgt eine Gesundheitsprüfung auf Basis der im Antrag gestellten Gesundheitsfragen. Möchtest Du die Risikolebensversicherung wechseln, wird der neue Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen. Hat sich Dein Gesundheitszustand nach Abschluss Deiner aktuellen Versicherung verschlechtert, kann der Versicherer aufgrund des höheren Risikos einen Zuschlag verlangen, was die Beiträge teurer macht.
• Höheres Eintritts­alter
  Schließt Du eine neue Risikolebensversicherung ab, ist Dein Eintrittsalter selbstverständlich höher als beim Abschluss Deines aktuellen Vertrags. Das Eintrittsalter spielt für Versicherer jedoch eine entscheidende Rolle für die Höhe der Beiträge der Lebensversicherung. Aus diesem Grund solltest Du vor dem Wechsel der Versicherung unbedingt verschiedene Angebote anfordern und einen Vergleich vornehmen, ob Deine Beiträge trotz des höheren Eintrittsalters günstiger sind und sich der Wechsel lohnt.

Hast du dich für einen Wechsel der Risikolebensversicherung entschieden, solltest du erst die Zusage des neuen Anbieters abwarten, bevor du den alten Vertrag kündigst. Wenn du deine Risikolebensversicherung vor der Zusage kündigst und der neue Versicherer lehnt dich ab, hast du sonst keinen Versicherungsschutz mehr. Dein ehemaliger Versicherer wird dich nur nach einer neuen Gesundheitsprüfung wieder aufnehmen. Auch hier besteht die Gefahr, dass du aufgrund deines aktuellen Gesundheitszustandes abgelehnt werden. Um das zu vermeiden, solltest du unbedingt warten, bis der Wechsel zum neuen Versicherer bestätigt wurde. Es kann dann zwar passieren, dass du kurze Zeit für beide Versicherungen Beiträge zahlen müsstest. Das ist ärgerlich, aber den Versicherungsschutz zu verlieren, kann weitaus schlimmere Folgen haben.

Spätestens dann, wenn sich deine Lebensumstände z. B. durch die Geburt eines Kindes oder durch einen Immobilienkauf grundlegend ändern, solltest du prüfen, ob der Versicherungsschutz deiner Risikolebensversicherung weiterhin ausreichend ist. Zudem ist ein Wechsel immer sinnvoll, wenn ein anderer Anbieter dir ein günstigeres Angebot machen kann. Bevor du die Risikolebensversicherung wechselst, solltest du unbedingt einen ausführlichen Vergleich der Versicherer, Tarife und Kosten einholen und Vor- und Nachteile des Wechsels sorgfältig abwägen. Stellt sich heraus, dass deine Versicherung nicht nur zu teuer ist, sondern zusätzlich nicht alle für dich wichtigen Leistungen umfasst, sollest du den Vertrag wechseln.