Nach der Hoch­zeit richtig versi­chert

Familientarife bieten die Möglichkeit, beide Eheleute mit einer Haftpflichtversicherung abzusichern. Eine Familienhaftpflicht kostet deutlich weniger als zwei Single-Tarife. Zudem sichert die Familienhaftpflicht leibliche Kinder ebenso ab wie Stief-, Adoptiv- und Pflegekinder. Voraussetzung ist, dass das Kind minderjährig ist, keinem Beruf nachgeht und in einem gemeinsamen Haushalt lebt. In der Regel sind auch Kinder, die sich in der Erstausbildung befinden, in der Familienversicherung mitversichert.

Wenn beide Partner bereits vor der Ehe eine Haftpflichtpolice hatten, haben sie nach der Eheschließung ein außerordentliches Kündigungsrecht. Unabhängig von der Rest­laufzeit kann in der Regel die jüngere Police aufgehoben werden. Der Ver­sicherungs­nehmer muss dabei die Ehe­schließung nachweisen. Der zu viel gezahlte Beitrag wird bei Kündigung der Doppel­versicherung anteilig zurückerstattet, ausgehend von der schriftlichen Mitteilung.

Um beim Bezug einer gemeinsamen Wohnung eine Doppel­versicherung in der Haus­rat­versicherung zu vermeiden, sollten die Policen zusammen­gelegt werden. Wenn jeder Ehe­partner eine eigene Hausrat­police besitzt, besteht zum Zeitpunkt des Zusammen­ziehen die Möglichkeit, die jüngere der beiden Policen zu kündigen. Da der Hausrat durch den Bezug einer gemeinsamen Wohnung in der Regel deutlich größer wird, solltest Du die Versicherungs­summe überprüfen, um eine Unter­versicherung auszuschließen. Eine Nach­versicherung ist in den meisten Fällen problemlos machbar. Eine vorzeitige Kündigung ist dagegen nicht immer ohne weiteres möglich. Du solltest in jedem Fall nachfragen, welche Regelungen Dein Versicherer im Falle einer Ehe­schließung vorsieht. Ausführliche Informationen zur Haus­ratversicherung findest Du auf unserer Produktseite.

Eine Wohngebäudeversicherung ist wichtig, wenn die Eheleute eine Immobilie besitzen oder erwerben. Die Gebäude­versicherung sichert Schäden am Gebäude durch Gefahren wie Feuer, Blitzschlag, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab. Sollte eine Immobilie vollständig zerstört werden, werden die Kosten für den Neubau eines gleichartigen Hauses übernommen. Schäden durch Überschwemmungen, Starkregen und Rückstau deckt die Wohn­gebäude­versicherung in der Regel nicht ab – dies kann über die Elementar­versicherung versichert werden. Wenn eine Immobilie mit bestehender Wohn­gebäude­versicherung gekauft wird, übernehmen die neuen Besitzer die Police. Diese können allerdings von einem Sonder­kündigungsrecht Gebrauch machen. Ausführliche Infos zur Wohnge­bäude­versicherung findest Du im Ratgeber Wohngebäudeversicherung – Was ist versichert.

Wenn beide Eheleute ein Auto besitzen, kann es sich lohnen, die Kfz-Versicherung bei einem Anbieter zusammenzulegen. Unter Umständen kann die Versicherungsprämie auch gesenkt werden, indem die Schadenfreiheitsklasse getauscht wird. Alle Infos zur Zweitwagen-Versicherung findest Du in unserem Ratgeber.

Besitzen beide Ehepartner eine Rechtsschutzversicherung, dann ist die zuletzt abgeschlossene Police zu kündigen. Dieser Vertrag kann aufgrund der Doppelversicherung sofort gekündigt werden. Der zu viel gezahlte Beitrag wird anteilig zurückerstattet, ausgehend von der schriftlichen Mitteilung.

Auch für die Auslandskrankenversicherung können Partnertarife genutzt werden, um Beiträge zu sparen. Ausführliche Informationen zur Reise­kranken­versicherung findest Du in unserem Ratgeber Was ist eine Auslandsreisekrankenversicherung.

