Hausratversicherung: Was ist versichert?

Alles, was Du bei einem Umzug mitnehmen kannst, ist durch die Hausratversicherung versichert. Sie schützt alle beweglichen Gegenstände und Wertsachen, die zu Deinem Haushalt gehören.

Unter anderem dieser Hausrat ist versichert:

• Einrichtungsgegenstände wie Möbel, Bilder, Vorhänge, Teppiche, Lampen, Dekoration
• Gebrauchsgegenstände wie Kleidung, Haushaltgeräte, Geschirr, Kochutensilien, Bücher, Fernseher, Laptop und Computer
• Verbrauchsgegenstände wie Nahrungs- und Genussmittel
• Bargeld und Wertsachen wie Bilder oder Schmuck
• Sonstige Gegenstände wie Sportausrüstung oder ähnliches

Die Leistungen einer Hausratversicherung können je nach Versicherer und Tarif variieren. Standardmäßig schützt Dich die Hausratversicherung vor Hausratschäden bei folgenden Gefahren:

• Blitzschlag, Sturm und Hagel
• Wasserschäden durch Leitungswasser
• Feuer, Explosion und Implosion
• Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Einbruch
• Raub oder Einbruchdiebstahl im Urlaub

Du kannst Deine Hausratversicherung erweitern und zusätzliche Gefahren in den Versicherungsschutz aufnehmen. Dazu gehören folgende Hausratschäden:

• Elementarschäden durch Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Rückstau
• Glasbruchschäden an Mobiliar oder Glaskeramikkochflächen
• Schäden durch grobe Fahrlässigkeit
• Überspannungsschäden durch Blitzschlag
• Seng- und Schmorschäden (z. B. durch eine glimmende Zigarette)
• Einfacher Diebstahl von Gartenmöbeln, Gartengeräten oder Wäsche auf der Leine
• Einbruchdiebstahl in Kraftfahrzeuge
• Fahrraddiebstahl
• Wasseraustritt aus Aquarien und Wasserbetten

Allerdings können die Leistungen der Hausratversicherungen unterschiedlich sein. Manche Versicherer Versicherer bieten einige Leistungen auch bereits im Basisschutz an. Ein Vergleich der unterschiedlichen Hausrat-Tarife lohnt sich auf jeden Fall.

Der Versicherungsschutz der Hausratversicherung greift meistens auch außerhalb der eigenen vier Wände. Diesen Schutz findest Du in Deinem Vertrag als sogenannte Außenversicherung. Damit sind Deine Sachen auch außerhalb Deiner Wohnung für einen begrenzten Zeitraum weltweit versichert.

Der Schutz gilt zum Beispiel auf Reisen, bei einem Einbruch ins Hotelzimmer oder Diebstahl aus Deinem Auto nach gewaltsamem öffnen. Aber auch für den Hausrat Deiner Kinder, die während der Ausbildung nicht zuhause leben.

Allerdings kann es je nach Versicherer und Tarif Einschränkungen im Versicherungsschutz der Außenversicherung geben. Meistens ist die Schadensumme begrenzt und entspricht nicht der Versicherungssumme der Hausratversicherung. Zudem ist oftmals auch der Zeitraum des Versicherungsschutzes eingeschränkt.

Es gibt ein paar Fälle, in denen eine Hausratversicherung nicht zahlt. Sie übernimmt in der Regel keine Kosten für folgende Schadenfälle:

• Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt werden
• Hausratschäden durch Kernenergie, Kriegsereignisse, oder innere Unruhen
• Schäden, die Dein Haustier an Deinem Hausrat verursacht
• Einfacher Diebstahl

Einfacher Diebstahl ist in der Hausratversicherung nicht versichert, Einbruchdiebstahl jedoch schon. Wo liegt der Unterschied?

Wenn ein Diebstahl möglich ist, ohne dass der Dieb Hindernisse überwinden muss, handelt es sich um einen einfachen Diebstahl. Hast Du z. B. Dein Fahrrad einfach im Hausflur eines Mehrfamilienhauses stehen lassen, ohne es abzuschließen, hat ein Dieb leichtes Spiel. Dasselbe gilt, wenn Du z. B. Deine Terrassentür offenlässt und das Haus verlässt. Ein Dieb kann dadurch einfach in Dein Haus spazieren, ohne eine Tür oder ein Fenster aufbrechen zu müssen. Auch der Diebstahl Deiner Handtasche, wenn Du in der Stadt unterwegs bist oder sie im Restaurant über den Stuhl gehängt hast, ist nicht in der Hausratversicherung versichert.

Was anders gewertet wird, ist ein Diebstahl unter Androhung von Gewalt oder einer anderen Form der Bedrohung. Triffst Du z. B. in der Stadt auf einen Dieb, der Dich mit einem Messer bewaffnet zum Herausgeben Deiner Handtasche zwingt, zählt der Vorfall als Raub und ist in der Hausratversicherung mitversichert.

Anders als bei einer Versicherung, die sich direkt auf eine Person bezieht, wie z. B. die Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung, ist bei der Hausratversicherung der gesamte Hausrat versichert. Das bedeutet, der Versicherungsschutz gilt für alle Personen, die in Deinem Haushalt leben.

Damit Dein Hausrat ausreichend abgesichert ist, solltest Du auf die richtige Versicherungssumme Deiner Hausratversicherung achten, damit Du nicht unterversichert bist. Die Versicherungssumme sollte sich am gesamten Wert Deiner Einrichtung und Deinen Wertsachen orientieren. Denke auch daran, nach einer teuren Neuanschaffung Deine Versicherungssumme anzupassen. Wie z. B. neue Wertsachen, die mit der Hausratversicherung abgesichert werden sollen. Denn wenn Dein gesamter Hausrat z. B. 60.000 Euro wert ist, Deine Hausratversicherung aber nur Schäden bis zu 50.000 Euro absichert, bleibst Du im Schadenfall auf den restlichen Kosten sitzen.

Kommt es zu einem Schaden an Deinem Hausrat, dann sind mehrere Dinge wichtig. Besteht die Gefahr, dass weitere Schäden entstehen, zum Beispiel durch noch immer austretendes Leitungswasser, solltest Du zunächst versuchen, weitere Schäden zu verhindern. Melde den Schadenfall schnellstmöglich Deinem Versicherer, dokumentiere die Schäden an Deinem Hausrat anhand von Fotos oder Videos und behalte beschädigte Gegenstände zunächst. Diese können für einen Gutachter noch relevant sein.