Die Risikolebensversicherung bietet die preis­günstigste Möglichkeit, den Ehe­partner im Falle des eigenen Todes finanziell abzusichern. Der Abschluss einer Risiko­lebens­versicherung ist besonders sinnvoll, wenn ein Ehepartner vom anderen finanziell abhängig ist oder ein Darlehen getilgt werden muss. Der Versicherungs­nehmer legt Vertrags­laufzeit, Versicherungs­summe und die bezugs­berechtigte Person fest. Der Versicherungs­nehmer hat in der Regel die Möglichkeit, die in einer bestehenden Police genannte Bezugs­person zu ändern. Nach einer Scheidung kann somit die Police zugunsten des neuen Ehe­partners geändert werden.

Eheleute haben auch die Möglichkeit, eine verbundene Lebens­versicherung abzuschließen. Dabei wird eine Police für beide Partner abgeschlossen. Wenn einer der Partner stirbt, wird die Versicherungssumme gezahlt. Der große Nachteil der Partner­versicherung ist, dass die Versicherungs­summe nur einmal gezahlt wird. D.h. beim Tod einer der versicherten Personen ist der Vertrag beendet. Sterben beide Versicherte gleichzeitig, zum Beispiel bei einem Autounfall, wird die Versicherungssumme ebenfalls nur einmal gezahlt. Die Versicherungs­summe, die im Todesfall gezahlt wird, ist erbschafts­steuer­pflichtig, allerdings gilt für Ehepartner ein Steuer­frei­betrag von 500.000 Euro. Bei unverheirateten Paaren liegt der Freibetrag bei 20.000 Euro.

Experten sind sich einig, dass die staatliche Leistung im Falle der Berufsunfähigkeit nicht ausreicht, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuhalten und eine Familie abzusichern. Bringt einer der Eheleute bzw. bringen beide eine private Berufsunfähigkeitsversicherung in die Ehe ein, sollte nach der Heirat die Versicherungssumme überprüft werden, da gerade bei Kinderwunsch ein höherer finanzieller Bedarf besteht. Falls keine Berufs­unfähigkeits­absicherung vorhanden ist, sollte in jedem Fall der Abschluss für beide Partner in Erwägung gezogen werden. Als Faustregel gilt, dass die Berufs­unfähigkeits­rente etwa 75 % des jeweiligen Nettoeinkommens betragen sollte. Bei einigen Tarifen besteht nach einer Heirat die Möglichkeit zur Nachversicherung, ohne dass sich der Versicherungsnehmer einer erneuten gesundheitlichen Prüfung unterziehen muss. Besonders junge Menschen sollten daher beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsabsicherung darauf achten, dass die Police einen entsprechenden Passus enthält.

Eheleute können auch ihre Policen für eine Unfallversicherung zusammenlegen. Denn oftmals bieten die Versicherer einen Mehrpersonenrabatt bzw. Familienrabatt an. Du solltest die Gelegenheit nutzen und einen Vergleich zur Unfallversicherung machen. Ein Sonderkündigungsrecht besteht hier jedoch nicht.

Auch für den nicht-pflichtversicherten Lebens-/Ehepartner ist die Riester-Rente möglich. Sobald ein Partner pflichtversichert ist, kann der andere ebenfalls einen Vertrag abschließen und erhält die staatlichen Zulagen schon ab 5 € monatlich. So profitiert zum Beispiel auch eine Hausfrau von der Riester-Förderung. Sogar Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, bekommen die Riester Förderung, wenn der Partner diese bereits erhält. Im Todesfall besteht bei Lebens-/Ehepartnern die Möglichkeit das Gesamtguthaben inklusive der Zulagen auf den bestehenden Altersvorsorgevertrag des Partners übertragen oder als lebenslange Rente an ihn ausgezahlt werden.

Die Ansprüche aus einer Basisrente (auch Rürup-Rente genannt) sind nicht vererblich, nicht übertragbar, nicht beleihbar, nicht veräußerbar und nicht kapitalisierbar. Auf Wunsch kannst Du Deinen Ehepartner/Lebenspartner mit absichern. Wenn Du in der Aufschubphase oder Rentengarantiezeit ablebst, erhält er eine lebenslange Rente.